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你還在等什麼？現在問你的問題！
這是一個經常出現的問題，所以我想解決它。布賴恩問道：
“我應該首先嘗試最大化什麼？羅斯IRA，401k或HSA（稅前美元基本上可以節省30％的回報）？羅斯IRA和HSA都更容易達到極限。 401k有一個更高的限制，我知道總是至少把你的公司比賽放在一起是很常見的。但是，我不確定如何在3個賬戶之間分配剩餘的剩余美元。“ - Brian
基於Brian的情況，我將在一般意義上解決這個問題。根據您的計劃類型以及您的雇主提供的福利（如果有的話），每個人可能會有所不同。
這是我推薦的一般資金訂單：
1.在做任何其他事情之前為緊急基金提供資金
布萊恩並未將此列為其中一個選項，但我將其包含在內，因為在大多數情況下這是必需的。
人們經常放棄擁有應急基金，假設如果他們有足夠的投資資產，就不需要緊急基金。他們也可能覺得應急基金是一項糟糕的投資，因為超級安全資產的回報率如此之低。
緊急基金不是投資，不應該用相同的標準來判斷。這通常是關於有錢可用 以防萬一。 畢竟，我們永遠不知道生活中存在什麼，並且有一些額外的現金可以讓小問題變成大問題。
即使緊急基金不是投資，它仍然是您投資組合的重要組成部分。這真的是一種形式 保險 這可以保護您在緊急情況出現時不必投入您的投資。
對於大多數人來說，建議在應急基金中支付三個月的生活費用。啟動此基金應該是一個優先事項，特別是如果您是新的或小的投資者。
2.資助401（k） - 至少足以使雇主匹配最大化
Brian在他的問題中提到了這一步，但我正在為那些不熟悉這個概念的人重複這一步。
如果您的雇主提供匹配的401（k）捐款，您應該計劃做出必要的最低捐款，以獲得最大的雇主匹配。畢竟，雇主的比賽幾乎找到了錢！除了為您的計劃做出自己的貢獻之外，您無需為了獲得它而做任何特別的事情。
因此，如果您的雇主將您的貢獻達到50％，最高可達10％，那麼10％應該是您的資金目標。這意味著您將有效地將您收入的15％貢獻給您的401（k）計劃。
不利用這個慷慨的提議就像“把錢留在桌子上”！
3.羅斯愛爾蘭共和軍
我很遺憾在這份名單上為羅斯愛爾蘭共和軍做出第3號貢獻，因為我喜歡羅斯愛爾蘭共和軍的計劃並且認真地相信每個人都應該有一個。它不僅提供了退休後免稅收入的前景，而且還擁有幾乎無限的投資選擇 - 當然比典型的雇主贊助的退休計劃更為明顯。
在收入稅和投資選擇方面，羅斯個人退休賬戶至少應被視為退休投資多樣化的一種形式。
如果您的應急基金資金充足，並且您已經為達到401（k）上最大雇主匹配所需的最低金額做出了貢獻，那麼您需要完全承諾最大限度地提高您的羅斯IRA。
您可以貢獻高達5,500美元（如果您年滿50歲或以上，則為6,500美元），您的目標應該是每年有最大限度地提供您可以獲得的資金。
此外，由於對羅斯愛爾蘭共和軍的捐款幾乎可以從任何目的中免除稅款和罰款，我將其置於資助HSA之前。對HSA的限制是，只有合格的醫療費用才能從計劃中提取資金。您也可以從羅斯IRA中提取醫療費用 - 以及其他一系列用途。這使得羅斯IRA在兩個賬戶中更加靈活，並且資金優先級更高。
4.健康儲蓄賬戶（HSA）
2016年，如果你是單身，你可以為HSA捐款3,350美元，如果你有一個家庭，你可以高達6,750美元。如果您年齡在50歲以上，則可以額外增加1000美元。捐款完全可以免稅。在某種程度上，這意味著您可以扣除醫療費用，即使您沒有逐項列出所得稅申報表。
但儘管捐款可以免稅，但你並不一定需要這麼高。一般來說，捐款應足以支付您的健康保險計劃的現金最高金額。例如，如果您的現金最高額為每人2,500美元，或每個家庭5,000美元，您可以將您的貢獻限制在這些水平。
根據您的現金最高限額建立限額的原因是，如上所述，HSA資金只能用於合格的醫療費用。如果你不在某一年內使用它們，你可以向前滾動它們，但最終目的必須與醫療有關。
5.曲線球：為一些非稅收保障賬戶提供資金！
這是Brian在他的問題中沒有提到的另一個資金優先事項，但我建議你仔細考慮。
除了您的避稅投資計劃，添加非稅收保護投資可以幫助您節省和投資中期目標。它們可能是未來五年以上的目標，但未達到退休計劃。這可以包括為特定目的投資，例如您的孩子，大學教育，或一般大型支出，例如更換汽車和房屋的屋頂。
這裡也有一個重要的稅收角度。如果您處於10％或15％的所得稅範圍內，您可能需要繳納0％的資本利得稅。這意味著您可以投資於升值資產而無需對收益納稅。然後你可以隨時取款，不會產生任何稅務後果。
6.最後：超出你的401（k）
當滿足所有上述優先級時，是時候考慮最大化你的401（k）貢獻了。這不僅可以最大化您可以退休的金額，而且還可以為您帶來巨大的減稅優惠。
額外的想法，¶¶
我在開始時提到這個建議是一般性的，並且根據他們的具體情況，每個人都會有所改變。
您可能會考慮更改優先級的一些情況包括：
- 你已經接近退休了，所以你應該在為非稅收保護投資提供資金之前最大限度地提高你的401（k）貢獻。
- 您可能決定要為非稅收保護投資提供資金，並最大限度地提高401（k）的優先級。例如，您可以決定以50/50為基礎，或者您決定的任何分割，將貢獻分成每個。
- 如果由於慢性病或疾病而導致醫療費用過高，您可能希望在您的羅斯IRA之前為您的HSA提供資金。
- 如果您的大多數資產都在退休計劃中，您可能希望更優先考慮非稅收保護投資或羅斯IRA。
這些只是資金優先順序變化的一些例子。如果您不確定要使用哪個優先級，請與您的財務顧問討論。
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