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是時候再融資你的家?

是時候再融資你的家?

這是來自Plemon Financial Coaching的Joe Plemon的另一篇客座文章。喬是南伊利諾伊州的錢專欄作家。

Q:喬,我一直在讀低抵押貸款利率。我怎麼知道我是否應該為抵押貸款再融資?
一個:由於利率下降,現在是考慮再融資的好時機。當您再融資第二抵押貸款或僅僅是正常的房屋抵押貸款時,您將需要非常好的信用來獲得最優惠的價格,但值得檢查。

從可調節利率轉為固定利率抵押貸款

當您最初接受抵押貸款時,這些低利率可能會誘使您選擇可調利率抵押貸款。您的可調利率抵押貸款的時間越長,這些利率就越高。

也許現在是將可調利率抵押貸款再融資為固定利率期權的好時機。

所以你怎麼知道它是否適合你?

您將在貸款前花錢,但由於您的利率會降低,您每個月都會存錢。因此,您需要計算收回前期成本所需的月數。如果你要住在房子里至少那麼久,你應該再融資。

按揭付款

例如,如果您目前的抵押貸款是10年內要支付的100,000美元貸款的8%,那麼您的每月付款是1213美元。如果您可以將8%降至6%,您的付款將每月減少103美元。到現在為止還挺好。

您的前期費用是多少?

貸款人告訴您,您將支付一個點和2,500美元的結算成本。一點是貸款額的百分之一,即1,000美元。加上2,500美元的收盤成本,您的前期成本總計為3,500美元。將您的每月儲蓄除以前期成本,以了解收支平衡需要多長時間。在這種情況下,3,500美元除以103美元等於34,這意味著您將在34個月後收支平衡。

如果你打算在這個房子里呆34個月以上,那就太棒了。如果你認為你很快就會搬家,那就太好了。如果你整整10年,你將節省總計8,860美元。

如果您決定為抵押貸款再融資,請務必留意公司可能收取的任何額外費用。幾乎每家公司都會收取申請費。此費用將包括檢查信用報告和您必須經歷的文書工作的費用。曾經的貸方公司不同,每個公司都會有不同的申請費。一些公司收取荒謬的費用。

此外,您將會遇到一些產權保險費和貸款人的律師費。為您的抵押貸款再融資是一個漫長而復雜的過程,涉及多個方面。每個參與獲得抵押貸款再融資的人都希望為他們的服務付費。

提示:購買最優惠的商品。

告訴您的潛在貸款人您不想支付積分或發起費。隨著目前這些再融資貸款的競爭,他們可能只是傾聽。現在是為您的房屋再融資的好時機,所以請省下一些錢。

再融資選擇

在選擇貸款公司之前,您不僅要比較幾十家不同的公司,還應該在選擇其中一筆貸款之前權衡所有的再融資選擇。

可調利率抵押貸款

我已經提到過一些房主可能想要從可調節利率到固定利率的再融資,但你可能想要再融資去另一種方式。根據您的房屋的利率和價值,為您的抵押貸款再融資以轉換為可調利率貸款可能是個好主意。

固定利率抵押貸款

固定利率抵押貸款是最傳統的貸款類型。對絕大多數房主而言,他們將使用固定利率抵押貸款為抵押貸款再融資。

FHA

如果您的信用評分不完美,FHA貸款可能是您房屋再融資的最佳途徑。通過FHA再融資貸款,您可以再融資高達當前房屋價值的96.5%。

FHA貸款的一個缺點是他們需要抵押貸款保險費。此外,他們每月的保險費將在貸款結束前消除。除非您的信用評分低於平均水平,否則選擇傳統的再融資選項將為您節省資金。

VA抵押貸款

退伍軍人貸款(VA貸款)已經成為一種非常受歡迎的選擇,因為您可以為房屋價值的100%再融資,並且不需要抵押貸款保險。

正如您可能從名稱中猜到的那樣,這些貸款可供任何現役軍人,退伍軍人,預備隊或國民警衛隊成員使用。如果您在購買房屋後加入了軍隊,或者您最初沒有獲得VA抵押貸款的優勢,那麼考慮轉換為VA抵押貸款的再融資可能是個好主意。

再融資之前需要了解的事項

在您開始為您的房屋再融資之前,您應該知道幾個關鍵因素,以節省您的時間和挫折感。如果您要進行再融資以及選擇哪種貸款和公司,那麼試圖解讀可能是一個令人困惑的決定,但是查看所有信息並幫助您解決這個謎團。

首先要確定的是你的信用評分。您的信用評分將影響您的房價以及您可能符合資格的貸款類型。很容易看出你的信用評分是多少,希望這很好。信用評分為740或更高的任何人都將獲得最優惠的再融資貸款利率。

您應該關注的另一個因素是您的債務與收入比率。貸款公司希望確保您能夠為新貸款支付款項。您的比率越低,您可以獲得更高的費率。

接下來要看的是你的房屋淨值。在確定您是否可以獲得新貸款批准時,您所擁有的資產是您的家庭將成為最重要的因素之一。

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