以下是您需要了解的401(k)和IRA

以下是您需要了解的401(k)和IRA

當我在20多歲的時候得到我的第一份“真人”工作時,我公司的人力資源總監很快就檢查了新的員工包,這讓我頭暈目眩。

當她談到公司的401(k)選項時,我的眼睛茫然。

401(k),IRA,Roth - 這個字母湯是什麼意思?

我們發現所以你不必再懷疑了。

什麼是401(k)?

最重要的區別是401(k)是由雇主贊助的,所以如果你不工作,你就不能報名參加。您的雇主通常與投資公司合作管理帳戶。

一些雇主將提供401(k)比賽,這意味著 如果您將一定比例的薪水支付給您的帳戶,他們會添加相同的金額 - 這是一個巨大的振作!

大多數401(k)賬戶提供共同基金,由股票,債券和貨幣市場投資組成。

您的雇主可能會讓您等待一段時間,然後才能讓您在401(k)帳戶中獲得資金,這一過程稱為歸屬。您可以立即開始做出貢獻,而您的雇主也會 - 在一段時間內您無法獲得雇主的貢獻。

但是,你貢獻的錢總是屬於你的,一旦你完全歸屬, 任何 賬戶中的錢是你的 - 如果你離開公司,你可以隨身攜帶。如果您計劃更換工作,可以使用以下幾個選項來幫助您決定如何處理401(k)。

401(k)賬戶是延稅的,這意味著您可以在扣除稅款之前投入部分薪水。但是,您必須為從此帳戶中取出的資金納稅。

“在傳統的401(k)中,您可以立即享受減稅優惠,” Aldo Waker說,他是德克薩斯州奧斯汀市Waker Financial的個人理財和退休顧問。

“所以,如果你賺了5萬美元而你貢獻了5000美元,那麼你只需支付45,000美元的工資。 5000美元將隨著時間的推移而增長,當您準備提款時,您將根據您提取的金額繳納所得稅。“

作為個人,您每年可以向您的401(k)繳納高達18,000美元的稅前資金。 您帳戶的年度總捐款(包括由您的雇主存入的款項)僅限於您的賠償金額的100%或53,000美元(以較低者為準)。

如果您年滿50歲或以上,除了18,000美元的限額外,您還可以在每年最高6,000美元的基礎上提供“追趕”捐款,因此您的年度捐款總額限額為59,000美元。

美國國稅局還允許您為您的401(k)提供稅後捐款,這是你如何達到這些年度貢獻限制。

如果您在年滿59歲之前從401(k)中取款,您將支付10%的罰款。一些例外情況適用,例如醫療費用,或者如果您被召喚到現役軍人。

401(k)還要求您開始進行年度分佈 - 稱為所需的最小分佈(RMD) - 年齡為70 1/2。美國國稅局在這裡有一個非常棒的最低分配計算器。

美國國稅局製定了這條規則,以便儲蓄者開始為他們幾十年來一直在掏錢的錢納稅。

有些計劃允許您借入高達50%的既得賬戶餘額,最高可達50,000美元。您必須在五年內償還貸款。

什麼是IRA?

這種類型的退休賬戶在技術上稱為個人退休安排。如果您的雇主沒有提供401(k)或您沒有工作(致電所有學生和留在家中的父母!),那麼IRA就是您的帳戶。

就像401(k)一樣,愛爾蘭共和軍立即提供減稅優惠 - 當您提取資金時,您需要納稅,而不是在您提取資金時。

愛爾蘭共和軍的繳費限額為每年5,500美元,遠低於401(k)。當你年滿50歲時,你可以每年貢獻高達6,500美元,以便在退休前給自己額外的緩衝。

大多數IRA提供商不要求您擁有開設賬戶的最低金額。 但是,一些共同基金的最低購買要求,通常在500美元到1000美元之間。

像401(k)一樣,美國國稅局在59 1/2歲之前向你收取10%的早期撤銷罰款。美國國稅局確實提供了一些免除這種懲罰的豁免,例如支付大學費用,購買你的第一套住房或支付某些醫療費用。

通過IRA,您可以選擇您想要的任何投資公司。您還可以選擇將資金投入共同基金,個人股票,債券和年金。

什麼是羅斯?

羅斯是一種401(k)或IRA。 (我們上面討論過的是這兩個帳戶的傳統版本。)

與傳統的401(k)一樣,如果您的雇主提供,羅斯401(k)只是一種選擇。羅斯401(k)沒有收入限制。

幾乎任何人都可以開一個羅斯愛爾蘭共和軍 有收入限制。 如果你單身而且你每年的收入超過132,000美元(如果你已婚,則為194,000美元),你沒有資格獲得羅斯愛爾蘭共和軍。

使用羅斯賬戶,您不會立即享受減稅優惠 - 您已經繳納了已經納稅的錢。 相反,當您從賬戶中取款時,您會獲得減稅優惠。

如果您在25歲時捐款5,000美元,那麼當您退休時,這筆錢很可能會增加一倍或三倍 - 而且您不會為這些投資收益納稅。

羅斯IRA或羅斯401(k)的繳費限額與傳統的同行相同 - 愛爾蘭共和軍為5,500美元,401(k)為18,000美元。所有補助津貼也適用。

羅斯愛爾蘭共和軍沒有強制性的分配要求,與傳統的愛爾蘭共和軍不同,後者要求您在年滿70歲時取款。

如果您超過59 1/2,您可以在不繳納稅款的情況下從Roth IRA或Roth 401(k)中提取任意數量。您的資金必須在您的帳戶中至少五年才能提取而不會受到處罰。

哪個帳戶適合您?

顧問同意: 如果您的公司提供401(k)帳戶並且您的貢獻達到一定百分比, 你應該先利用這個特權.

除此之外,沒有一個適合所有人的答案 - 顧問會告訴你這取決於你的個人情況。

一些顧問表示,最好先為您的傳統401(k)做出貢獻,足以捕捉雇主的比賽。然後,考慮開設羅斯IRA並提供最大金額。最後,回到你的401(k)並在那裡做出貢獻,直到最大化為止。

如果您的雇主沒有提供401(k)比賽,那麼由您自己決定如何為退休儲蓄。

您的某些策略可能取決於可用的投資選項。 由於您的雇主提供您的401(k)賬戶,您的投資選擇可能比傳統或羅斯IRA更有限。

你也應該 比較計劃費用 - 哪個帳戶的費用最少?

它還取決於 您是想在今天還是在退休時節省稅款。 同時擁有傳統帳戶和Roth帳戶可以減少退休時的部分稅負。

另一件需要考慮的事情:你的儲蓄風格。

雇主贊助的401(k)賬戶是退休儲蓄的最簡單方法。 因為401(k)的捐款是從你的薪水中拿走的,所以你永遠不會認為這筆錢是可以花錢的。 這種自動貢獻對於那些省錢省錢的人來說是好事。

一些傳統和羅斯IRA允許您從您的銀行賬戶自動捐款,但對於某些人來說,直接從您的薪水支付 - 在資金到達您的銀行賬戶之前 - 是最好的選擇。

如果您無法訪問401(k),則需要在傳統的IRA和Roth IRA之間做出決定。新澤西州投資公司SheCapital的首席執行官蒂娜鮑威爾表示,為了幫助客戶做出這一決定,她要求他們考慮他們的年齡和收入。

如果你希望在生命中獲得比現在更多的錢,羅斯可能更適合鮑威爾說,因為你只會根據你(希望)較低的早期職業薪水繳納所得稅。

然而, 如果您需要立即減稅,傳統的IRA可能是更好的選擇。

當然,不要只聽我們的話。有與上述每種類型的退休賬戶相關的頁面和頁面規則,因此請考慮與財務規劃師合作,為您的未來製定最佳計劃。

無論您使用哪個帳號, 專家說早起.

鮑威爾說:“對年輕人來說真正重要的是為退休儲蓄,期間。”

輪到你了:你用哪種賬戶來退休?你為什麼選擇它?

Sarah Kuta是科羅拉多州博爾德市的一名教育記者,喜歡週末節儉,家具翻新和優惠。在Twitter上找到她:@sarahkuta。

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