403(b)退休賬戶的終極指南

403(b)退休賬戶的終極指南

你可能聽說過401(k)。也許你也聽說過愛爾蘭共和軍。

但游泳在那個字母湯是另一個退休儲蓄計劃 - 403(b)。

這麼多信。這麼多數字。這麼多括號。

也許你已經看到403(b)計劃被宣傳為工作場所福利,同時確定潛在的新工作,或者你只是好奇這個退休儲蓄工具是否應該引起注意。無論哪種方式,我們都對這些計劃有所了解。

像其他計劃一樣,403(b)是為退休儲蓄的好方法,但閱讀起來非常重要 所有 與您選擇的特定投資產品相關的精美印刷品,或者您可能最終支付一些高額費用(稍後會詳細說明)。

我是否有資格獲得403(b)?

403(b)是自願退休計劃 美國國稅局表示,只有某些雇主,主要是公立學校,大學,大學,醫院和非營利組織提供。 一些部長也可以使用它。結論:如果您不為特定類型的雇主工作,或者您根本不工作,您將無法使用403(b)進行保存。

這些計劃由國會於1958年創立,旨在鼓勵員工為退休儲蓄。雖然許多教師,護士,教授和圖書館員都有資格領取養老金,但退休可能還不夠。輸入403(b),國會打算補充這些養老金。

這些計劃以稅法的一部分命名,類似於401(k)帳戶。像401(k)一樣,403(b)計劃是自願的,這意味著沒有人強迫你貢獻一個。

它們也是延稅的,這意味著你 您不必為您的供款或投資收益納稅 直到你退休後退出 現在為您的403(b)賬戶捐款會降低您的應稅收入,這意味著當稅收季節到來時您可以看到一些節省。

根據美國國稅局的數據,2017年,您可以為您的403(b)計劃繳納高達18,000美元的稅前收入。如果您還參與某些其他計劃,例如401(k),您可以為403(b)捐款的金額會更低。您的稅前貢獻 到你的所有帳戶 不能超過18,000美元。

如果您滿足IRS規定的某些要求,您可以做出額外的貢獻。如果您為該組織工作超過15年,您可以每年額外捐助3,000美元,為期五年。如果您年滿50歲,您可以每年額外獲得6,000美元的“追趕”捐款。

一些雇主也會通過雇主比賽為您的賬戶捐款。該 年度捐款總額限額 對於您的403(b)是54,000美元或100%的“包括在內的賠償”,以較低者為準。根據美國國稅局的數據,可獲得的補償是您在最近一整年的工作中獲得的應稅工資和福利金額。

有些計劃允許您提供稅後捐款。

“我鼓勵員工首先利用組織的退休計劃,特別是如果有匹配的話。誰會拒絕免費資金?“Green Retirement Inc.總裁Timothy Yee說。

與401(k)的情況一樣,你不應該從你的403(b)中提取資金,直到你是59½。如果你被解僱,死亡,成為殘疾人,遇到經濟困難或被要求參加現役軍人,政府將對這條規則作出某些例外。如果您沒有資格獲得其中一項例外,您將支付10%的聯邦提前撤回罰款(也可能是州稅)。

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您可以通過403(b)賬戶將您的資金投入年金或共同基金。雇主可以讓您在多個提供商和投資產品之間進行選擇。根據紐約時報最近對這些賬戶的調查,在加利福尼亞州,公立學校的工作人員可以從令人難以置信的59家提供商和220多種投資產品中進行選擇。

一些專家認為403(b)是令人困惑的,因為員工可以從數十個提供商和產品中進行選擇。 Daniel Pawlisch和William Ryan最近分析了Aon Hewitt投資諮詢公司的403(b)賬戶,稱這些計劃“創造了一個損害參與者退休結果的環境。”

其中一些產品伴隨著高昂的費用和退保費用,如果您將資金轉入另一種產品,您將面臨這些費用。紐約時報調查發現,新澤西州的一名中學教師瑪格麗特·朱辛斯基(Margaret Jusinski)在403(b)賬戶中支付了超過15,000美元的費用和佣金,金額為87,000美元。

保險公司在403(b)之間出售年金,即使是數學老師很難理解這些年金,也往往會收取高額費用。

“403(b)計劃通常是許多保險公司的領域,他們的投資產品通常比非保險計劃的費用結構更高,”PlanVision創始人Mark Zoril表示。“從投資的角度來看,403(b)計劃的成本比401(k)計劃更高。員工 - 參與者 - 支付的費用超過了他們在類似的401(k)計劃中所支付的費用。“

但這不僅僅是昂貴的年金。根據財務規劃師和Meridian Wealth Management的所有者Scott Dauenhauer的說法,403(b)中提供的一些共同基金產品的費用也很高。

“你所看到的產品並不重要。你必須知道你在買什麼,費用是什麼,是否有費用,退保費用是多少,以及顧問或銷售人員如何得到補償,“Dauenhauer說。

結論:在選擇投資產品之前,請務必仔細檢查相關的費用,佣金和其他費用。在做出決定之前,可能值得花時間與獨立的金融專家進行協商 - 沒有從您選擇的產品中獲得佣金的人。

“在401(k)世界中,只有一個選擇,”他說。 “有一個401(k)(由您的雇主提供),您唯一需要做的研究是您的投資選擇。這比403(b)s簡單得多。選擇太多了。它真的使人癱瘓。“

Dauenhauer還建議將403(b)中提供的供應商和產品列表發佈到403bwise.com上的論壇。在線聊天板擁有數千條線索,利用全國各地教師,護士,圖書管理員和其他403(b)用戶的集體知識。

“幾個小時或一天之內,有人會在留言板上回复說'避免這種情況。避免這樣做。哦順便說一句,這個選項通常是一個糟糕的選擇,但如果你做XYZ,你可以進入一個不錯的選擇,'“他說。

403(b)還是IRA?

儘管如此,如果你的選擇是在403(b)和IRA(傳統或Roth)之間,還有一些事情要考慮,其中主要是每種退休計劃的繳費限額。

憑藉18,000美元的稅前繳納限額,403(b)計劃對於那些認為可以節省超過5,500美元的IRA年度繳費限額的人來說可能是更好的選擇。也有一個403(b)計劃附帶的雇主比賽 - 你沒有機會獲得IRA的免費資金。

Dauenhauer說,不要讓所有這些選擇讓你相信最好只是放棄。無論你做什麼,都要儘早保存並經常保存。

輪到你了:您如何看待您的工作場所退休儲蓄選擇?

Sarah Kuta是科羅拉多州博爾德市的一名教育記者,喜歡週末節儉,家具翻新和優惠。在Twitter上找到她:@sarahkuta。


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