作為一個年幼的孩子的父母，我經常擔心：我擔心她吃什麼 - 或者不吃，哪些是有營養的東西 - 她睡了多久，她可能會受傷。但是我最大的擔憂之一是，我無法為她的未來儲蓄足夠的錢，同時也為我自己儲蓄。
正如Time Money的作家Ruth Davis Konigsberg解釋的那樣，許多專家建議為大學儲蓄而退休儲蓄。雖然你或你的孩子拿出貸款來支付大學費用很容易，但並不理想，但沒有現實或推薦的貸款方案來幫助你度過退休生活。理想情況下，你應該為退休儲蓄 和 你孩子的大學教育同時進行。
保存大學最著名的方法是通過529計劃。與您的401（k）類似，529計劃是一個免除聯邦所得稅的投資賬戶，可以幫助您為孩子的未來節省更多資金。
我丈夫和我的女兒出生後不久就開了529計劃。她需要多年才能使用它，但鑑於大學教育成本上升，我希望盡可能多地保存。
不過，我常常想知道我還能做些什麼來為我女兒的未來以及未來的孩子做些什麼。雖然529似乎是理想的選擇，但我必須使用其他儲蓄方法來補充她的大學基金。我決定自己找出，而不是想知道和拖延。
考慮未來
看到未來是不可能的，但如果你的孩子年紀大了，你可能會更好地了解他們的未來會是什麼樣子。 “福布斯”的撰稿人威廉·鮑德溫以一名10歲女孩的例子為例，她可以去私立學校或更便宜的州立學校。
在前一種情況下，您可能希望盡可能多地將資金投入到您的529計劃中，以幫助支付昂貴的教育費用。但在後一種選擇中，您可能希望在達到某個數字後停止添加計劃，例如100,000美元。
你不想在529計劃中存儲比你認為你的孩子需要的更多的原因是因為如果你試圖把錢花在與教育相關的費用之外的任何事情上你會受到懲罰。這意味著你將不得不為這筆錢納稅並徵收10％的罰款。
所以，如果你的孩子去公立學校，你可能只花了你節省的一半用於學費。當你退出填補你的退休賬戶或窩蛋時，你會對這筆額外的錢進行點擊。
此外，您在529計劃中節省的越多，它對您孩子獲得經濟資助的能力的影響就越大。 Savingforcollege.com指出影響是有限的，儘管它是真實的。一般來說，如果母公司的資產（包括529資金）總計20,000美元或更少，那麼預期的家庭供款計算將不會考慮在內。
EFC計算最多可計入超過20,000美元的父母資產的5.64％。最重要的是：您作為父母擁有的資產越多，您的孩子從經濟援助中獲得的錢就越少。
其他節省方式
不想使用529帳戶或想要額外節省來補充它？以下是為孩子的教育儲蓄的其他一些選擇。
儲蓄債券
你可能還記得儲蓄債券 你爺爺奶奶給你的東西很無聊 為了你的生日。
但儲蓄債券可以為您孩子的未來節省額外資金。 Time Money的Ian Salisbury解釋說“在用於支付高等教育費用時，系列I和EE儲蓄債券所賺取的利息免徵聯邦所得稅。”
但究竟是什麼意思呢？系列I儲蓄債券 低風險並在您擁有它們期間賺取利息。根據Treasury Direct的數據，目前一系列債券的利率為2.58％。這比你從基本儲蓄賬戶獲得的更多，但不是你在529計劃中看到的回報。
該比率由兩個因素決定：購買債券時確定的固定收益率和半年計算的通貨膨脹率。
系列EE債券的利率較低，為0.1％。他們根據購買日期獲得固定的回報率。
儲蓄債券的投資回報可能低於529計劃，但它們的風險通常低於將所有資金投入投資賬戶。
保管賬戶
您孩子未來的另一個節省選擇是保管帳戶。根據The Motley Fool的Dan Caplinger和Gaby Lapera的說法，這是一個代表您孩子開設的投資賬戶。與529計劃不同，託管賬戶沒有稅收優惠，但如果賬戶仍然低於某個閾值，那麼它應按孩子的稅率而不是父母的稅率徵稅。
門檻每年都會有變化，但Charles Schwab報告說，第一個1050美元是免稅的，接下來的1050美元是按照孩子的18歲以下未成年人的稅率徵稅的。之後，美國國稅局將以母公司的稅率對這筆錢徵稅。
託管帳戶的主要好處是 你可以把錢投資到任何你喜歡的地方。相比之下，529賬戶傾向於決定您的選擇，這可能是有限的。如果您熟悉投資領域或擁有值得信賴的財務顧問，那麼託管賬戶可能是一個不錯的選擇。與所有投資一樣，您在這裡的成功可能會因投資金額和投資額而有所不同。
保管賬戶與529計劃存在一個缺點。其中一個帳戶中保存的資金在考慮經濟援助時被視為孩子的錢。 託管賬戶中的錢越多，您的孩子在經濟援助方面的打擊就越大。
此外，託管帳戶必須在18歲生日時交給孩子。如果您希望您的孩子上大學，但他們有其他想法，他們有權將其花在他們想要的任何事情上 - 他們在18歲時想要的可能不是大學教育。與529計劃不同，將這筆錢用於除教育之外的其他任何事情都不會受到處罰。
如果你能夠，529計劃仍然是保存孩子的大學教育的最佳選擇。但是，如果你有辦法節省更多錢或想要以各種方式儲蓄，儲蓄債券和保管賬戶是分散儲蓄的好方法。
凱瑟琳·希爾斯是一位全職編輯，與丈夫，女兒和一隻胡思亂想的老狗住在俄亥俄州。她喜歡跑步，吃飯，喝啤酒和雙關語。
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