原諒我Suze Orman,因為我犯了罪。我從401(k)早期撤回了資金。
哦,這不是我想要的。這並不像我沒有先探索其他選擇。這並不像我用它來做一些有趣的事情,如度假或新的美食廚房。
不。我的丈夫在另一個州接受了一項令人興奮的工作,並且在高中時有兩個孩子,我們覺得現在不是把我們整個家庭連根拔起的合適時間。經過多年支持兩戶, 我們被信用卡債務淹沒了。 在絕望模式下,我兌現了我的一些401(k)以償還高息卡的餘額。
而且似乎我不是唯一一個。
根據金融網站HelloWallet的統計,超過25%的使用401(k)或類似計劃的美國家庭已從退休計劃中提取或借入非退休支出;超過50%的人用它來償還貸款,賬單和債務。
總的來說,這些提款總計每年高達700億美元。
“實際上,”Vanguard退休研究主任Stephen P. Utkus說,“[退休計劃]已經成為退休和短期消費需求的雙用途系統。”
是的,我受到了10%的罰款,我將不得不在明年4月的退稅中納稅。但對我們來說, 保存 當我們努力支付賬單時,我們未來的錢並不是真正的選擇。 此外,我的信用卡收取的利息比計劃產生的還多。
雖然我無法避免罰款,但也許你可以。這裡有三種免費的方法可以提前納入您的退休計劃。
1.小心選擇你的毒藥
如果你有一個至少5歲的羅斯愛爾蘭共和軍,考慮在你的401(k)之前進入。
您可以出於任何原因隨時提前退出您的羅斯IRA捐款。 因為這筆錢在存入之前是徵稅的,如果你只是撤回你所投入的東西,你就不會受到稅收的影響。
如果您決定購買的金額不僅僅是您的供款金額,美國國稅局可以免除您的稅款 和 如果資金用於幫助您購買第一套住房或支付大學費用等罰款。
2.考慮貸款而不是提款
您可以從雇主贊助的401(k)免稅(有時是免稅)借入最多50%或50,000美元的賬戶餘額,但某些條件適用。
- 一般來說,貸款必須在五年內償還(如果你用錢買房子,則更長),並且應用利息。付款可以通過薪水扣除來支付。
- 您只能撤回對計劃的貢獻;你不能撤回雇主的比賽。
- 如果您離開工作並且沒有全額償還貸款,您將只有有限的時間來支付餘額或將其作為分配。 (閱讀,因為你會產生稅收和罰款。)
- 你需要納稅,兩次。伊利諾斯州Gurnee的Nest Builder Financial Advisers的財務策劃人Mary Erl指出,假設貸款金額已經用完了支付費用,那麼當你開始償還這筆資金時,你會用稅金來償還這筆錢。 “當你把錢從401(k)[退休]中取出時,它會再次徵稅,所以你要兩次徵稅。”
3.做你的研究
嘿,山姆大叔有一顆心 - 即使它可能是兩個尺寸太小。根據您擁有的退休賬戶類型以及您獲得退休賬戶的原因,您可能有資格獲得免罰款。例如:
- 你有瘋狂的醫療費用。如果您的未報銷醫療費用超過總收入的10%,政府將免除處罰。
- 你被禁用了。我們這裡不是說斷腿。你必須永久和完全殘疾。
- 您已經失業12週或更長時間,並且您正在使用這筆錢支付醫療保險費。
- 你在買房子。如果您為此目的使用IRA退出,則只能避免處罰。但請注意,有10,000美元的終身限制。
- 你需要為自己,孩子,甚至是孫子孫女支付大學費用。當你需要dinero來支付文憑時,IRA就是你要走的路。使用你的401(k),你將被罰款。
- 你不工作。如果你離開你的工作 - 因為你被解雇了,你退休了或者你退出了 - 而你已經55歲或以上,你可以退出401(k)而不會受到處罰。
經營Goodfinancialcents.com的經過認證的財務規劃師傑夫羅斯解釋了他的岳父在他的公司收購時提早從401(k)撤回資金,並在55歲時獲得了提前退休計劃。
羅斯說:“我們最終從他的401(k)手中獲得了一些現金,然後把剩下的錢存入他的愛爾蘭共和軍。”
無論您的財務狀況多麼嚴重,提前退出退休賬戶都不應該是您的第一個(或第二個或第三個)選擇。 處罰,稅收和增長損失是首先考慮獲得低息個人或房屋淨值貸款的充分理由。
如果消費者債務被解除,您還可以與信用卡公司合作降低利率。另一個明智的做法是:停止為你的401(k)做出貢獻,而是將錢存入應急基金。
底線:您的退休計劃不是存錢罐。 你現在拿出的錢越多,為你的未來複合的錢就越少。
但是,如果從您的退休基金中獲取是您擺脫經濟困境的唯一途徑,請不要害怕冒險。如果你對如何以及何時做到這一點非常聰明(財務規劃師可以提供幫助),你將最小化甚至避免損害,並以更好的形狀出現以節省你的未來。
免責聲明:本文包含一般信息並說明您可能擁有的選項,但並非旨在作為投資建議或個人推薦。我們無法為讀者個性化文章,因此您的情況可能與此處討論的情況不同。請向持牌專業人士尋求稅務諮詢,法律諮詢,財務規劃建議或投資建議。
唐娜克里斯蒂亞諾坎皮薩諾是一名自由撰稿人,她現在睡得更好,因為她沒有面臨財務上的遺忘。
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