所以，你的信用卡債務達到你的眼球。你在Chase，花旗銀行和Capital One向你的朋友支付利息的錢正在流失。
你必須擺脫這種負擔。現在是時候變得聰明並為你的債務再融資了。
鞏固它。使你邪惡的黑洞債務更易於管理。獲得低利率的個人貸款，並用它來償還高息信用卡的餘額。
現在，話雖如此，債務合併並非適合所有人。這是一個漫長的過程，而不是一個魔術棒會讓你的債務消失。 （Presto！Chango！債務消失！） 這裡的優點是， 你將節省一些重要的利息支出，釋放現金 償還你的債務.
我們與一些金融專家討論了這個問題，這是我們學到的。 如果您希望信用卡債務合併為您服務，您需要採取以下六個步驟：
1.制定預算
最重要的是， 制定一個你可以堅持的預算。
康涅狄格州哈特福德Farmington River Financial Group的財務顧問Maggie Johndrow鼓勵她的客戶花30天時間追踪他們真正花費的東西。看起來很小的成本 - 每天外出吃午飯或喝咖啡 - 可能會隨著時間的推移而增加。
“誠實對待自己是成功償還債務的第一步，”她說。
這是一個Penny Hoarder預算策略。簡化為一種主要付款方式 - 使用所有信用卡，借記卡或現金付款 - 可以更輕鬆地跟踪您的費用。
“如果沒有潛在的平衡預算，將貸款包裝成低利率的方案並不會有所幫助，”Warren A. Ward說，他是印第安納州哥倫布市WWA Planning＆Investments的認證財務規劃師。 “'額外'現金的誘惑對某些人來說太過分了。”
2.丟失信用卡
退出使用它們。切斷它們或鎖定它們。
認真。 讓自己節食。如果您無法支付現金，則不需要它。
只是不要關閉所有信用卡帳戶，這可能會損害您的信用評分。
“通過關閉現有的信用卡，您的可用信用額度會縮小，從而損害您的債務與信貸比率，”Johndrow說。 “你最好還清你的信用卡然後再不使用它們。”
3.決定信用卡債務合併是否適合您
債務合併對信用卡等高息債務最為有效。 （美國家庭平均攜帶 信用卡債務近16800美元.)
這個很重要： 要成功實現這一目標，您應該能夠在三到五年內償還債務， 債務合併貸款的典型長度。
“考慮到你償還債務的能力，”俄克拉荷馬銀行高級副總裁Josh Gehring建議道。 “為自己制定一個你可以實際負擔得起的計劃。”
弄清楚你欠了什麼。註冊 像Credit Sesame這樣的免費服務. 它會在任何未付賬單，信用卡或貸款上顯示您的餘額。
如果你真的無法償還債務，可以考慮將破產作為最後的手段。這是申請破產以及它如何影響你的生活的狡猾。
“破產堅持你的信用報告多年，它可能無法處理你所有的債務，”格林說。
與財務顧問，銀行銀行家或您信任的人進行交談。
4.比較您的債務選項 - 並明智地選擇。
如果破產對你來說太過分了，請查看你的其他選擇。
債務清償： 你可以與一家債務清算公司簽約，該公司承諾說服你的債權人拿走的錢少於欠款。但要注意。 債務清算公司 經常收取高額費用，可能會損害您的信用評分.
餘額轉賬卡： 如果您的信用良好，請申請零利率或低利率信用卡。然後將餘額從您的高息卡轉移到新卡。為了吸引您，這些餘額轉賬卡將為您提供超低的年度百分比率（APR） - 在一段時間內。 然後 一個兩位數的利率開始。
個人貸款： 以較低的利率從貸方獲得貸款。使用該貸款還清您的高息信用卡。然後，您每月向貸方償還固定金額一段時間，通常為兩到五年。
“個人貸款的利率往往低於信用卡，”Johndrow說。
一個容易的起點是 甚至金融，這可以幫助您借到高達100,000美元。輸入您的信息，並比較幾個貸方的利率。 這是免費的。價格從4.99％開始，還款計劃從2年到4年不等。
退房的另一個選擇是 借貸俱樂部，一個社交借貸平台，讓您申請公眾的信貸。 你可以藉1000美元到40,000美元 來自每個人都投入一點貸款的人群。 價格始於 5.99%.
以下是我們對Lending Club如何運作的看法。
5.悼念
恭喜！現在您已經獲得了債務合併貸款，請幫自己一個忙，不要錯過您的每月付款。
“按時間支付信用卡佔信用評分的65％，”Johndrow說。
6.節省下雨天 - 或者可能是新手機
最後一件事。養成為主要購買節省的習慣，而不是掏出一些塑料並當場買東西。
當然，你必須等待。但你真正想要的東西值得等待，不是嗎？
藏 和 橡子 是兩個流行的應用程序，提供簡單，自動的方式來開始儲蓄和投資。 他們真的很有用 欺騙你的大腦 節省更多。你甚至都不會意識到自己在做這件事。
至少，你需要某種應急基金。這是我們如何開始的指南。
如果你淹沒在信用卡債務中，你最糟糕的選擇就是：不要做任何事情。 一個月又一個月繼續支付所有利息。
“我的主要建議是，不要等待。你必須盡快採取行動，“Josh Gehring說，他為俄克拉荷馬銀行監管了近60家銀行。
“如果你覺得自己有債務問題，那就行了。”
邁克布拉斯菲爾德（[電子郵件保護]）是The Penny Hoarder的資深作家。根據個人經驗，他對債務了解很多。
本文包含一般信息並說明您可能擁有的選項，但並不打算作為投資建議或個人推薦。我們無法為讀者個性化文章，因此您的情況可能與此處討論的情況不同。請向持牌專業人士尋求稅務諮詢，法律諮詢，財務規劃建議或投資建議。
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