Tabitha Philen在繩子盡頭。
多年糟糕的消費決定導致她和她的丈夫深陷其中 壓倒性的債務 - 一個他們認為他們永遠不會逃脫的人。
當有一天他們發現自己買不起汽油或雜貨時，就出現了引爆點。
他們在電視上看到了破產商業廣告，並想像這將是他們的拯救恩典。 但他們很快意識到這是 他們生命中最大的錯誤.
繼續閱讀關於這個家庭如何破產的令人難以置信的故事，在不到一年的時間內將他們的債務減少了40％，並還清了45,000美元。
挖了175,000美元的洞
“我父母從未教過我們關於個人理財的任何事情，”Philen說。 “我對金融的唯一了解就是我母親偶爾會寫不好的支票，並告訴我不要告訴我爸爸。”
當她上大學時，她不僅拿出了學生貸款，而且還拿出了8張不同的信用卡。
她丈夫的情況並沒有好多少。
“我們倆都沒有受過如何在經濟上做得好的培訓，”她說。 “我們認為債務是美國的方式。”
他們最終結婚並搬進阿拉巴馬州莫比爾的聯排別墅。 Philen很快就懷上了他們的第一個孩子。六個月後，災難來襲：他被解雇了，她的收入減少了一半。
“你認為這將成為我們的警鐘，”她說，“但實際上我們認為答案可能就是買房子。”
現在，除了75,000美元的債務 - 在個人信貸額度，信用卡債務和學生貸款之間平均分配 - 他們還有10萬美元的抵押貸款。
在29歲和31歲的時候，有一個嬰兒在途中，他們的債務為175,000美元。
儘管如此，他們並沒有意識到他們需要改變自己的方式。
“我們只是依靠信用卡生活，”她說。 “我們用它們來支付任何費用。”
在一個典型的約會之夜，他們出去吃飯，然後每人在商場花費50美元，全部由塑料資助。
他們急需的叫醒聲並沒有持續三年 - 當他們無法再用他們的信用卡購買燃氣或雜貨時。
“我們剝奪了一切，” 她說。
“我們沒有電纜，我們擺脫了寵物，我們沒有手機。我們的預算根本沒有變化。我們依靠教堂裡的人偶爾會在我們的郵箱裡放100美元來幫助我們購買雜貨。“
Philen從家裡出售了The Pampered Chef，她的丈夫在當地一所高中擔任助理樂隊主管。
他們一起為他們的四口之家帶來了每月3000美元的回家 - 太多了，沒有資格獲得政府援助，但還不足以支付他們的賬單。
她表示，“債務數額正在吸收我們所賺取的任何收入。” “它帶走了一切。
他們只在賬單上支付最低金額後，繼續“越來越遠”。
“這似乎沒有答案，”她說。
關於破產的真相
然後他們開始注意廣告宣傳破產。
“[他們]破產聽起來像一個新的開始，這是一個完全的謊言，但我們接受了誘餌，” 她說。
在12月的一個“非常寒冷”的日子裡，他們帶著一個剛出生的嬰兒，簽署了文件並宣布了第13章。
他們的每月賬單現在對受託人來說是950美元 - 比破產前增加，因為現在他們支付的金額超過了最低金額 - 再加上815美元的抵押貸款，因為他們已經把他們的房子從申請中撤出了。
他們很快意識到破產並不是他們承諾的“簡單出路”。
“破產與我們想要的完全相反，” 她說。 “它會改變你的身份。你不能慷慨;你不能做你以前做過的簡單事情。“
對於Philens來說，他們最大的問題是限制，不允許您捐贈給慈善機構或擁有儲蓄賬戶。
三年後，他們收到了7,000美元的退稅 - Philen認為這是他們的出路。
她“無法忍受”再被破產限制四年的想法，所以她轉向她的丈夫並問：
“如果我們剛從破產中解脫出來 - 如果我們剛剛離開怎麼辦？”
這就是他們所做的。
至少可以說，這是一個非常規的決定。雖然他們的律師試圖違背他們的意願恢復他們的破產，但他們堅持自己的立場。
因為他們提前離開破產，他們不得不償還他們輸入的幾乎所有債務。
翻譯？他們每個月為這三年帶來的900美元付款基本上消失得無影無踪。
談判他們的債務減少40％
一旦Philens破產，債權人就開始打電話並要求他們的錢......現在。
因此，Philen閱讀了她所能解決的所有關於債務的事情，並很快發現這些收款機構只為其每一美元的債務支付了10-30美分。
有了這些知識，她開始談判。
“每當他們打電話的時候，我的行為都比我知道得更多，”她說。 “我告訴他們，'我知道你沒有為這筆債務支付全價，我也不打算全額付給你。'”
利用她的7,000美元退稅作為首付款，她說服債權人允許她獲得10個月的付款計劃......
並且還減少了她欠下的金額40％。
10個月內支付38,000美元
由於退稅和Philen的談判技巧，他們現在欠38,000美元 - 而不是75,000美元 - 並且有10個月的時間來償還。
“我們環顧四周，我們把它賣掉了，”她說。 “然後我們考慮了人才。”
她的丈夫是一名音樂家，因此他稱“每個他認識的人都能看到他們在活動中是否需要現場音樂家。”他還在放學後教授私人課程。
Philen利用她的烹飪技巧，向家裡出售美食蘋果和肉桂卷。她還在互聯網上研究攝影，並開始拍攝高級肖像。
“我們做了很多，”她說。 “這是我們能做的任何事情。”
“照看孩子，洗衣服洗衣服......我們一直在忙著洗衣服。我為Kindle寫了我的第一本書，並把它放在亞馬遜上。“
她在養育一個嬰兒和一個2歲的孩子的同時做了這一切，並在家中教她8歲和5歲的孩子。
“我會在早上教孩子們，”她說。 “下午我會告訴他們，'好吧，這是媽媽的P＆Q時間。'和平安靜的時間。他們不得不站起床，抬起書來讀書。“
“我沒睡覺，”她笑著承認道。 “我沒有睡。 從字面上看，我會一直到凌晨2點或3點。“
一個真正重要的開端和視角
不知何故，這種激烈的經歷並沒有讓他們的家庭分崩離析 - 實際上讓他們更加強大。
“這真的教會了我們家庭和婚姻的價值，因為事情對我們來說並不是那麼重要，”她說。
現在，這對夫婦的約會之夜並沒有更深入地承擔債務，而是用DVD來“擁抱在沙發上”。
“這真的改變了我們的優先事項，” 她說。 “嘗試與人保持聯繫已不再重要 - 我們對自己擁有的東西感到滿意。”
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輪到你了：你怎麼看待這個故事？它是否激勵您以自己的方式償還債務？
Susan Shain是一位自由撰稿人和數字游牧民。她負責旅遊，食品和個人理財（基本上，如何省錢，這樣你就可以多旅行，吃得更多）。訪問susanshain.com上的博客，或者在Twitter @susan_shain上打個招呼。
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