以下是聯邦基金利率增加如何影響您(以及您的債務)

以下是聯邦基金利率增加如何影響您(以及您的債務)

聯邦公開市場委員會已宣佈在3月21日對聯邦基金利率進行另一次調整 - 增加25個基點,使利率範圍達到1.5%至1.75%。

這種增長可能是2018年的第一次增加。 據美聯社報導,許多經濟學家預計今年將加息三到四個百分點 華爾街日報.

四分之一的增長聽起來不是很多,對吧?那我們為什麼要談這個呢?

為了更好地了解這一消息,我們制定了一份指南,以了解聯邦基金利率以及它如何影響您的財務狀況。

聯邦基金利率,定義

為了理解聯邦基金利率增長對您和您的財務意味著什麼,讓我們從一個定義開始。

美聯儲在其網站上定義了這個概念,但是,說實話,它可能會像普通人(即我)一樣對它有點誇張。

聯邦基金利率的核心是銀行用來借出另一筆錢的利率。這有助於美聯儲密切關注銀行手頭有多少錢。

“利率越高,借錢就越貴,” Penny Hoarder的作家Lisa Rowan去年三月寫道,當時費率上升。 “略高的利率會略微降低周圍的資金流量,因為首先借入資金的成本會更高。”

聯邦公開市場委員會根據該國的經濟健康狀況設定聯邦基金利率。如果經濟狀況良好,通常聯邦基金利率上升 - 借貸成本更高 - 以防止通貨膨脹。如果經濟不那麼強勁,利率會降低,使利率下降。這是典型的供需方案。

聯邦基金利率如何增加可能會影響您的財務狀況

雖然聯邦基金利率旨在幫助穩定該國的經濟,但它可能會影響您的個人財務狀況,特別是如果您承擔債務。

就是這樣:

1.信用卡

截至去年年底,美國人已經累積了8080億美元的集體信用卡債務,不幸的是, 有信用卡債務的人會注意到聯邦基金加息最多。

點對點借貸平台LendingClub總裁史蒂夫·阿洛卡(Steve Allocca)解釋說,即使聯邦基金利率的小幅上漲也會影響利率。

“優惠利率與聯邦基金利率同步變動,大多數信用卡的浮動利率都與優惠利率掛鉤,”他表示。

“大多數信用卡都有底線,所以當優惠利率低於一定水平時,利率不會下降。但它沒有有效的上限,所以每次優惠利率上升時,你的信用卡餘額的利率都會上升。“

Allocca繼續說,如果你看到聯邦基金利率提高了25個百分點,你的信用卡利率可能會在接下來的幾個月內增加25個百分點。

“如果你要概括,那就是聯邦基金利率增長影響最大的那種[債務類型],”他說。

自2015年12月以來發生的五次聯邦加息導致信用卡用戶支付了68億美元 更多 根據WalletHub的說法。個人理財網站預計今年這一數字將增加16億美元。

潛在的解決方案:鞏固您的信用卡債務。

債務合併是指通過個人貸款償還其他賬戶,將您的所有信用卡債務合併到一個賬戶中。

這可以使你的債務更容易償還(一切都在一個地方),並用一個(理想情況下更低)的個人貸款利率取代多個信用卡的高利率。

許多在線市場可以幫助您找到最適合您的個人貸款。

首先,嘗試點對點借貸網站LendingClub。輸入您需要藉多少來支付信用卡債務,並檢查您的房價。因為它是一個軟查詢,除非你真正申請,否則它不會影響你的信用評分。

2.私人學生貸款

如果您有現有的固定利率政府貸款,您的利率不會發生變化。 .

然而,早在去年12月又有聯邦加息時,“紐約時報”報導私人浮動利率貸款的利率可能會上升。

這種增加可能不會讓你陷入困境。我們談論的是必須在未來20年內以30,000美元的貸款額外支付2000美元。這大約是每月8美元。

但是,如果利率繼續上升,那麼影響就會疊加。

潛在的解決方案:優先考慮您的債務支付計劃,或為您的學生貸款再融資。

如果你有聯邦學生貸款和私人學生貸款的混合,考慮優先考慮你工作的那些首先還清。

在費率增加太多之前還清你的私人學生貸款可能是一個聰明的錢移動。然後你留下聯邦學生貸款,這是固定的利率。

另一種選擇是為您的私人學生貸款再融資,以確保更好,更低的利率。

與您當前的私人貸方聊天,或在Credible等在線市場上購物。 Penny Hoarder採訪了兩位在再融資後能夠節省數千學生貸款的人。

3.抵押貸款

如果您已經取得房屋淨值信貸額度(HELOC)或可調利率抵押貸款(ARM),您的利率可能會增加。紐約時報稱,這種增長可能很小,因為抵押條款往往很長(想想:15到30年)。

固定利率抵押貸款的年利率也可能上升,但這不會影響那些已經有抵押貸款的人 - 只是新的借款人。

不過,有時候,銀行預測聯邦加息會慢慢加息。 WalletHub表示,抵押貸款市場已經佔據了最近預期的加息預期。

潛在的解決方案:為固定利率抵押貸款再融資。

如果您有HELOC或ARM並且利息變得無法忍受,請考慮再融資到固定利率抵押貸款。但是,這不應該是一個毫無疑問的決定。

按照NerdWallet的指南確定固定利率抵押貸款是否適合您。請記住,固定利率抵押貸款利率也在增加。

如果這可能是您的正確選擇,請諮詢您的銀行或抵押貸款經紀人或在線購物。

4.汽車貸款

如果您已經擁有汽車貸款,則可能是固定利率,因此您不會注意到變化。

如果您想購買新的汽車貸款,聯邦基金利率的提高可能會導致您的汽車貸款利率上升。但是,就像抵押貸款一樣,這應該不是什麼大問題。

“紐約時報”報導,每月新增汽車貸款的支出增加“只需幾美元”。

根據BankRate的數據,目前的汽車貸款利率在48個月的新車貸款中徘徊在4.4%左右。該比率自2017年11月以來肯定有所增加;然而,這是微不足道的 - 約0.2個百分點。

潛在的解決方案:削減別處的成本。

如果利息的增加影響您按時付款的能力,您可以為您的貸款再融資。

您也可以嘗試在其他地方削減成本,例如您的汽車保險。 斑馬這是一款提供“黑白保險”的在線汽車保險搜索引擎,可在不到60秒的時間內比較204家供應商的選擇。

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你無法控制聯邦加息,但你可以控制它

不幸的是,你無法控制聯邦加息。美聯儲將確保它將設置在一個有助於該國經濟的地方。

你是什​​麼 能夠 做,控制你的財務狀況。

在拿出任何新債之前,請閱讀細則。這是固定利率貸款嗎?還是可調整或可變貸款?了解差異以及它們如何影響您的財務狀況。

您還需要密切關注您的利率。當然,您的信用卡公司會向您發送一個通知,告知您的費率已經增加,但更高的費率並不是它會從山頂上喊出來的。

Allocca警告說:“在一個不斷上升的環境中,很容易發現償債成本很快上升,甚至沒有註意到。”

“我們一直生活在一個非常不尋常的時期,聯邦基金利率自2008年12月以來實際上已經為零......所以我們不會繼續處於這種極端低利率的環境中。”

這就是為什麼,他解釋說,重要的是要評估您的期權,控制您的債務,尋求更低的利率選擇和 制定計劃以償還債務.

Carson Kohler([email protected])是The Penny Hoarder的一名職員作家。

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