這就是為什麼你應該兩次考慮基於收入的還款計劃

這就是為什麼你應該兩次考慮基於收入的還款計劃

當Amber和Danny Masters完成法學院和牙科學校時,他們兩人之間的學生貸款債務近60萬美元。

她說,琥珀大師比她的丈夫提前一年完成學業,她擔任司法律師,“這不是一個巨大的賺錢機器”。 Danny Masters於2016年畢業於牙科學校,最近開始了他的第一份牙醫工作。

雖然他們預計有一天會賺取更多的錢,但就目前而言,他們剛剛開始他們的職業生涯並利用盡可能多的側面演出。

在顧問的幫助下,他們計算了償還債務的所有選擇。他們研究了幾種基於收入的還款計劃,這些計劃是聯邦學生貸款還款計劃,可延長還款期並根據收入降低每月還款額。

每月較低的付款意味著他們每月有更多的現金支出。事實上,在25年的付款之後,任何貸款餘額都會被寬恕,這聽起來很有吸引力。

但是,在學生貸款計劃員特拉維斯·霍恩斯比(Travis Hornsby)碾壓他們的數據之後,馬斯特斯意識到他們會付錢 對這筆被免除的債務徵收119,000美元的稅款。由於興趣,他們將支付超過130萬美元的60萬美元債務。

從你的博客Red Two Green分享他們的學生貸款還款故事中吸取這對夫妻團隊的教訓,然後再先進入基於收入的學生貸款還款計劃。當你從大學裡盯著一大堆債務時, 這些計劃可能聽起來像天賜之物。但實際上,事情並非如此黑白分明。

基於收入的還款計劃的快速課程

從廣義上講,這些計劃通過查看您的可自由支配收入,家庭規模和其他因素來確定您的每月付款。他們通常將您的每月付款上限定為您可支配收入的10%至20%。根據奧巴馬白宮的說法,它們是專為擁有這些產品的人設計的 與其收入相比的高額債務.

霍恩斯比說:“作為一般規則,任何人不得不吃大米和豆子來償還他們的學生債務超過10年,可能需要使用收入驅動的還款方式。”

這些計劃也可以讓您更長時間還清貸款。根據標準還款計劃,您將在10年內償還貸款。根據基於收入的還款計劃,您將支付20至25年的款項,然後貸款人將免除任何餘額。

那個更長的還款期意味著 你會支付更多的利息 比你早點償還債務還要多。但真正的zinger來自你的餘額在20或25年內被寬恕。

根據現行稅法, 你應該對貸款人原諒的一年中的免除債務金額徵稅據美國國稅局稱。這是你當年通常支付的任何其他稅收的基礎。美國國稅局像任何其他收入一樣對待寬恕或取消的債務,因此它受到相同的稅率。

“以收入為基礎的計劃是一種經濟實惠的選擇,但可能不是最理想的長期計劃,”非營利性信貸諮詢機構Take Charge America的學生貸款諮詢主管Sarah Hamilton說。

你如何避免在寬恕債務上繳納稅款

根據美國國稅局的說法,這條規則有一個例外。如果您的債務被免除或取消作為要求您工作一段時間或特定類型雇主的計劃的一部分,您不必將其作為收入報告。

這些計劃適用於在低收入學校工作的教師,在特定地區或特定領域工作的醫生以及在特定設施中工作的護士等。

根據聯邦公共服務貸款寬恕計劃,通過為非營利組織或政府機構工作10年,您還可以避免對任何免除債務徵收所得稅。

您還可以做些什麼來避免從現在起20至25年內為您原諒的學生貸款債務繳納所得稅?向您當選的官員大多改變稅法,並為基於收入的還款計劃中的原諒提供例外。

與此同時,你應該記住即將到來的稅收法案,並儘快開始儲蓄,瑞安弗雷希里(Ryan Frailich)表示,他是一位負責經營財務的財務教練和策劃人。

“如果我告訴他們不要擔心它,而不是計劃它,那麼我會給客戶帶來極大的傷害,然後要么法律保持不變,要么法律對借款人的幫助更少,他們最終得到了巨大的利益他們沒有計劃的稅單,“Frailich說。 “如果他們為此做好計劃並且不必付錢,那就太好了,現在你已經有了大量的積蓄來弄清楚如何處理它。”

無論你做什麼,都不要違約

當然,你總是可以更快地償還你的債務,以減少利息,並避免任何原諒債務的所得稅。這就是Amber和Danny Masters決定做的事情。

他們參加了一項基於收入的還款計劃,該計劃將每月最低工資從每月近7,000美元降至每月0美元。這給年輕夫婦帶來了一些壓力,他們不必擔心他們的貸款違約,因為他們無法進行大規模的標準支付。

Masterses選擇參加REPAYE計劃,因為他們有研究生學校貸款,並且如果他們的每月付款不包括當月產生的利息,他們可以獲得50%的利息補貼。他們預計,今年他們將財務信息重新提交給REPAYE時,他們的月度付款會增加,因為Danny Masters最近獲得了他作為牙醫的第一份工作,這增加了他們的收入。

一旦Danny Masters開始工作,這對夫婦就開始積極付款了。他們最終計劃通過私人貸方為其債務再融資。

今天,這對夫婦每月大約支付8,000美元用於付款,目標是將來每月增加到12,000美元。 Amber Masters正在努力通過俄克拉荷馬州的律師考試,這對夫婦最近搬家了,所以她預計很快就會加薪。他們也希望通過各種各樣的演出來增加他們的收入。

如果您必須在貸款違約和簽署基於收入的還款計劃之間做出選擇,專家說您應該選擇後者。即使您按計劃進行少量月度付款,這些付款仍會提高您的信用評分。

“對於那些擔心納稅義務的人來說,他們真的必須改變自己的觀點,”東海岸律師Joshua Cohen說,他專門研究學生貸款。 “不要擔心從現在起20-25年內會發生什麼事情,而真正的問題現在不再是違約。如果(基於收入的還款)是唯一可負擔得起的付款計劃,請接受。在接近寬恕時擔心稅務問題。現在,倖存下來。“

無論如何,Amber Masters表示保持耐心並致力於償還大學債務非常重要。無論您選擇哪種還款計劃,隨著時間的推移和一些研究,您都能夠實現這一目標。

“你的學生貸款債務無法控制你,你可以控制它,”Amber Masters說。 “學生貸款需要一點時間才能還清。很容易被必須償還貸款的任務所淹沒,但你只需繼續付款,盡最大努力支付額外費用,並保持最終目標,最終你會到達那裡。“

輪到你了:你如何償還學生貸款?

Sarah Kuta是科羅拉多州博爾德市的一名教育記者,喜歡週末節儉,家具翻新和優惠。在Twitter上找到她:@sarahkuta。


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