我最近完成了一個人生目標，最後完成了我的學士學位。高中畢業後，我開始上大學，但生活和家庭都發生了，我不得不把學校放到最近。我很高興地說我現在擁有自己的學位和優秀的工作。
像大多數學生一樣，我留下了一堆學生貸款債務。我研究並最終申請了一項聯邦替代支付計劃。當我收到基於收入的還款計劃時，每月的付款額非常低 - 甚至不足以支付貸款利息。
更令人震驚的是結束日期：自從我第一次上大學以來，我一直以某種形式支付學生貸款，我的貸款計劃在短短十多年內得到寬恕。
我做了數學計算，每月付款加上我需要保存以支付原諒貸款（加上利息）的每月金額的方式低於我在這段時間內償還債務所需的費用。
我在工作中薪水相當高，並期望在某些時候獲得晉升，但還不足以在兩個計劃中突破差距。我無法想像他們要求我支付的費用和我要償還貸款之間的差距。
我一直在使用月度盈餘來償還一些不在IBR計劃中的信用卡和貸款，以及存放在CD中的預期稅收損失。
除了利用這個漏洞我有罪之外，我的計劃有什麼問題嗎？我是否錯過了一些後來真正讓我失望的陷阱？
謝謝您的幫助。
幸運的漏洞
幸運，
祝賀你的學位！多麼成就。
但是哦，學生貸款有罪。它會立刻讓你的新文憑大放異彩。
即使你有一個還款計劃，即使你 知道 在你的其餘生命的大部分時間裡，你將背負這種債務，仍然存在內疚因素。感覺你應該做得更多。
你有沒有拿過一個計算器來擺弄這些數字，看看你是否有希望更快地還清你的學生貸款債務？我做到了。它通常在沙發上的胎兒位置結束。高額的平衡使得很難取得進展，除非你獲得一些現金，如彩票或長期失去的阿姨現金。否則，每月賬單到期時，您都會收到提醒，告訴您需要多長時間。
但即使你的基於收入的還款（IBR）金額似乎微不足道，你也是這樣做的。聯邦學生貸款的利率低於其他消費者債務，如信用卡。長期學生貸款是粗略的，但他們只是與你的錢關係的第三輪。每個人都有第三個輪子。
要消除一些內疚感，不要再考慮將學生貸款餘額作為債務，並開始將其視為另一項法案。而不是關注總餘額，逐月採取，並專注於應有的 現在。然後，騰出一些心理空間來考慮你的其他財務目標，比如償還你的信用卡債務或者為退休儲蓄。
不要為這個漏洞感到難過 - 嚴肅的說。從你到我，再到美國其他地區，我們共有超過一萬億美元的學生貸款債務。走出去。
現在，對於這種方式提出一些警告。
我向兩位專家詢問了你的情況：律師Adam Minsky，其波士頓律師事務所專門從事學生貸款，以及學生貸款顧問Heather Jarvis。
如果您還沒有書面證明您的寬恕日期，請確保獲得併三重檢查。明斯基解釋說，由於IBR直到2008年才創建，因此最早的人可以通過25年付款計劃獲得貸款，這將是2033年至15年。如果您在IBR發揮作用之前有收入或有還款，您的情況可能會有所不同。您可以與聯邦學生貸款支持中心進行對話，以驗證您的身份並要求提供證明。總是得到證據，特別是當你認為存在漏洞時。
至於你的收入，請記住 基於收入 還款。 “你目前的低支付可能是基於去年的低收入，所以[他們]不會持續，”賈維斯警告說。
你也很想知道寬恕貸款餘額的納稅義務。
賈維斯解釋說，對於那些在政府或非營利組織工作的人來說，公共服務貸款寬恕不作為收入納稅。但是，根據計劃，收入驅動的20年或25年的還款計劃要求免除額作為收入納稅。
如果你還沒有這樣做，明斯基建議與稅務顧問或會計師合作。 “他們可以更好地處理貸款寬恕的潛在稅務後果，”他在一封電子郵件中說。 “取消債務所產生的任何稅收通常必須全部支付，或者在相對較短的分期付款期間支付利息和罰款，如果借款人無法支付，則IRS擁有強大的收款工具。”
明斯基警告說，聯邦法律的修改也會影響你的情況。 “我們不知道從現在起10至15年內稅務法律格局會是什麼樣，”他說。
收件箱已打開。將您的擔憂發送到[電子郵件保護]，我會看到我能做些什麼來幫助您。
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Lisa Rowan是The Penny Hoarder的資深作家。
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