2005年，Melinda Smieja的13歲女兒被診斷患有晚期腦瘤。
“所以我在這裡，我是一個單身母親，我的女兒生病了，”她解釋道。 “我想，'我該怎麼辦？'”
她有很多擔心。她仍然需要照顧她8歲的小女兒。
梅琳達是（現在仍然）殘疾人收入。由於反射性交感神經營養不良，一種類似於MS的神經紊亂，她無法工作。
她和她的大女兒從他們在華盛頓州Seabeck（西海岸附近）的家搬到西雅圖六個月，而她的女兒接受了治療。她最年輕的時候和那個後來成為梅琳達丈夫的男人呆在家裡。
在他們逗留的最後三個月裡，梅琳達和她的女兒搬進了羅納德麥當勞之家，那裡有病兒護理的家庭。住宿，包括餐費，每晚15美元，大幅削減開支。
但在那之前，她獨自一人在一個新的城市。她住在信用卡上。
“我用（信用卡）吃晚餐，我把它用作食物，”她說。 “為了一個住宿的地方。它達到了我所有信用卡最大化的程度。我的信用評分是500分。“
她後來澄清說她的檢查時她的分數降到了480。
值得慶幸的是，她女兒的大部分醫療費用都由保險承保。但是為了支付他們的生活費用，她在11張信用卡（包括診斷前存在的一些債務）中累積了大約2萬到3萬美元的債務。
她解釋說：“我在其他所有事情中都是如此，甚至在我身上都沒有發現這是一件壞事。”
六個月後，他們回到家，梅琳達的女兒預後五年生活。那是12年前的事了。
現在將近26歲，她仍然嚴重殘疾，依賴母親不斷照顧。
梅琳達很感激她有她的女兒。
但梅利達及其家人的干預年代並非沒有嚴重障礙，梅隆達家庭不僅包括她和她的兩個女兒，還包括她的丈夫和兩個寄養兒童。
累積信用卡債務
在女兒生病之前，梅琳達並沒有多想她的債務或消費習慣。
“我17歲時，媽媽給了我一張Discover卡，”她說。 “而且（她）......從來沒有讓我付一筆錢。”
她說，對她而言，信用卡意味著“我可以使用這張卡，我可以買到我想要的東西，而且我不需要付錢。”
作為一個成年人，梅琳達經常使用信用卡。她至少每月支付最低金額，因此她的債務都沒有違約。但她沒有註意到它對信用評分的影響。
“當我24歲或25歲的時候，我有三到四張信用卡全部用完，”她解釋道。
生活在殘疾和自己支持兩個年幼女兒留下的額外資金很少，專注於債務，所以她盡可能少地支付，並通過積累利息和開新卡繼續增加債務。
“我總是有這種心態，信用卡並不重要，”她回憶道。 “這是支付我的開支。這就是我想要衣服或鞋子的時候 - 我去買了衣服或鞋子。“
她在沒有考慮的情況下最大限度地開出卡片並打開新卡片。
最後，她開始被拒絕接受新卡，即使是在信用合作社（她是會員）和美國銀行，她已經有一張卡。然後Chase降低了對現有卡的限制，導致費用加起來。
回想起來，她意識到瞭如何 快速 債務可以滾雪球。
在女兒接受治療之後，她的燈泡時刻出現在2005年。 她申請為她的抵押貸款再融資，並減少她6.5％的利率和她正在努力賺取的1,200美元的每月付款。
當她因信譽不佳而被拒絕時，真的讓她感到震驚。
但是，在她認真挖掘自己之前，還需要幾年的時間。
爬出信用卡債務
她14歲的新丈夫幫助她學習了她從未學過的個人理財課程。
“對我來說，他是最好的事情，因為他的一部分就像是，'你需要努力，女孩，而你需要讓你（行動）在一起。'”
她終於意識到，“我知道我只能按照自己的方式走很長時間。我快要崩潰了。“
接近40歲時，梅琳達與她的丈夫達成協議，是時候成長並掌握她的財務狀況了。但她不知道該怎麼做。
“我很掙扎。壓力很大，“她說。 “我每晚都會哭，因為我不知道我將如何支付這些賬單。”
在互聯網成為任何有問題的人的首選資源的時候，這是正確的。
2010年，一個電子郵件活動將她帶到了Credit Sesame，一家新公司（當時）提供了一種更簡單的方法來監控您的信用記錄。
“這是我一直在尋找的東西（沒有意識到），”梅琳達解釋道。
她指出，即使我們每12個月有權獲得一次免費信用報告，大多數消費者也不願意向主要部門申請免費信用報告。這看起來很麻煩，所以我們大多數人都很清楚。
缺乏信息會讓您覺得您無法控制您的債務，信用記錄或全能信用評分。所以，你只是不做任何事情。
這就是梅琳達的感受。
梅琳達 與Credit Sesame簽約 收到她的免費“信用報告卡”，其中顯示了她的信用評分，以及所有內容。
她的抵押貸款和信用卡債務被顯示出來。她可以看到她的總債務，以及她對每個貸款人的欠款，加上利率和每月最低付款額。
這讓她勢不可擋。
“我可以看，我可以說，'好吧，這就是這裡發生的一切。這是我的債務。這就是發生的事情。這就是讓我的信譽（興趣）高的原因。'“
她知道她最大的問題是信用卡清單。她的債務與收入比率很高，她坐在一大堆債務上。
有了她面前的信息，她知道要採取哪些措施來消除她的債務並提高她的信用評分。她採取了修改後的債務雪球方式來償還她的信用卡。
從具有最高餘額的卡片開始，她每個月都會盡可能多地支付額外費用。
“我剛用信用卡每月支付200美元（約合），最低支付25美元，然後我支付了其他所有費用的最低金額......我將其降到兩三百美元。然後我會去下一個。“
她會償還信用卡餘額並停止使用這些卡。
工作不是很快。它緩慢而穩定 - 但它得到了回報。
去年，梅琳達的信用評分達到了680，超過了貸款人首次認為“良好信譽”的水平。
改變她的消費習慣
除信用報告卡外，Credit Sesame還會分享自定義建議，以幫助您建立或重建信用。
Melinda再次申請為她推薦的Credit Sesame公司再融資抵押貸款，最終獲得批准，這是她最初的嘗試後十多年。隨著利率降至4.1％，她的每月付款降至675美元。
梅琳達仍然有幾個開放的信用卡賬戶，以保持長期的信用記錄，但她只剩下其中兩個餘額。
“使用信用卡成為習慣。”她說。 “它成為你習慣的東西，這是你生活的一部分。而且你沒有考慮後果。你不會考慮它會對你的信用做些什麼。“
在她的經歷之後，她小心翼翼地儘早教她的孩子聰明的個人理財。她解釋說：
“我21歲的孩子去年六月得到了一份工作，我剛開了她的第一張信用卡。它只有400美元的信用額度......而且我說，“你每個月都會花40美元，然後你會在月底付清。”
“我正在努力教她明智地使用它的重要性，但也要付出代價，永遠不要花太多錢，以至於你下個月買不起。”
去年發生車禍後，他們19歲的孩子欠她的父母錢，所以他們設定了150美元的最低月付款（沒興趣！）。
梅琳達自豪地回憶道，“她現在已經達到每月150美元的水平，每月漲到300美元，因為她渴望得到回報。 ...她只有19歲，她已經得到了它。她想通了。“
七年的債務削減已經得到了回報。 Melinda最後一次檢查她在Credit Sesame上的得分 - 她經常這樣做，因為它“上癮”以觀察它上升 - 它是764。
“我女兒21歲生日，我們要去夏威夷，”她解釋道。 “所以我們現在不得不放下一部分來支付這次旅行的費用。我一付錢 - 我就把600美元放在我的信用卡上 - 而且我想，'天哪，我必須得到這筆付款！'“
現在，“我無法忍受信用卡上的任何餘額，因為它很可怕。這是一個可怕的想法。如果我回到這個坑里會發生什麼？“
梅琳達說，在12年前刺激她螺旋的可怕消息中，“（我的女兒）仍然和我們在一起，所以這一切都值得。我經歷的鬥爭。我生命中的12年經歷了風風雨雨，但只是能夠讓我的背後的財務狀況讓一切都成為一種祝福。“
Dana Sitar（@danasitar）是The Penny Hoarder的資深作家。她是為赫芬頓郵報，企業家網站，作家文摘等撰寫的，在任何允許的地方都嘗試過幽默（有時甚至不是這樣）。
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