您是否一直在避免退休賬戶,因為信息是壓倒性的和復雜的?我也是。
2017年 調查 發現三分之二的千禧一代尚未開始為退休儲蓄。這在退休後的世界裡是一個可怕的數字。
我不會撒謊;如果不是為了 自動註冊 在我26歲的雇主401(k)中,當我這樣做時,我不會開始為退休儲蓄。
隨著我的儲蓄和年齡的增長,我對退休的關注也在增長。
為什麼我等了這麼久才開始儲蓄?我退休時會這樣嗎?我現在可以做的更多嗎?我想這意味著我全力以赴。
我沒有擔心自己無法控制的事情,而是將注意力轉移到了我能控制的地方:我節省了多少錢以及保存的地方。
你也可以。
通過一些研究,個人提問,甚至可能是一系列利弊,我已經找到了適合我生活方式的正確的退休儲蓄選擇。
讓我們看看我們是否可以幫助您找到您的。
什麼是401(k)?
401(k)是雇主贊助的退休儲蓄計劃,通常會在稅前扣除您的工資。
由於您代表共同基金,股票和債券進行投資,401(k)中的資金會隨著時間的推移而增長。除了少數例外情況,你不能在沒有10%罰款的情況下將錢提取到59½。
您的捐款可以免稅, 但你必須 繳納所得稅 關於你退出的錢。
在你70½之前,你不需要提取。然後,您需要採取最小分配。
截至2018年,您可以貢獻 高達18,500美元 每年 到401(k)。沒有收入限制,您的捐款不算作應稅收入。
你應該什麼時候投資401(k)?
如果您對以下任何問題回答“是”,那麼401(k)可能是一個很好的退休儲蓄選項:
您的雇主是否提供401(k)並與您的捐款相匹配? 如果是這樣,這項福利可以最大化您的退休儲蓄。這基本上是免費的。
自動薪水扣除是否符合您的儲蓄風格? 工資扣減是無縫且無憂無慮的。你永遠不會看到錢,所以你不會想要花錢。
你能用低稅嗎? 所有這些自動工資扣除都是在稅前扣除,這會減少您的年度應納稅所得額。這可能會導致您陷入較低的稅級或獲得較高的所得稅申報表。
您是否達到了IRA的最高年度貢獻? 如果你已經達到傳統或羅斯愛爾蘭共和軍的年度最大貢獻,即2018年的5,500美元,你仍然可以貢獻401(k)。它的年度捐款限額為18,500美元,可以節省大筆費用。
您是否處於高稅率範圍且尚未準備好為您的投資納稅?
如果您處於較高的稅率範圍內,最好通過將稅前資金投入401(k)來支付較低的稅金。如果您認為在準備開始提款時可能會陷入較低的稅級,這將特別有用。
什麼是IRA?
一個 IRA 是個人退休賬戶 不隸屬於雇主。它和你在一起 無論您的居住和工作地點或您的婚姻狀況如何。
您可以自行開設IRA,自2018年起,除了任何401(k)捐款外,您每年最多可以投資5,500美元 - 或者在您年滿50歲時投資6,500美元。
您可以在方便的時候做出貢獻,並選擇您希望投入資金的共同基金,股票和/或債券。
大多數個人退休賬戶沒有最低開戶存款,但可能會有一些投資的購買要求和強制性年度捐款。
根據您的財務狀況,您對IRA的捐款可以完全免稅,但您的提款需要作為收入納稅。一旦你59½,你可以從你的愛爾蘭共和軍提取資金,而不提前10%的提款罰款 例外。一旦你是70½,你還需要做出最低年度提款。
羅斯IRA怎麼樣?
傳統和羅斯IRA相似,但有一些關鍵的區別。
最大的區別之一是你對a的貢獻 羅斯愛爾蘭共和軍 被徵稅,意思是 你現在付稅而不是以後。 不過,它的後端是免稅的。嗚!
羅斯個人退休賬戶確實有收入限制。截至2018年,每年收入超過135,000美元的人或每年收入超過199,000美元的已婚夫婦無法捐款。
與傳統的愛爾蘭共和軍一樣,羅斯愛爾蘭共和軍的年度最高捐款上限為5,500美元 - 一旦您年滿50歲或超過6,500美元。
您可以在59歲之前提取您的資金而不用處罰,因為您已經繳納了稅款,但如果您在59½之前取款,則會有10%的罰款。如果是大學,醫療費用或首次購房,您可以跳過提前取款罰款。
與傳統的IRA不同,Roth IRA沒有強制性的分配要求,這意味著您不會被迫以70½的速度取款。
與傳統的IRA一樣,您必須使用Roth IRA進行自己的投資。
什麼時候投資愛爾蘭共和軍或羅斯愛爾蘭共和軍
如果您的情況符合以下標準,打開傳統的IRA或Roth IRA可能是一個不錯的選擇:
您的雇主不提供401(k)比賽或其他退休計劃。 IRA是非常好的DIY節省選項,因為它們不依賴於雇主。 IRA允許您自由投資 你的 條款,無論您的情況如何,特別是如果您無法訪問401(k)。
你是一個工作漏斗,或者不打算長期留在你現在的雇主那裡。 它越來越普遍了 經常換工作並且隨之而來的是永久滾動舊401(k)的痛苦。當您抓住所有工作機會時,IRA會留在一個位置。
您更願意選擇投資的方式和地點。 IRA使您可以完全控制投資的類型,質量和數量。你可以自己管理它,而在401(k)中,你需要付錢讓其他人為你管理它。這就像在家裡自己做晚餐或外出吃飯一樣。從本質上講,IRA就像採摘原料並將烤箱設置為“烘烤”。
你處於低稅率範圍內。 如果您年輕且稅率較低,請考慮羅斯IRA。說真的,你現在支付最低的稅,然後再獲得獎勵。
如果您計劃在退休時降低收入水平,或者您不想賭未知的未來稅率。 如果您正在為高收入行業學習或攀登企業階梯,那麼提前向羅斯IRA投資納稅是理想的選擇。您賺的越多,從長遠來看您的稅收就越多。以後退出還有風險 - 誰知道30到50年內稅率可能是多少。
您已達到401(k)的最高年度供款限額。 如果您的401(k)達到了18,500美元的限額,您仍然可以在IRA中投入最高金額。
你想為去年做出貢獻。 您可以在上一年度向您的IRA捐款,直到當年的納稅申報截止日期為止。
無論如何為退休儲蓄,為未來投資
無論您選擇哪種方式,都不要忘記檢查費用並進行比較購物。這是一個競爭激烈的市場,一些計劃包括增值服務,資源工具和自動提款。
Transamerica Institute的首席執行官兼總裁凱瑟琳·科林森說:“沒有設定並忘記它。” “沒有人比你和你的家人對退休儲蓄的結果有更多既得利益。”
無論如何,未來你會非常高興收穫現金。即使你每月只能捐出100美元,這筆錢的利息也會增加 複合 隨著時間的推移,當你最需要的時候幫助你。
科林森說:“唯一最重要的是為退休儲蓄,並在一致的基礎上保存。”
用Ice Cube的話來說,在你退休之前檢查自己是否自我“好吧”,最後兩個字是我的。
或者還有另一種說法,“慢慢致富,或快速變窮。”我會接受前者,請。
Stephanie Bolling是The Penny Hoarder的一名職員作家。研究這篇文章激勵她開設羅斯愛爾蘭共和軍。
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