有關“每個年齡段你應該為退休儲蓄多少”等標題的文章都是超級點擊率，並且最終會讓人感到壓抑。
當然，對於不認識我的人來說很容易說我應該節省一倍的工資，但是他們不知道我的薪水，我要花的錢，或者我想要退休的錢。
坦率地說，我也不是。
退休不是那些一勞永逸的事情之一。退休儲蓄並不難，但你不能一次完成所有的步驟 - 這很好，因為那將是非常壓倒性的。
退休的方法：3個共同的退休賬戶
首先，讓我們不要被與退休相關的術語和首字母縮寫所困擾。
您需要了解三個基本定義，以了解您的退休帳戶。其他一切都是補充性的。
- 的401（k）：這是雇主提供的退休計劃。名稱“401（k）”實際上是指稅法的一部分，允許您在繳納稅款之前從您的薪水中扣除您的繳款。
- IRA：這代表個人退休帳戶。最常見的類型是傳統和羅斯，都有很大的稅收優惠。每年你可以貢獻多少是有限的。
- 應稅帳戶：這是一個普通的OL'投資賬戶，沒有401（k）和IRA的稅收優惠。它缺乏稅收優惠，彌補了靈活性。您可以與任何公司開設一家公司，並在任何年齡為任何目的退出，不受任何處罰。
如果雇主不提供退休計劃，還有什麼可以為退休儲蓄？
如果您的雇主沒有提供401（k），請提出添加一個的可能性。如果成本是個問題，像SaveDay這樣的公司會向雇主免費提供401（k）計劃，並為員工提供低廉的費用。
如果你是自僱人士，或者你沒有通過雇主獲得401（k），那麼你就沒有了。根據您的需要，您可以打開幾種類型的退休帳戶。
如何計算您需要保存的內容
你不需要強調沒有節省一倍的工資，但你應該有多少？
問自己這樣的問題：
- 你想在哪裡退休？
- 你想還清你的房子嗎？
- 您想要多長時間旅行一次？
所有這些以及更多因素都將影響您為退休而節省的資金。
知道你的計劃會發生變化，通貨膨脹會使你想要做的事情平均每年增加3％到4％。但重要的是要監控您的計劃以確保您的正常運轉。
如何在各個年齡節省退休金
你不必讓你的整個生活計劃開始為退休儲蓄。
實際上，您不必對此主題進行任何計劃或了解。但是有一條規則可以用來監控你的儲蓄，並在你弄清楚你要去哪裡時衡量你的進步。
它被稱為4％規則。 該規則規定，如果您能夠在一年的時間內減少當前退休儲蓄的4％，那麼您的儲蓄可能會持續至少30年。因此，如果您在任何時候將您的投資節省乘以0.04，並且您可以在退休的第一年享受這筆金額，那麼您已經到了！
4％的規則不是一成不變的;這並不意味著你將永遠靠這些儲蓄生活，但它被大多數專業人士認為是一種安全的退出率，是監控你進步的好方法。
如何在20多歲時挽救退休生活
20多歲時最重要的事情就是開始。
數學不是謊言;你可以將10萬美元投入到不同時間跨度投資的退休計算器中，並且最長的時間跨度將始終產生最高的收益。從零餘額開始，使用6％作為利率：
- 每年417美元，20年將增長到184,000美元。
- 30年來每月278美元將增長到263,000美元。
- 每年208美元，40年將增長到386,000美元。
複利是bae。
即使它數量很少，你也應該在20多歲時開始為退休儲蓄。通過自動節省成本，讓自己輕鬆自如。如果您的雇主提供401（k）匹配，請註冊從您的薪水中扣除至少與公司匹配的金額。
如果您沒有401（k），請通過Vanguard，Fidelity或Schwab等共同基金公司在線開設羅斯IRA，並註冊自動捐款。羅斯IRA是驚人的，但他們確實有收入限制。當你的收入較低時，最好先開始一個。
誰的收入低於20多歲的人，amiright？
此外，當你的收入很低時，政府會按字面付錢給你投資。如果您的收入低於某一收入，則Saver's Credit允許您申請IRA或401（k）繳費的10％至50％，每人最高2,000美元。
如何節省30多歲的退休生活費用
現在你已經有了幾年的投資經驗，現在是時候開始優化你的退休儲蓄了。
你的下一個最明智的舉措是償還你的債務。您支付的所有利息和費用都會以您能夠退休的金額為代價。而現在你已經在職業生涯中定居並且正在加薪，現在是時候加倍努力並消除這些債務了。
如果你沒有在20多歲時打開一個，打開一個傳統或羅斯IRA並開始最大化。截至2018年，如果您未滿50歲，您可以提供的年度最高金額為5,500美元。
因為IRA具有較低的限製而且您從未獲得這些年限，所以請盡快開始最大限度地利用您的IRA。您貢獻的IRA類型取決於您。
傳統的IRA會降低您的應稅收入，因此如果您的稅率低於5,500美元，您可以使用傳統的IRA在那裡滑行。如果您滿意於您的稅收範圍，您可能會喜歡羅斯IRA，它不會降低您的稅率，但會增加稅收。
30多歲時需要考慮的最後一件事是為健康儲蓄賬戶或HSA做出貢獻。
如果您正在使用高免賠額健康計劃，您可以為HSA做出貢獻。在扣除稅款之前，會從您的薪水中扣除供款，並且可以投資超過2,000美元的賬戶餘額，就像他們在退休賬戶中一樣。
您的HSA可以隨時用於任何合格的醫療費用，一旦您滿65歲，資金可以退還任何費用而不會受到處罰。
如何節省40多歲的退休生活費用
如果你已經40多歲了，你很有可能在你的公司裡有孩子，房子和穩定的位置。您可能會開始考慮購買一輛新車，升級廚房，或者在過去的10年中獲得您一直關注的那艘船。
現在不是開始屈服於生活方式通脹的時候。您正處在一個關鍵時刻，您的投資回報理想情況下每月開始超過您的貢獻，是時候利用它了！
現在也是時候弄清楚你想要在退休後花多少錢。現在你已經了解了生活，退休和投資，你可以計劃一個更合理的退休預算，併計算實際上需要多長時間才能到達那裡。
如果您的計劃包括提高您的儲蓄率，請開始努力以最大化您的401（k）。截至2018年，您可以獲得的最大年度貢獻為18,500美元。如果您沒有401（k），請打開一個應稅帳戶並在那裡做出貢獻。您通常可以在擁有IRA的同一地點進行此操作。
如何節省50多歲的退休生活費用
在50歲時，你可以利用你的401（k）和IRA的追趕貢獻 - 即使你不需要，因為你已經走上了幾十年的軌道。
截至2018年，一旦達到50，您可以在您的IRA中每年額外支付1,000美元，在401（k）中每年額外支付6,000美元。
年度貢獻限額
| 50歲以下 | 50歲以上 | |
|---|---|---|
| IRA | $5,500 | $6,500 |
| 的401（k） | $18,500 | $24,500 |
最後，是時候找一位財務顧問了。大多數試圖獲得財務顧問的人在選錯時會感到沮喪，因為他們一開始並不知道自己想要什麼。現在也是開始考慮社會保障的時候了。你等待收集的時間越長，你每個月得到的就越多。回顧4％規則，併計劃何時開始收集。
既然您已經投入了大量資金並想知道您想要做什麼，那麼就該找到一位具有如何做到這一點的專家的顧問。他們可以幫助您優化捐款的最後幾年，保護您已有的捐款，並製定比4％規則更準確的提款計劃。
也可以看看 >>節約資金的終極指南
本文包含一般信息並說明您可能擁有的選項，但並不打算作為投資建議或個人推薦。我們無法為讀者個性化文章，因此您的情況可能與此處討論的情況不同。請向持牌專業人士尋求稅務諮詢，法律諮詢，財務規劃建議或投資建議。
Jen Smith是The Penny Hoarder的職員作家。她在@savingwithspunk的Instagram上提供了省錢和債務支付技巧。
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