也許你正在尋找一個有利可圖的地方投資你的錢。
或者，您可能正在尋找貸款來幫助您支付高利率信用卡，開辦自己的公司或在您的後院挖一個游泳池。
無論哪種方式，現在是時候檢查點對點貸款的世界了，這種金融現象正像野火一樣蔓延開來。
像點對點借貸平台 借貸俱樂部 和Prosper允許人們向公眾申請信貸。
借款人可以從他們每人投入一點點（僅25美元）的人群中獲得小額或大額資金（1,000至40,000美元）。 （這也稱為“社會貸款”。）
這些快速增長的公司為投資者提供了另一種方式來實現投資組合的多元化並獲得月度利息 幫助借款人獲得比傳統金融機構更高的利率。
借貸俱樂部 而Prosper幾乎佔據了這個市場。截至2017年中期，這些公司分別貸出了260億美元和90億美元。
以下是我們對每家公司如何為藉款人和投資者工作的概述。
對等貸款如何運作
在我們深入研究細節之前，讓我們再談談社會貸款。
通過在線市場直接連接個人貸款人和借款人，點對點借貸（P2P）有效地削減了傳統貸款流程的中間人。當然，“傳統”方式是金融機構在管理從貸方到借款人的資金轉移時需要大幅削減。
P2P流程更加簡化和高效，無需維護數百個物理建築，如您當地的美國第一國家聯邦信託資本花旗銀行。 對於借款人和投資者而言，P2P可以是雙贏的，因為它可以降低雙方的成本和麻煩。
繁榮和 借貸俱樂部 是該領域的先驅，分別於2006年和2007年成立。
消費者報告稱，“將它們視為eBays換錢。” “就像eBay將買家和賣家聚集在一起一樣，點對點平台帶來了需要貸款的借款人......以及希望獲得比銀行提供的更高回報的投資者。”
他們提供什麼樣的貸款？據美聯儲稱， 所有P2P貸款中有一半以上是債務合併貸款其次是信用卡支付（17％），家庭裝修（8％）和小企業貸款（3.5％）。
Lending Club vs. Prosper：這些公司如何為藉款人提供服務
如果您正在尋找P2P貸款，您應該選擇哪家公司？
首先，我建議檢查兩者的利率 借貸俱樂部 和Prosper看看哪個提供最低的價格。 這是一個很好的起點，但你不應該就此止步。
無論你走哪條路，都要知道這兩個網站在很重要的方面都很相似。
應用： 您將填寫在線貸款申請，回答有關您的年齡，就業，收入等的常見問題。每個人都會檢查您的信用評分，但這不會影響您的信用評級，就像您申請典型時一樣貸款。 （此信用檢查是“軟查詢”。）
基礎： 這兩個網站都提供3到5年的貸款，兩者都有類似的貸款額。 Lending Club的貸款額為1,000至40,000美元，而Prosper的貸款額為2,000至35,000美元.
利率： 與任何貸方一樣，您選擇的P2P平台將根據您的信用評分，收入和付款歷史為您分配利率。 Lending Club的利率介於5.99％至35.89％之間，而Prosper的利率介於5.99％至36％之間，幾乎完全相同。
過程： 您的貸款將發佈在公司的網站上。瀏覽貸款清單的個人投資者將能夠為他們的投資組合選擇貸款。他們將決定他們願意投入多少資金，最低只要25美元。這一部分稱為“註釋”。
P2P貸款對借款人是否安全？一旦您的貸款吸引了足夠的投資者並且資金充足（這種情況很快發生），Lending Club或Prosper會將總額轉移到您的銀行賬戶。當您每個月付款時，這筆錢會回流到投資者的賬戶中。
費用： 兩家公司都向您收取貸款費用。 Lending Club的費用從1％到6％不等，而Prosper的費用從1％到5％不等。再次，他們是相當可比的。
對於大多數貸款，費用將是貸款金額的5％。信貸良好的借款人支付較低的費用。
借款人：你的選擇有何不同
現在我們已經奠定了基礎，讓我們幫助您做出決定。
您首先需要知道的是：您的信用評分是多少？ 獲得該號碼的一種方法是註冊免費服務 信用芝麻.
這可能會讓您做出決定： Lending Club的貸款最低信用評分為660.但是，Prosper將向分數低至640的人提供貸款。
如果您仍在嘗試在兩者之間進行選擇，請拿出計算器和便箋本。這是複雜的部分。它涉及數學。
Lending Club可能會為您提供較低的價格。 許多評論者比較了這兩個網站，發現Lending Club為他們提供了比Prosper更好的利率。
（我會告訴你我提供的價格，但說實話，我的信用目前太糟糕了，無法從任何一個網站獲得貸款。）
但是，您的結果可能會有所不同。 YMMV規則適用於此：您的里程可能會有所不同。請記住，只有1％或2％的差異可能會使您在3年或5年的貸款中花費一筆可觀的金額。
Prosper可能會為您降低費用。 如果你真的很棒，很棒的信用 - 不像我 - Prosper可能會向您收取0.5％的費用，而不是通常的1％到5％。對於大筆貸款，這可以為您節省數百美元。
順便問一下，你住在哪個州？
Lending Club和Prosper各自受聯邦政府監管 - 特別是美國證券交易委員會證券交易委員會的超級有趣孩子。 但是，仍然由個別州決定是否允許它們在每個州運作。
在大多數州，你很高興。
但是，如果你住在這裡，你不能從Lending Club借錢 愛達荷州，愛荷華州，緬因州，內布拉斯加州或北達科他州。如果你住在這裡，你不能從Prosper借錢 愛荷華州，緬因州，北達科他州或賓夕法尼亞州.
如果你住在這裡，你就不能投資Lending Club 阿拉斯加州，馬里蘭州，新墨西哥州，北卡羅來納州，北達科他州，俄亥俄州或賓夕法尼亞州。如果你住在這裡，你不能投資Prosper 愛荷華州，緬因州，北達科他州，賓夕法尼亞州或佛蒙特州。
人，北達科他州很艱難。
投資者：這兩種選擇是如何相似的
嘿，你剛聽到那聲音嗎？有點兒 起動 聲音？
這個故事的聲音突然轉變為更高的收入水平。
公平警告：你需要一大筆錢來閱讀這部分內容。
要有資格在Lending Club投資，您必須每年的總收入至少賺70,000美元，並且淨資產至少為70,000美元（不包括您的房屋或汽車）。或者您必須擁有至少250,000美元的淨資產。 Prosper具有完全相同的要求。
儘管有這些要求，Lending Club和Prosper繼續吸引越來越多的投資者。這是因為他們通常提供比投資CD更好的回報。
Lending Club擁有悠久的歷史 回報率為5％至7％。 Prosper自誇 平均回報率為8％. 每個都有一個詳細的在線招股說明書，每個的整個貸款歷史可供下載。 這種獨立分析 發現年回報率為4.9％至9.9％。
The Penny Hoarder的創始人兼首席執行官凱爾泰勒（Kyle Taylor）投資P2P借貸並發現它有益。他最初與Lending Club在羅斯愛爾蘭共和軍存入5,000美元，並發現自己“在我的存款上獲得了14％的瘋狂利率”。
雖然Lending Club或Prosper不應該是您唯一的投資，但其中任何一方或兩方都可以成為您投資組合的堅實，多元化的補充。
與大多數投資一樣，您應該進入具有長期財富建設思維的P2P借貸領域。如果您採用日間交易型策略 - 經常買賣股票 - 那麼像Lending Club或Prosper這樣的服務可能不適合您。
擔心借款人違約貸款？ 每家公司都會評估借款人的信用評分並為其分配評分。為了避免違約，只要選擇風險最高，風險最低的貸款 - 只要您了解到您對這些貸款的利息會減少。
多元化，多樣化，多元化。 兩家公司都可以輕鬆實現投資多元化。例如，通過貸款25至50個不同的借款人，而不是僅向一個借款人匯集1,250美元，您就可以分散貸款違約的風險。
自動投資： 在任何一個網站上，只要點擊幾下，那些想要獲得大量橫幅貸款的投資者就可以在他們的窩蛋周圍傳播。
投資者：您的P2P選擇如何不同
Simon Cunningham是LendingMemo的創始人，LendingMemo是一家專注於P2P借貸行業的金融諮詢網站。多年來他一直在關注這個行業。
以下是他的建議：“讓我從一開始就說：大多數新投資者可能希望開設第一個賬戶 借貸俱樂部。但是，有些人可能會選擇一些誠實的理由 繁榮 代替。”
對投資者而言，這兩家公司之間存在最大的差異：
他們的網站。 這兩個網站已經發展了多年，但一些初學者仍然說他們發現Lending Club的網站更易於瀏覽。
Lending Club有更多貸款。 它通常有比Prosper更多的貸款可供選擇。在Lending Club，投資者表示他們通常會通過一次投資數十筆貸款，更容易，更快地分散資金。
Prosper擁有更高比例的高風險貸款。 Prosper擁有風險較高的高息貸款，因為它向信用評分低至640的借款人提供貸款，而Lending Club則將信用評分降至660.對於願意承擔一定風險的投資者而言，這些貸款可能是一項有利可圖的投資。
Prosper提供更好的回報。 金融諮詢網站Investor Junkie的創始人拉里·路德維希（Larry Ludwig）分析了兩家公司2009年至2014年的投資回報。 他發現Prosper的年回報率介乎6.6％至9.9％，而Lending Club則介乎4.9％至8.8％。
“Prosper在六年中的五年中淘汰了Lending Club，並在另一年與它並列，”Ludwig說。
最低投資靈活性： 這兩個網站都允許您投資任何特定的貸款，起價至少25美元。
這是區別： 有了Lending Club，你必須投資25美元的倍數 - 比如50美元，75美元，100美元等等。但Prosper允許您投資至少25美元或更多的金額。如果你願意，你可以在貸款上投資26美元或30美元或40美元。
看到你自己
坎寧安提供以下建議：
“由於他們更容易的網站和更長的可用貸款清單，大多數投資者可能希望在Lending Club開設他們的第一個賬戶。他們網站的元素，例如簡單而強大的自動投資工具，成功地使點對點借貸成為幾乎所有想要它的人的簡單而有益的體驗。“
“相比之下，Prosper將吸引那些想要精確過濾貸款的人......或那些希望獲得更高潛在回報/風險的人。”
無論你走哪條路，許多市場分析師都表示你會處於良好狀態。
財經新聞網站Learn Bonds的創始人馬克·普羅瑟（Marc Prosser）在Forbes.com上寫道：“我相信Lending Club，Prosper和其他點對點貸方的業務基本面強勁。”
但是，路德維希不會在Lending Club或Prosper之間提出建議。
相反，他的建議很簡單：“我鼓勵每個點對點投資者研究每家公司，看看他們的平台，以及 感受一下你喜歡哪一個.”
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免責聲明： 本文包含一般信息並說明您可能擁有的選項，但並不打算作為投資建議或個人推薦。我們無法為讀者個性化文章，因此您的情況可能與此處討論的情況不同。請向持牌專業人士尋求稅務諮詢，法律諮詢，財務規劃建議或投資建議。
邁克布拉斯菲爾德（[電子郵件保護]）是The Penny Hoarder的資深作家。他正在努力提高他的信用評級。
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