金錢有點可怕。
除非你是一個專業的理財規劃師 - 或者支付一美元與一個人一起工作 - 理解即使是基本的個人理財的來龍去脈也可能很棘手。
不幸的是，大量糟糕的建議使水更加混亂。過時的，經過深思熟慮的，或者只是錯誤的金融“規則”困擾著傳統智慧，讓我們大多數人覺得我們從來沒有做過任何正確的事情。
更糟糕的是，試圖遵循這些規則實際上可能會花費你的錢。
我們利用了一些我們最喜歡的資金專家，找出了哪些規則可以讓你放棄的資金提示 - 以及做些什麼。
1.退休儲蓄應該是你收入的70％
這條規則說你的退休儲蓄目標應該是你原來年收入的70％左右。所以，如果你每年賺5萬美元，你每年要退休35,000美元。
但Money Boss的J.D.Roth指出，“從你目前的收入中估算你的退休金是荒謬的。”
如果你的收入是50,000美元，但你節省了一半的薪水怎麼辦？您的年度開支僅為25,000美元。遵循70％的規則意味著你要撇開比你需要更多的錢。
“你冒著儲蓄的風險 太多了，” 羅斯警告說，“這意味著當你年輕的時候，你會錯過用錢來享受生活。”
相反，根據您的退休需求來支付您的開支，而不是您的收入。
2.在緊急基金中保留三到六個月的工資
使用與退休規則相同的邏輯，構建應急基金的傳統智慧也存在缺陷。
不要將您的應急基金用於您的收入。以你花的錢為基礎。
市場觀察的Chuck Jaffe解釋說：“專注於支出確保應急基金能夠實現預期目的，即支付賬單，而不是替換丟失的薪水。”
在應急基金中保留過多的流動資金 - 例如儲蓄或支票賬戶 - 可以降低其盈利潛力。您可以從將這筆錢添加到退休帳戶或在其他地方投資中獲益更多。
3.三分法則
接受的建議是將大約三分之一的收入用於稅收，三分之一用於生活費用，最後三分之一用於儲蓄。
“隨著指導方針的進行，這很吸引人，”賈菲說。 “在現實生活中，它很邋and，它的成功更可能是運氣不好而不是合理的思考。”
這條規則很難適用於所有人，因此很難遵循。
如果你的收入非常高，賈菲指出，這意味著你可能在儲蓄時花費太多。如果他們非常低，三分之一可能不足以支付生活費用。
相反，尋找合理的機會來減少生活費用，並儘可能地保存。如果你一次只能節省幾美元，可以考慮一個可以幫助你自動化它的應用程序，比如Digit。
4.始終使用信用卡獲得積分
在The Penny Hoarder，我們很樂意推薦獎勵信用卡，並且有充分的理由。
如果您管理好您的支出，每月還清餘額並獲得更多的獎勵，而不是您支付的費用，積分或里程就像找到的錢。
然而，據華爾街日報報導，芝加哥聯邦儲備銀行2010年的一項研究顯示，使用獎勵信用卡往往會增加支出和債務。
如果你以累積積分的名義超支，那麼你就不會給自己任何好處。相反，有策略地使用您的獎勵信用卡以充分利用它，並確保您沒有每月進行餘額。
5.持有信用卡餘額以提高您的信用評分
在那個說明：不，在您的信用卡上進行餘額不是一個好主意。這不會提高您的信用評分。
“可能我從民間聽到的最多的是人們誤以為人們應該在信用卡上取得平衡，只支付最低金額是一件好事，就一個人的信用記錄而言，”金融資源中心顧問Kerri Cook告訴我們時間。
在談到信用記錄時，我並不聰明，但是當我聽到它時，這一點就讓我感到很震驚。 誰 這種可怕的 - 使人衰弱的建議永久存在？！
根據使用信用卡幫助您的信用評分的建議，這可能是誤解，電話式的。無論如何，讓我們直接設置記錄。
“這是一個更好的策略：使用信用卡和良好的獎金計劃，每個月都能全額償還餘額，”The Simple Dollar的Trent Hamm說。
在類似的說明中，雖然數學也表明擁有和使用信用卡，取出和償還貸款，以及其他形式的管理良好的債務增加了你的信用評分，哈姆揭穿了“好”和“壞”債務的神話。
“簡單地說，沒有好債務，” 他說。 “偶爾有充分的理由借錢，但只要你的債務纏在你的脖子上，它就會成為讓你失望的重量。”
6.去學院
哈姆提出了一個明智的，也許是有爭議的論點，反對傳統的建議，即大學是年輕人的必要步驟。
“我對孩子的建議就是這樣，”他說，“除非你有充分的理由去上大學，你可以表達和理解，強烈考慮去一所貿易學校。”
如果它不適合您，請跳過四年制學位和相關費用。也許替代認證更符合你的風格？
別擔心。事實上，你可以在沒有大學學位的情況下獲得可觀的收入。
租房只是扔錢
哈姆挑戰了這種傳統觀念，即與擁有住房相比，租房是浪費金錢，而現代的一些更新建議。
“房主也扔掉了很多錢，”他指出。 “當你擁有房屋時，抵押保險，財產稅，房主保險，房主協會費用以及房屋和房產維護費用都會消失在以太網中。”
而且他回應了我自己沒有擁有的理由：“家庭很難清算，”並且“還有永久性的因素。如果您最終需要搬家或出於其他原因，可以輕鬆退出租房。“
擁有一個家是一個很大的承諾，它可能並不適合所有人。
Hamm推薦兩個簡單的購買指南：
- 您應該計劃在同一個地方居住至少五年，和/或
- 您的每月抵押貸款應至少比您的租金少25％。
雖然有例外，你應該總是做出最適合你生活方式的決定，但不要因為這個可怕的建議而被迫購買。
8.增加您的預扣稅以獲得更大的退款
這種流行的黑客是有效的，但短視。
無論我們要避免提交稅款的長度如何，我們大多數人都很高興每年從美國國稅局收到退稅支票 - 2015年平均超過2,800美元。家庭依靠這些來進行房屋維修，購買新車，度假等等。
因此，讓美國國稅局盡可能多地從每個薪水中扣留，以確保4月份能夠獲得巨額支出似乎是有道理的，對吧？
大多數金融專家都同意這一點 錯誤.
非專業人士將指出您的稅收扣繳是“向政府提供的無息貸款”，許多美國人不願意在這些條款下延期。
但更重要的是，您通過美國國稅局留出的資金無法用於儲蓄或投資，這意味著每年都會虧錢。
統計網站FiveThirtyEight創建了一個計算器，顯示如果您全年使用它們，您的預扣稅可能會有多大差異。
例如，如果投資於股票，平均退款2,800美元可能會獲得223美元。如果您使用它來全年償還平均信用卡債務，您將支付309美元的利息，而不是4月份一次性支付。
如果你每年只收到幾百美元，FiveThirtyEight說你很好。
但如果你一直接受四位數的支票 - 即每年多付幾千美元的稅款 - 專家們建議你調整你的W-4並付出更接近你實際欠的錢。
要獲得更好的自動儲蓄計劃，請嘗試開設第二個銀行帳戶並在那里分配部分薪水。或使用儲蓄應用程序數字以較小的增量保存或使用Clink投資。
輪到你了：你不同意哪些財務經驗法則？
來自Penny Hoarder的編輯Kaitlyn Perta的研究。
Dana Sitar（@danasitar）是The Penny Hoarder的一名作家。她是為赫芬頓郵報，企業家網站，作家文摘等撰寫的，在任何允許的地方都嘗試過幽默（有時甚至不是這樣）。
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