您是否需要支付您不需要的抵押保險？ 💲💲💲

你在掙錢嗎？如果您有抵押貸款，您可能每個月都會捐出血汗錢，因為您沒有向您的抵押貸款公司發送一份可憐的文件。

如果您的首付款低於您房屋價值的20％，那麼除了抵押貸款的成本之外，您可能還需要支付抵押貸款保險費。如果你已經償還了足夠的錢以使抵押貸款價值低於房屋價值的80％，那麼抵押貸款保險費應該從你的每月賬單中消失......但它並不總是這樣。

當您達到終止付款的要求時，貸款人不會自動取消抵押貸款保險，因此忙碌的人最終可能會支付超過他們應有的保費。 在這些不必要的保費上，你每年可以輕易地丟掉數百甚至數千美元 - 並且它們不予退還。

它發生在我身上，我將分享我的經驗，希望它可以幫助你避免類似的情況。這裡是如何檢查您是否在不再需要時支付抵押貸款保險。

買房子......和抵押保險

購買我的第一個家是我生命中最乏味和最緊張的事件之一。我從未見過或簽署過這麼多文件，這讓我感到害怕。我註冊了什麼？我不會說“律師”;該文件甚至說了什麼？

我離開了我的閉幕約會，手裡拿著房門鑰匙，心裡惶恐不安。我知道我剛買了一套房子，但桌子上擺滿了所有文件，我可能還在哥斯達黎加買了一個跳蚤馬戲團和一個出租房產。

當我收到我的第一份抵押貸款聲明時，我鬆了一口氣，發現我只購買了房屋......以及抵押貸款保險。我不知道抵押貸款保險是什麼，但從我的每月保費來看，它很貴。我需要支付多長時間？為什麼？

我打電話給我的貸方，發現即使我在家裡支付了大筆首付款，我還是被要求購買抵押貸款保險。 我必須進行保險，直到我的貸款與價值（LTV）比率較低（抵押貸款的價值除以房屋的價值）。我勉強地支付了三年的款項。

繼續支付抵押保險費

在三年時間裡，我達到了所需的LTV費率。我的貸方繼續向我收取保費，所以我聯繫他們以找出問題所在。 我被告知，雖然我遇到了LTV，但我需要繼續支付兩年的費用。

鑑於我盡職盡責地支付了LTV費用，我向國會代表提出了不滿。他的辦公室調查了這件事，但發現沒有理由進一步追索。

當我達到我的五年時，我收到了我的貸款人的一封信，並認為我的付款會自動停止。 我錯了，並繼續支付近一年的保險費。

這些付款是不必要的，我從來沒有收回錢。我吸取了教訓，但你也不應該以艱難的方式學習它。以下是您如何避免支付抵押貸款保險費的過高。

什麼是抵押貸款保險？

您可能想知道為什麼要支付這筆額外費用。抵押保險不保護您;如果您無法再按月付款，它實際上會覆蓋您的貸方。 FHA和傳統貸款的要求是在收盤時沒有20％的LTV比率。諸如當您關閉房屋，抵押貸款期限（通常為15或30年）和貸款的LTV比率等因素決定了您需要支付抵押貸款保險費的時間。

FHA貸款通過聯邦住房管理局，該管理局是美國住房和城市發展部（HUD）的一部分。 FHA為您的貸款提供保險，以便您的貸方能夠為您提供有競爭力的價格。傳統貸款由私人貸方直接提供資金，不受政府計劃的支持。

FHA貸款包含抵押貸款保險費（MIP），而傳統貸款則包含私人抵押貸款保險（PMI）。它們類似，但您需要與您的貸方談談您的保單詳情。

如果您不確定是否購買了抵押貸款保險，請查看您的結賬憑證或直接與您的貸方聯繫。 貸款人通常有一個嚴格處理保險和稅收的部門，他們應該能夠讓您知道您是否為此付款，以及您是否能夠滿足所需的LTV和其他因素。

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談到MIP，需要注意的是警告。 FHA根據您的貸款期限，LTV比率以及貸款結束時的現行法規確定何時達到所需的LTV比率。此外，如果您已經支付了一些延遲付款，則可能無法兌現您的取消請求。

如果您在某些期間取出貸款，則可能會面臨其他限制。 例如，2013年6月3日之後取出的貸款使FHA有權在Mortgagee Letter 13-04（ML 13-04）允許的最長期限內收取年度MIP。這意味著擁有適合該窗口的貸款的人必須支付比在ML 13-04之前關閉的房主更長的保費。如果您的貸款在2013年6月3日之後獲得批准且LTV比率為78-90％，則您需要承保11年。

LTV比率超過90％的貸款限制LTV比率較低的貸款不會。 具有90％LTV比率的抵押貸款如果在2013年6月3日之後取出，則需要在貸款期限內獲得MIP。

如果您在2013年6月3日之前取出貸款，您的抵押貸款期限將決定您何時停止支付保費。 對於期限最長為15年的貸款，MIP沒有最低時間要求。一旦這些貸款達到78％的LTV比率，無論經過多長時間，您都可以取消您的MIP承保。如果您在購買房屋時擁有78％的LTV比率，則根本不需要為這些貸款購買抵押貸款保險。

如果您的貸款期限超過15年，但您之前達到78％的LTV比率，您可以在五年後終止保險。 即使您支付抵押貸款並達到78％的LTV比率，您仍必須繼續支付保費，直到您達到五年的標準。這就是為什麼在達到78％的要求後，我不得不再支付兩年的保費。

研究您的保險範圍並與您的貸方討論您的選擇，以確保您不會支付過高的費用。要了解有關FHA抵押貸款保險的更多信息，請訪問住房和城市發展部的網站。