誰知道你的車可以幫助你還清你的學生貸款？ 💲💲💲

像許多年輕的專業人士一樣，我畢業於大學，抱著很大的夢想，雄心壯志，還有5個學生貸款債務。

我想知道我是否可以通過再融資這筆債務和降低利率來節省資金，所以我決定探討我的選擇。

首先，我聯繫了一些專門的學生貸款再融資公司。但是報價率只比我政府貸款的價格高出一個百分點，而且我認為這些儲蓄不值得我政府貸款的靈活性損失，比如推遲付款和更改付款計劃的能力。這使我在其他地方尋找其他再融資策略。

在我的信用合作社免費獲得“Credit Scores 101”演講時， 我了解了另一種再融資方案，可以幫助我大幅降低學生貸款利率...使用我的車。

這是我發現的。

什麼是汽車股權貸款？

有兩種類型的汽車貸款。我們大多數人可能更熟悉的第一個是貸款獲得一輛車。

我在這篇文章中討論的第二個是你的選擇已經擁有一輛車正公平 - 這輛車的價值超過了它的未償債務。 如果是這種情況，您可以獲得與該權益相等的貸款。

例如，如果您擁有一輛價值10,000美元的汽車，但是您有4,000美元的未償還貸款，那麼您擁有6,000美元的正面股權。因此，您可以獲得高達$ 6,000的汽車股權貸款。

您可以將此貸款用於任何目的，包括為您的學生貸款再融資 - 主要是從較高利息債務轉為較低利息債務。

現在你等待的那一刻：這個策略有什麼好處？

汽車貸款的利率可能遠低於學生貸款，特別是如果你有的話 良好的信譽. 根據康涅狄格州360聯邦信貸聯盟執行副總裁Karen Bauer的說法，信用良好的人可以獲得3-5％的汽車股權貸款，這是我收到貸款的地方。

我獲得了2萬美元的汽車股權貸款，利率為2.49％根據我2015年克萊斯勒的評估價值和我的良好信譽，為我的學生貸款債務再融資。這個利率遠低於我政府貸款的6.5％，而以這種方式再融資將為我節省超過5,000美元的利息。

我還將在六年內償還汽車股權貸款 - 比我還清政府學生貸款的時間早三年。

對我來說，5000美元的儲蓄和縮短的還款期限值得損失某些政府貸款福利，我將在下一節討論。

您的結果將根據您的具體情況而有所不同，例如您的信用評分和汽車價值。 您的信用評分越高，您的費率就越低。您的每月付款將取決於您的金融機構的條款和利率。例如，我的信用合作社提供了長達六年的還款期限。

然而，獲得汽車股權貸款確實存在一些風險。

鮑爾解釋說，金融機構根據感知的風險水平設定利率。與許多學生貸款一樣，無擔保貸款沒有任何與之相關的資產，因此他們通常被認為是該機構的風險較高者。這意味著他們通常會獲得更高的利率。

鮑爾說，汽車股權貸款的利率較低，因為您的汽車是抵押品。 這意味著如果您不償還貸款，金融機構有權將您的車開出去！

再融資您的政府學生貸款也意味著您失去了他們為您提供的保護和靈活性例如債務免除計劃和根據時間，收入和其他因素制定月度賬單的還款計劃。通過政府貸款，您可能有資格獲得貸款延期，這是您無需支付本金和利息或寬容的臨時時間，您無需支付但仍需支付利息。

如果您使用汽車股權貸款進行再融資，您將無法獲得這些福利。與政府學生貸款不同，您可能無法推遲支付很長時間的汽車費用！

另一個考慮因素：鮑爾指出，如果汽車貶值的速度快於償還債務的速度，那麼最終的損失可能超過實際價值。

最後，如果您的汽車股權貸款的付款條件短於學生貸款的付款條件，您可能會有更高的每月付款。例如，我每月支付大約315美元的汽車股權貸款，相比之下我在退還再融資之前每月支付給學生貸款的260美元。

這對你來說是正確的選擇嗎？這取決於你的情況。

首先，我建議將您的信用評分與 益百利的評級. 雖然這些評級可能會根據您的金融機構使用的信用模式及其內部分類而有所不同，但Experian稱FICO評分為800-850特殊，740-799非常好，670-739良好，580-669公平，300-579非常差。

在較高端獲得信用評分可能會增加您獲得低息汽車股權貸款的機會。但是，如果您的信用評分在較低範圍內，您可能無法獲得使汽車股權貸款比您的學生貸款更具吸引力的利率。

其次，只有擁有足夠的汽車資產才能顯著降低學生貸款債務，才能實施這一策略。 您是否直接擁有汽車或貸款餘額較低？你的家人給你開車了嗎？如果是這樣，您可能會有很多股權。

如果您不確定，請詢問銀行或信用合作社如何評價您的汽車。鮑爾解釋說，我收到汽車股權貸款的360 Federal Credit Union通過使用國家汽車經銷商協會（NADA）的數據來確定我的2015克萊斯勒的價值。我檢查了凱利藍皮書，它顯示了類似的評價。

最後，確保您已準備好遵守紀律，並忠實地付款。

只要通過信譽良好的金融機構（如銀行或信用合作社）申請汽車股權貸款。不要去粗略的高利貸者，他們可能會使用欺騙性廣告並收取更高的費用。

在幾家不同的銀行或信用合作社商店，看誰將為您提供最優惠的價格和條款。

最後，鮑爾建議避免隱藏費用和預付罰款。她還建議獲得有保障的資產保護，即如果您的車發生某些事情（例如意外事故），則會導致您的欠款與您的車輛價值之間的差額。

輪到你了：您是否使用過汽車股權貸款來幫助您為學生貸款再融資？告訴我們你的經歷！

Luis Valdez-Jimenez，J.D.，M.B.A。，是航空航天/國防工業的法律和商業專業人士，在合規，審計，談判和合同方面擁有豐富的經驗。他積極參與各種促進金融知識的社區組織，如聯合之路，並在康涅狄格州的一個城鎮的財務委員會中短暫服務。