快速搜索有關學生貸款的信息，你會發現無數網站提供有關聯邦學生貸款的綜合指南。
當然，這些信息非常好，因為數百萬的本科生和研究生從聯邦政府借用學生貸款。
但那些依靠私人貸款支付學費的學生呢？這一數字在2012 - 13年達到140萬。
在1.4萬億美元的未償還學生貸款債務中，私人貸款約佔總額的8％，即1082億美元。
根據大學理事會的最新數據，私人貸款佔2015-2016學年學生貸款1070億美元的10％。
有關聯邦貸款的大量信息可能會讓需要超過教育部所提供的資金的借款人感到困惑。
我們決定為您解開這些信息 - 無論您是在考慮自己借私人貸款，還是只想知道Sallie Mae談論的內容是什麼。
你的第一步
首先，在你研究私人貸款之前，你的第一步應該始終是 填寫FAFSA 看看你可以通過聯邦撥款和貸款獲得什麼。
這將向您顯示您有資格獲得哪些補助金（免費資金！）以及您是否有資格參加工作學習計劃（您工作的資金，而不是還款） - 這是私人貸方沒有的兩種選擇。
聯邦貸款通常還具有靈活性，可以在未來派上用場，如延期，基於收入的還款和貸款寬恕。私人貸款難以實現。
為何申請私人學生貸款？
LendingTree副總裁兼教育貸款負責人凱文沃克解釋說：“我經常告訴人們，即使私人貸款的利率略低，你也可能會繼續使用聯邦貸款。”
他說，通過聯邦貸款，“你可以靈活地延期，寬容，以收入為基礎的還款。私人貸款所沒有的聯邦貸款有很多條件。“
有了這個巨大的警告，學生為什麼要看私人貸款呢？沃克解釋了兩種常見情況。
你的聯邦貸款還不夠
申請私人學生貸款的傳統理由是，您根本沒有資格獲得足夠的聯邦貸款，補助金或工作學習以支付您的大學費用。
在您的學校財務援助獎勵通知中，您將看到您有資格獲得多少聯邦援助。 如果這不能彌補您的學費和其他費用，您可以考慮私人貸款來填補空白。
你可以獲得較低的利率
沃克說，越來越多的學生和家長能夠獲得低於私人貸款的私人貸款利率。
他說，這通常是父母PLUS貸款，即父母名下的聯邦補充貸款。
“因此，在某些情況下，學生可能會藉入私人貸款，或者父母會藉用私人貸款而不是聯邦貸款，”他說。
為父母和研究生提供的PLUS貸款往往比其他聯邦貸款的利率高得多。因此，如果您或您的父母的信用評分很高，私人貸款可能會更好。
要查看您有資格獲得哪種利率 - 與您的聯邦貸款選項進行比較 - 您可以將您的信息輸入學生貸款市場，如 可信的。
它是免費的，您無需承擔任何費用。可信的只會向您展示您可能從多個貸方獲得的資格，因此您可以選擇最適合您的方式。
為什麼不申請私人學生貸款
當您考慮借入私人貸款時，請記住這些警告。
如果您預計未來可能會難以償還債務， 聯邦貸款比私人貸款更友好。
（您可以在這裡閱讀有關聯邦貸款的選項。）
你還應該確保你已經用盡了 獎學金 和 在大學里工作 在決定承擔更多債務之前。
放棄四個夏天全職工作聽起來很糟糕，但是當你看到你所有的朋友在未來20年裡努力償還50,000美元的學生貸款時，你會感恩的。
如何申請私人助學貸款
申請私人貸款與申請聯邦貸款不同。這有利有弊。
一個職業選手，你不必再次通過像FAFSA那樣的方式。另外，您可以直接去銀行並請那裡的人幫助您入門。
另一方面，每個過程都會有所不同，所以我們無法提供明確的指導。
申請私人貸款的主要原因是......您的信用評分很重要。
對於很多學生 - 比如那些剛剛離開高中的學生 - 這意味著如果沒有共同簽名者（通常是父母），你就無法獲得貸款。
但這帶來了巨大的利益。雖然43％的聯邦借款人難以償還，但公民銀行學生貸款負責人克里斯蒂娜羅伯茨表示，大多數私人學生貸款借款人都成功地支付了他們的款項。
你每年都要申請新的貸款嗎？
當您接受聯邦學生貸款時，您簽署了一份主承兌票據，這基本上可以讓您的貸款申請和條款逐年滾動。進入每個學年，您不必再次提交完整的FAFSA，只需更新一些信息以確認您的財務狀況。
沃克解釋說，大多數私人貸款機構都沒有這種選擇。您必須重新申請新貸款以支付每年的費用。不過，這可能是一件好事。
“這是一個再次購物的機會，因為可能會有新的貸方，”他說。
不過，一些私人貸方確實提供了這種選擇，所以一定要問一下。
例如，羅伯茨對公民銀行說，“雖然申請援助歷來是家庭的年度流程，但我們提供多年的批准，允許他們填寫一份完整的申請並通過畢業獲得批准。”
什麼樣的貸款可用？
當你查看聯邦學生貸款時，你會看到各種還款條件不同的貸款。它們甚至還有簡潔的名字，使它們易於記憶（理論上）。
私人貸款沒有這樣分類。根據您（和您的共同簽署人）的信用記錄，您將有資格獲得利率和還款結構。
“真正唯一的差異（私人貸款）通常是固定利率和浮動利率，”沃克解釋說。
固定利率意味著您的利率將在您簽署時設定，並且在貸款期限內永不改變。可變利率意味著利率可能隨著市場在貸款期限內波動。
私人助學貸款與其他私人貸款的區別
所以......你向私人貸款人申請並根據你的信用記錄獲得貸款（或不貸款）。這是否意味著私人學生貸款與您的汽車貸款相同？還是抵押貸款？
有點。
私人學生貸款更像是其他私人貸款而不是聯邦貸款。
主要的區別是貸款人在給你學生貸款之前諮詢你的學校。
沃克解釋說：“學院密切參與私人貸款，因為他們最終必須證明學生有資格獲得[學生]借貸私人貸款的金額。”
貸款人會讓學校知道您符合資格的金額，學校會讓貸方知道這是否符合您的需求。
你什麼時候開始償還貸款？
大多數學生對他們的聯邦學生貸款了解一件事：在畢業或離開大學六個月之後，你不必開始償還他們。 （談到警告，這有很多。）
私人貸方也經常提供這種選擇，但它可能不是你最好的選擇。
“今天有大多數私人貸款，您可以選擇在學校期間支付利息，[支付]利息和本金[在學校期間]或延期，” 沃克解釋道。 “貸款人有時會在延期付款的情況下收取更多利息，因為他們需要更長時間才能獲得現金流。”
您也找不到在您上學期間不會產生利息的私人貸款 （與聯邦直接補貼貸款一樣）。
“在校期間，每一筆私人貸款都會產生利息，”沃克說，“如果你沒有付款，累積的利息通常會在還款開始時資本化為本金。”
你怎麼能知道你有多少？
如果你已經拿出私人學生貸款，並且你已經準備好認真對待還款，那麼第一步就是要知道你欠多少......以及誰得到你的付款。
像申請一樣，管理私人貸款是 略 比聯邦貸款更複雜 - 只是因為沒有一個適合所有人的系統。
您必須與您的貸方保持聯繫，以了解您可以在哪裡跟踪您的貸款狀態和條款。 （例如，您是否在貸款人的網站上有賬戶？是否有借款人的特殊門戶網站？）
但是，您可以使用像Credit Sesame這樣的網站 快速了解您的學生貸款債務（以及您欠下的任何其他債務）。
這些網站向您顯示簡化的信用報告，因此他們會讓您了解您欠多少錢以及向誰，以及您當前的利率。如果你讓你的學生貸款債務在地毯下滑了幾年，這是一個很好的方法來弄清楚你的立場以及你應該與誰解決問題。
誰可以回答你的問題
雖然教育部有能力幫助您瀏覽聯邦學生貸款，但它並不是了解私人貸款的最佳地點。
如果您對私人貸款有疑問，請先與貸方聯繫。 這是查找信息以澄清您的貸款協議或了解還款選項的最佳位置。
一般信息，您也可以向學校的經濟援助辦公室尋求指導 - 即使在畢業後也是如此。消費者金融保護局有大量關於學生還貸的信息。
你可以推遲支付私人貸款嗎？
聯邦學生貸款附帶內置的延期或寬容貸款支付指南。私人貸款準則更加多變，這些術語的定義略有不同。
關於私人學生貸款，這就是他們的意思：
- 延期：在您上學，實習或居住期間延期或減少付款的期限。
- 忍： 由於經濟困難而推遲或減少付款的有限時間。不是與你的身份掛鉤（例如“在學校”），而是在有限的時間內（例如12個月）設定忍耐。
通過私人貸款，您無法保證延期或寬免。
沃克解釋說：“通常它們存在於內部，這意味著如果借款人陷入困境，他們或許能夠與私人貸款機構進行談判。” “但通常私人貸款機構並沒有預先指明可用的東西。”
您有資格獲得這些選項中的任何一個在貸方之間有所不同，並且由您與貸方協商選項將取決於您。
違約意味著什麼？
拖欠貸款意味著您未能在幾個月內付款。貸款的全部餘額立即到期，債務可以發送到收款。
私人貸款通常在錯過付款120天（三個月）後違約。
當您拖欠聯邦貸款時，政府可以開始裝修您的工資或扣留您的退稅以收取付款。私人貸款人獲得你的錢並不容易。
當你拖欠私人貸款時，貸款人必須上法庭並贏得 - 然後才能執行工資扣押等措施來收取貸款。
什麼是學生貸款再融資？
再融資通常意味著用一個新的（或幾個）取代貸款，將所有學生的債務集中在一個保護傘下。
這可以通過每月一次付款而不是幾次付款來簡化您的生活。它還可能降低您的每月付款，提高您的利率和/或給您更多的時間來支付。
對於一些人來說，這可能是償還學生貸款的最佳方式之一。
您可以通過與Credible這樣的公司再融資來降低貸款利率。其他公司提供類似的服務，但我們希望平均可信用戶節省他們當前聯邦貸款的兩個利息點。
您可以隨時進行再融資，所以即使在您還在上學的時候也要毫不猶豫地對其進行調查。
羅伯茨說：“你再融資的時間越早，你就可以節省得越多[如果利率降低]，你可以更快地還清貸款。”
在Credible輸入您的信息，以了解您的新利率。
注意：如果您增加還款期的長度，您可能會在貸款期限內支付更多的利息 - 確保您通過數字計算出您可以通過再融資實際節省多少錢。
你應該申請私人學生貸款嗎？
沃克表示，在申請私人貸款時，學生們犯的最大錯誤是正在跳過FAFSA。他警告不要假設你無法獲得聯邦貸款。
不要以為你的父母賺了太多錢。
不要以為您不符合獲得資助或工作學習的資格。
甚至不要認為申請已經太晚了。
“你應該總是[填寫FAFSA]，即使它已經過了截止日期，”沃克說。 “仍然值得這樣做，你可以確保你可以選擇取出聯邦貸款。”
讓自己對所有選項保持開放，這樣您就可以到處購物並獲得最優惠的價格來支付您的教育費用。
無論你做什麼，確保你沒有因為缺乏計劃或研究而拼命申請私人貸款。
“人們在教育融資方面犯下的最大錯誤是，”羅伯茨說，“並不是很快就會把它當成一個家庭。
“[這次談話]需要儘早開始並涵蓋我們家庭能夠負擔得起的東西，學生需要貢獻的東西（如果有的話），一種學校的債務與另一種學校的債務以及畢業後的償還能力。”
簡而言之？ 我們無法告訴您私人貸款是否適合您的情況。
但我們希望這些信息能夠揭示複雜的大學支付過程 - 因此，您可以在加入數百萬努力償還學生貸款債務的人之前做出明智的決定。
Dana Sitar（[email protected]）是The Penny Hoarder的資深作家/時事通訊編輯。打個招呼，告訴她Twitter @danasitar上的一個好笑話。
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