當弗朗西斯科雷諾索的兒子在大學畢業後不久去世時，雷諾索被收債通知轟炸，要求他償還兒子的學生貸款。
因為Reynoso已經共同簽署了他兒子的貸款，他現在完全有責任償還他們 - 即使他為失去兒子而悲傷。
Reynoso發現了許多其他人已經學到的東西 - 那 當你死的時候，債務並不一定會消失。
許多因素決定了死後債務會發生什麼，包括是否有人共同簽署貸款，債務人是否有資產處於死亡狀態以及他們持有何種債務。法律也因州而異。
債權人排在第一位
當你死的時候，債務通常不會消失。
一般來說，債務必須由您的遺產在您死亡時支付 - 如果您有任何資產。 （稍後我們會進入共同簽名者，配偶和聯合賬戶。）
例如：如果您在銀行存入10萬美元現金並且信用卡債務為10,000美元，則必須在任何人獲得繼承之前償還債務 - 債權人首先排除死者的資產。
“你的執行人或管理人 - 你的遺產負責人 - 將在你的家人收到任何東西之前用遺留的資產償還這些債務，”加州房地產律師卡門羅薩斯說。
“支付這些債務可能意味著只需從銀行賬戶中支票或出售資產以進行還款。”這些資產可以包括該人的房屋，汽車或其他貴重物品。
您遺產的遺囑執行人應盡快通知債權人，信用報告機構和銀行。 通過及早通知這些機構，您的家人有更好的機會阻止某人竊取您的身份以獲取經濟利益。
您的遺囑執行人還可以索取您的信用報告副本，該報告將告訴他們您的債務到底是什麼。
債權人希望 - 並期望 - 由您的遺產支付。他們可以在遺囑認證法庭提出法律訴訟，這是監督遺產處理的法律程序。
由於您的財務狀況可能需要一段時間才能解決，債權人可能會同意與您的財產達成和解，但債務總額不足。
“他們現在寧可擁有40％或50％，而不是必須應對所有等待的麻煩和不確定性，”舊金山一位房地產律師約翰奧格雷迪說。 “債權人都想要現金，他們更喜歡直接現金。”
如果您的資產不能彌補您的債務，他們通常會無償， 據聯邦貿易委員會稱。
共同簽署的貸款和信用卡
如果您有貸款的共同簽名者，如學生貸款，那麼如果您死亡，該人有責任償還債務。 聯合信用卡也是如此。
“一旦你簽署任何類型的財務義務，你就告訴銀行，如果對方不付款，你將100％負責，”費城律師Linda Kerns說。
“我對共同簽署的最好建議是，除非你願意支付你共同簽署的100％的餘額，否則你不應該這樣做，“ 她補充道。
這就是Reynoso發生的事情，Reynoso共同簽署了他兒子的私人學生貸款。
在某些州，稱為社區財產國家，如果您的配偶在技術上是否是共同簽名人並不重要 - 您的資產被視為聯合。如果一方配偶去世，另一方負責償還剩餘的債務。
亞利桑那州，加利福尼亞州，愛達荷州，路易斯安那州，內華達州，新墨西哥州，德克薩斯州，華盛頓州和威斯康星州都是社阿拉斯加為各方提供了使其資產成為社區財產的選擇權。
如果沒有聯名賬戶持有人且您不居住在社區財產狀態，則信用卡債務將歸您所有，這將使用您的資產來償還。
助學貸款
如果你從聯邦政府借錢上大學而你死了，那債務就會消失 - 貸款會自動取消。
但是，私人學生貸款在死亡時不會被取消。 貸款人將嘗試從您的遺產中收款。
需要記住的一點是：如果債務被取消或被免除，該金額應徵稅，因為它被國稅局認為是收入。
一些學生貸款條款表明，如果學生在特定職業中工作一段時間，貸款將被取消 - 這些類型的學生貸款是 不 徵稅。
抵押
如果你死了，你有抵押貸款，它就不會消失。如果您與配偶共同擁有房屋，抵押貸款支付的責任現在完全由他們承擔。
如果您是唯一所有者，您的遺產可以出售您的房屋以幫助償還其他債務。 如果您的所有其他債務都已還清，並且您將房屋遺贈給了家庭成員，他們將需要繼續向銀行付款或出售房屋。
如果您沒有資產怎麼辦？
如果你死於債務而沒有資產（而且沒有共同簽名者），債權人就是運氣不好，奧格雷迪說。
“最好的計劃是沒有資產就死了，”他說。“花錢，在你活著的時候放棄它，享受它，讓生活中的人們享受它，一無所有地死去。”
債務人可能會在您試圖收回您的債務後為您的家人致電 - 並且他們可以由聯邦貿易委員會執行此操作。
但是，債務收集者不能誤導你的家人認為他們在死後對你的債務承擔個人責任。
聯邦貿易委員會表示，他們只能在試圖收集時給您的配偶或遺產執行人打電話。他們可以打電話給其他親屬，但只是為了幫助找到配偶或遺產執行人。
輪到你了：你有沒有考慮過你的債務會怎樣？
Sarah Kuta是科羅拉多州博爾德市的一名教育記者，喜歡週末節儉，家具翻新和優惠。在Twitter上找到她：@sarahkuta。
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