百分之六十七的美國人沒有為退休儲蓄。我們三分之二的朋友，家人和鄰居都忽略了他們無法永遠工作的必然性。
我不是在評判;我曾經是其中之一。我真的很遺憾多年的拯救過去了。
為什麼？因為社會保障是不夠的。和 因為您開始投資越早，您投資的就越少。
實際上，數字非常令人震驚。
這完全是因為一個叫做複合的小事，在這種情況下，這意味著每年對您的收入進行再投資 - 並且隨著時間的推移，獲得指數回報。
不相信我？以慢慢致富為例。
假設您已年滿20歲，將5000美元投入退休賬戶，年薪平均回報率為8％。 即使你從未在賬戶中加入另一分錢，但在65歲退休時，它還會增加到180,000美元。
或者換句話說，讓我們假設您希望在65歲時以200萬美元退休（並再次獲得8％的平均年回報率）。
根據GRS，您需要投入多少資金：
- 如果您從20歲開始，您每年需要投資5,000美元
- 如果你從25歲開始，你需要每年投資9,500美元
- 如果你從40歲開始，你需要每年投資55,000美元
好吧，你說，這些數字很瘋狂。我確信我應該投資退休。 但究竟是什麼意思呢？我把錢放在哪裡？
好吧，我來幫忙。投資資金的最佳地點之一是羅斯愛爾蘭共和軍 - 在這篇文章中，您將學到：
- 什麼是羅斯IRA？
- 羅斯IRA與401（k）
- 羅斯IRA收入限額
- 羅斯IRA的貢獻限制
- 從羅斯愛爾蘭共和軍撤資
- 羅斯IRA的優點和缺點
- 如何建立羅斯IRA
- 為什麼你不應該等待投資羅斯愛爾蘭共和軍
您可以隨意點擊您想要了解更多信息的部分，或者如果您想從頭開始，請不要浪費任何時間......
什麼是羅斯IRA？
想退休後有錢嗎？然後你必須開始投資......現在。
最好的方法之一是使用IRA（個人退休賬戶）。 IRA本身不是投資;相反，它們是您投資的房子，有點像支票賬戶。
但是，與支票賬戶中的資金不同，IRA中的資金可以投資於股票市場 - 並且隨著時間的推移，可以獲得指數級更高的回報。
Roth IRA與傳統IRA類似，但存在一些關鍵差異。最大的一個？ Roth IRA由資助 稅後 美元。
傳統的個人退休賬戶和401（k）的資金來自稅前美元。這意味著你現在不需要為這筆錢納稅 - 但是當你撤回時它也會。
雖然這聽起來很吸引人（現在誰不想省錢？！），想一想： 隨著年齡的增長，您將獲得更多的收入，這意味著您退休時可能會處於更高的稅率範圍內。
更不用說，誰知道40年後的稅率是多少。
這就是羅斯愛爾蘭共和軍的美麗變得明顯的地方： 因為你已經為這筆錢繳稅了，所以你可以免稅退稅。
當我說“它”時，我的意思是一切：你的貢獻和你所獲得的紅利。
因此，如果你年輕且稅率較低（15％-25％），許多專業人士都說Roth IRA是可行的方法。
“如果你每年最大限度地使用羅斯愛爾蘭共和軍，你就可以獲得一百萬美元退休，這是免稅的，”Gen Y Planning的創始人，千禧一代智能和輕鬆退休計劃的創始人索菲亞貝拉解釋道。 “這非常令人興奮。”
更好的是，您可以獲得僅用於投資的稅收抵免。怎麼樣？ 該 節省的信用，當你為退休儲蓄時，可以用免費的錢獎勵你。
根據您的收入（AGI），IRS將根據您投入退休計劃的金額（最高2,000美元）向您提供稅收抵免（10％，20％或50％）。
想看看你是否有資格？這是美國國稅局的完整圖表：
我知道這有點令人困惑，所以這是一個例子。
假設您是單親（戶主），其AGI為每年26,000美元。如果您設法在退休賬戶上投資2000美元，政府將為您提供50％的繳費稅收抵免 - 這意味著您將從您的稅單中獲得1,000美元。
羅斯IRA與401（k）
如果你有幸在工作中有401（k）計劃怎麼辦？你真的需要羅斯IRA嗎？
我想這是一個好主意，因為當你退休時，兩者都會為你提供多樣化的收入。
請記住，您必須為退休時的401（k）提款納稅 - 而您的羅斯IRA提款將免稅。
那你現在該怎麼辦？投資兩者。
例如，如果您的雇主提供3％的匹配，您應該將您的薪水的3％用於401（k）以獲得全部匹配，然後嘗試最大化您的Roth IRA（每年5,500美元）。如果你在那之後神奇地剩下錢，那就回到你的401（k）。
以下是401（k）s和Roth IRA之間的一些差異（如果您不知道所有術語的含義，請不要擔心;我們稍後會在帖子中對它們進行檢討）......
401（k）vs. Roth IRA
資助稅前美元/資助稅後美元
提款納稅/提款不繳稅
自動退出薪水/必須自己投資
每年可以貢獻18,000美元/每年可以貢獻5,500美元
無收入限制/必須低於118,000美元才有資格獲得
降低您的應稅收入/降低退休稅
無法提前提款/可以隨時提取捐款
要求的最低分配/無要求的最低分配
對投資的有限控制/完全控制您的投資
羅斯IRA收入限額
任何在美國賺取收入的人都可以為羅斯愛爾蘭共和軍做出貢獻 - 您不需要成為公民。
您無法為羅斯愛爾蘭共和軍做出貢獻的最常見原因是您獲得 太多了 錢 （男孩，我期待那一天！）。
想知道這可能是你嗎？以下是誰可以為Roth IRA做出貢獻的國稅局：
基本上，如果您的收入低於118,000美元 - 或者您和您的配偶的總收入低於186,000美元 - 您可以為Roth IRA捐款。 （請注意，資格取決於您修改的調整後總收入，這與您的AGI略有不同。）
如果你有一個超盈利的年份並超過收入限額，你將無法捐款 - 但你的羅斯愛爾蘭共和軍不會去任何地方。如果，奇妙的是，您的收入仍然太高而無法做出貢獻，那麼您可以研究一種名為後門羅斯IRA的策略。
羅斯愛爾蘭共和軍也沒有年齡限制;與傳統的IRA不同，只要您還在工作，您就可以做出貢獻。
羅斯IRA的貢獻限制
雖然捐款限額是基於通貨膨脹 - 因此可能會發生變化 - 現行規則規定 您每年可以向羅斯IRA賬戶繳納高達5,500美元的費用.
如果你年滿50歲（並且需要“趕上”），那麼這一數額每年增加到6,500美元。
不管怎樣， 你不能貢獻超過你的收入。 因此，如果你是去年只賺了1,500美元的學生，這是你可以為羅斯愛爾蘭共和軍做出的最大貢獻。
什麼算作收入？工資，薪水，佣金，獎金等 - 但不是來自租賃房產的收入。
這條規則的一個例外是對於不工作的配偶。 如果你結婚並共同提交，你可以創建一個配偶羅斯愛爾蘭共和軍 每年為他們的貢獻高達5,500美元 和 你的。
為了使您的捐款計入特定納稅年度， 你必須在下一年的4月15日前繳納你的捐款。因此，例如，如果您希望在2016納稅年度內最大化您的羅斯IRA供款，那麼這筆錢必須在2017年4月15日之前存入您的帳戶。
從羅斯愛爾蘭共和軍撤資
關於羅斯愛爾蘭共和軍最酷的事情之一？ 由於您已經繳納了稅款，因此IRS會讓您隨時將其取消 - 無論出於何種原因。
“羅斯IRA比其他賬戶靈活得多，”Bera解釋道。 “你可以在退休前獲得你的捐款 - 所以它就像一個備用備用應急基金。”
請注意，我們只談論你的 捐款 - 不是你獲得的任何股息。
假設您為羅斯個人退休賬戶捐贈了15,000美元，到目前為止您的投資已經賺了1000美元。您可以隨時拿走15,000美元;無話可問。
但是，如果你想要獲得1000美元的收入 - 不含稅或10％的罰款 - 那就需要進行“合格分銷”。
什麼使它成為合格的分銷？ 首先，你必須至少在五年前開設羅斯愛爾蘭共和軍，其次，你必須見面 一 以下條件：
- 你是59歲，殘疾或已故
- 你用這筆錢來：
- 購買您的第一個房屋（最高10,000美元）
- 為您，您的孩子或您的孫子孫女支付教育費用
- 支付未報銷的醫療費用（如果您失業，則支付健康保險）
如果上述條件之一適用，但您的Roth不到五年，您將能夠避免提前取款 - 但可能需要對收入納稅。
儘管將Roth IRA專門用於退休是明智的，但這種靈活性對許多投資者來說是一個很有吸引力的特徵。
“人們正在使用羅斯IRA資助他們的孩子的大學，因為它沒有被納入FAFSA，”Bera解釋道。如果你的孩子最終獲得獎學金或不上大學，你可以讓錢繼續增長。
那是因為，與傳統的IRA和401（k）不同， 羅斯IRA沒有要求的最低分配.
翻譯？只要您願意，您就可以將資金存入賬戶。如果您最終在退休時不需要錢，您甚至可以將您的羅斯IRA傳遞給您的孩子。而且因為你已經繳納了稅款，所以他們不必這樣做！
羅斯IRA的優點和缺點
雖然羅斯IRA有許多優點，但它們並不完美。以下是這些退休車輛的利弊：
羅斯IRA的優點
- 捐款和收入是免稅的
- 捐款可隨時免除罰款和免稅
- 在某些情況下，收益可以免除罰款和免稅
- 退休時沒有強制提款
- 可以貢獻，直到你停止賺取收入
羅斯IRA的缺點
- 不可抵稅
- 不降低您的應稅收入
- 每年的貢獻限額為5,500美元
- 如果你是一個高收入者，無法做出貢獻
仍然想知道羅斯愛爾蘭共和軍或傳統愛爾蘭共和軍是否更適合你？
NerdWallet最近的這項研究發現，“如果他們使用羅斯IRA代替傳統的IRA，那麼對個人退休賬戶進行最大年度捐款的拯救者將獲得更多的稅後退休金 - 在某些情況下，遠遠超過10萬美元。”
玩這個圖表看一些例子：
如何建立羅斯IRA
準備好建立你的羅斯愛爾蘭共和軍？我希望你這麼說。
無論您是與老牌經紀人還是機器人顧問一起，請務必找到維護費用低且最低費用低的公司。
或者，請按照我們的建議之一：
前鋒
Vanguard不僅是一家成熟且受人尊敬的經紀公司，而且還因其低廉的費用而聞名。
我的羅斯愛爾蘭共和軍與Vanguard合作，我有很棒的經歷。 Bera也是該公司的粉絲 - Penny Hoarder首席執行官凱爾泰勒也是如此！
要使用Vanguard打開Roth IRA，請按照下列步驟操作：
1.訪問Vanguard
2.完成在線申請，並為您的賬戶注入至少1,000美元
3.幾天后，登錄Vanguard並分配這筆錢（您可以選擇“目標日期基金”，根據您計劃退休時自動投資於不同的指數基金）
如果您在此過程中感到困惑，只需給Vanguard打電話。我發現它的客戶服務非常有幫助。 （如果你需要一種節省1000美元的方法，這裡的策略對我有用。）
改善
作為最受歡迎的機器人顧問之一，對於那些希望盡可能放手的人來說，Betterment是一個不錯的選擇（並且願意為此方便支付0.25％的管理費）。
“改善使得開始和投資變得容易，”Bera說。 “這是值得的 - 特別是如果它讓你開始更快地投資。”
最好的部分是沒有最低存款要求。所以你可以用50美元或100美元開始投資。
重要的不是你開帳戶的地方;它開始了，然後繼續資助它。
為了保持正常，我建議設置每週或每月自動提款。
當我第一次開始為退休儲蓄時，我讓Vanguard每周自動提取25美元。 這是無痛的，多年來，它已經累積起來。
現在我每周有105美元的自動投資（最大化我的羅斯IRA所需的金額）。當時間變得艱難時，我只需將其關閉幾週或幾個月。
貝拉做了類似的事情：“我過去常常每月以200美元的價格成立，”她說。 “然後，我會看看我是否可以使用獎金收入或納稅申報表進行一次性捐款並達到最大值。”
如果您需要靈感，請回想一下引言中令人驚嘆的複合示例。並記得先付錢給自己。
為什麼你不應該等待投資羅斯愛爾蘭共和軍
投資退休並不像看起來那麼可怕 - 而且是如此必要。
正如貝拉所說： “你可以給你的孩子最好的禮物之一是退休時有足夠的錢，所以他們不必照顧你。”
你越早開始，它就越有價值。
“你真的有時間陪伴你，”她說。 “例如，如果你在40年內每週節省100美元，並獲得8％的回報，你將獲得一百萬美元。”
即使你現在每週聽不到100美元，也要試試每月100美元。
“這是為了養成良好的習慣，”貝拉說。 “當你償還債務時，當你積累儲蓄時，將這筆錢轉移到退休金上。如果您還清每月200美元的貸款，可以用這筆錢開始羅斯愛爾蘭共和軍。“
“當人們注意到這一點時，他們可以很快地在整體財務狀況方面取得巨大進步。如果他們不這樣做，這筆錢就會被正常的現金流吃掉。“
所以要注意。並立即開始投資。
輪到你了：你有羅斯IRA嗎？你現在準備一個嗎？
Susan Shain是一位自由撰稿人和數字游牧民。她負責旅遊，食品和個人理財（基本上，如何省錢，這樣你就可以多旅行，吃得更多）。訪問susanshain.com上的博客，或者在Twitter @susan_shain上打個招呼。
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