在你拿到那張信用卡之前,請確保你知道這個關鍵號碼

在你拿到那張信用卡之前,請確保你知道這個關鍵號碼

數千美元債務的人的故事都很常見。

但在大多數情況下,並不僅僅是債務。

每次他們沒有全額支付餘額時,他們都被收取利息。隨著時間的推移,這些利息費用會增加。

在開始實施債務管理計劃之前,Tanya LaPrad在信用卡債務20,000美元上面臨每月358美元的利息費用。

還有喬米哈利克,他拿出95,000美元的學生貸款去哈佛商學院,並意識到如果他堅持最低付款時間表,他還要支付42,000美元的利息才能償還債務。

所有這些故事的寓意? 閱讀細則。

如果你借了錢,你可能已經看到了縮寫詞APR。但這是什麼意思,它怎麼會傷到你?

什麼是APR?

APR代表年度百分比率。換一種說法: 您一年內要藉錢的百分比。

“以這種方式思考 - 當你購買任何類型的服務時,你必須付出一些代價,”南卡羅來納州的理財規劃師和投資顧問凱瑟琳·豪爾說。

“借錢是一種服務,你必須支付一定數量的服務。”

Hauer解釋說,APR包括借錢的實際成本(利率),以及其他項目,如延遲罰款和交易費用。

APR有兩種類型:名義和有效。

通常情況下,您看到的大多數貸款廣告都是名義上的年利率。這是比較貸款的一個很好的指標,因為它包括利息和費用。

當您比較兩筆貸款時,請查看每個貸款與其利率的比較情況。 這將告訴你哪個貸款附帶更高的費用。

這是一個快速細分:

名義上的年利率是一年的簡單借款利率。如果你以20%的利率借入1000美元,那麼你需要花200美元來借錢一年。

這是公式:$ 1,000 x 0.20 = $ 200。

有效年利率,也稱為有效年率(EAR)或年度百分比收益率(APY),將復合的力量考慮在內。 在這種情況下,貸方就他們已向您收取的利息收取利息。

要計算有效年率(EAR),請使用以下公式:EAR =(1 + r / m)m - 1,其中 [R 利率是十進制數字和 是複利期的數量。

在這種情況下,(1 + 0.20 / 12)12-1 = 0.2194,或21.94%。 現在,你每年借入的1000美元,每月復利,將花費219.40美元借款。

這個例子中20美元的差異可能看起來不多,但如果你借了10,000美元呢?還是30,000美元?

令人困惑,對吧?不要擔心數學。如果可以的話,這樣做,但是 確保向貸款人詢問如何計算利息。 它複雜了嗎?如果是這樣,多久一次?

什麼決定了你的APR?

貸方使用您的信用評分來確定貸款的APR,它取決於您過去的信用記錄以及其他因素。

“有時人們別無選擇,只能支付高APR,因為他們的信用記錄很差,貸款人擔心借款人無法償還貸款,”佛羅里達州奧維耶多,財務規劃師大衛布朗特說。

“當貸款人將藉款人視為'高風險'時,他們會因為貸款而收取更多費用以防萬一從未償還。”

在某些情況下, 你可以 通過談判達到較低的APR. LearnVest上的財務規劃人員甚至可以通過一個漂亮的腳本來呼叫您的信用卡公司,並通過談判達到較低的APR。

一些貸方收取固定的APR,這意味著它在整個貸款期限內保持不變,而其他貸款則收取可變的APR。這些利率可以根據基本指數上下波動,如美國最優惠利率。

布朗特還指出,貸款人可能有多個APR用於您感興趣的貸款。他們可能會提供較低的入門率以獲得您的業務,但在一段時間後,APR可能會上升。

信用卡公司還可以為不同類型的服務和交易提供不同的APR,例如現金預付款或轉賬。

底線

您可能是每個月全額償還您的信用賬單的人。你應該,如果可以的話。

但是,你可能只有一步之遙,無法償還全部餘額。假設你失去了工作並且很難找到另一個工作。

你將開始支付利息。

比較APR將幫助您在選擇信用卡或貸款時做出更明智的選擇。 即使您認為定期付款,也可以獲得最低費率。

“如果你能夠理解APR的運作方式,你將成為一個更自信,更有價值意識的購物者,”Hauer說。

“當你比較讓頭髮上色,修理汽車或參加帶導遊的皮划艇之旅的費用時,你要確保知道確切的費用,包括任何額外的費用。 當您研究借錢的最佳地點時,您可以使用APR進行比較並做出正確的決定。“

更好的是,如果你不必借錢,不要。

“節省購買和支付現金是陷入過多債務死亡螺旋的最佳選擇之一,”布朗特說。

輪到你了:你有沒有試過談判較低的APR?

Sarah Kuta是科羅拉多州博爾德市的一名教育記者,喜歡週末節儉,家具翻新和優惠。在Twitter上找到她:@sarahkuta。

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