退休

支持成年子女如何破壞您的退休生活

支持成年子女如何破壞您的退休生活

當我第一次與傑克和佩吉坐下談論退休時,我立刻注意到了一種絕望感。

距離他有希望的退休日期只有兩年,傑克擔心他可能要永遠工作。佩吉在她的座位上徘徊,眼睛裡有一絲警惕。

這幾乎就像她希望我已經改變主題一樣 - 好像她不想要她迫切需要的幫助。

問題是,我們都知道他們為什麼在那裡。他們 需要 財務顧問的幫助,一些第三方的建議,甚至可能是一種強烈的愛。

最重要的是,他們需要進行現實檢查。

一旦我開始提問,不久就能找出他們面臨的無數問題的根本原因。首先,這對夫婦多年來幾乎沒有為退休儲蓄,主要原因是缺乏計劃。更糟糕的是,他們已經四次為他們的房屋再融資,並且即使進入他們的60年代仍然保持抵押貸款餘額。

在他們兩人之間,他們帶來了不錯的收入但卻沒有多少。他們說,傑克仍然工作並帶來了正常工資。

與此同時,Peggy帶來的收入要少得多,基本上“只夠雜貨”。現在他們正面臨退休生活,他們擔心生病,是否有能力留在家裡,支付醫療費用,成為負擔對他們的孩子。

當被問到如何看待退休時,這對夫婦認為他們的未來看起來“令人恐懼。”他們說,他們希望退休,但他們不確定是否可以。儘管他們的意圖很好,但他們並沒有太多計劃扭轉局面。

這個 當你沒有計劃實際達到退休年齡時,它是什麼樣的。

問題是,傑克和佩吉還有一個細節要分享 - 一個細節幾乎改變了我眼中的一切。

在過去的十年中,這對夫婦一直在支持他們的成年子女 - 現在年齡分別為28歲,26歲和21歲。除了幫助支付大學學費之外,這對夫婦還支付了一些生活費 - 包括至少一個孩子的氣體費用。汽車。

難怪他們沒有領先!!!!!

支持成年子女如何破壞您的退休生活

傑克和佩吉遠遠不是唯一一個犧牲退休目標來幫助成年子女的父母。在2015年皮尤研究中心的一項民意調查中,39%的家長承認幫助成年子女從事差事,家務勞動和家庭維修,而48%的家長承認幫助成年子女從事經濟活動。

對於一些家長來說,“幫助”可能意味著偶爾提供貸款。對於其他人來說,這可能意味著全面的財政支持。使這些情況發揮作用的情況各不相同,但結果非常相似。當父母把自己的退休儲蓄和計劃放在最後時,每個人都會受苦。

顯然,問題不在於幫助本身。為成年子女提供合理的建議或情感支持,無論年齡或經濟狀況如何,每個家長都應該努力。

“支持成年子女出現的主要問題是,在很多情況下,您孩子的支持會在經濟上吸引資源,而您以後可能需要這些資源,”西雅圖財務顧問Josh Brein說。

那就對了; 是問題 - 特別是如果沒有足夠的可用性。

您應該首先提出退休儲蓄的4個理由

傑克和佩吉的故事應該成為任何支持成年孩子而不利於他們自己的儲蓄目標的警示故事。因為他們經常幫助他們的孩子,這對夫婦錯過了巨額的退休儲蓄和增長 - 他們本可以用來平安地退休的錢。但是,你還能從傑克和佩吉的故事中學到什麼呢?當您在自己的財務安全之前幫助成年子女時會產生什麼其他後果?

我與其他幾位財務顧問聯繫,徵求他們對這個問題的建議和經驗。為什麼父母要為退休提供資金 之前 他們考慮幫助他們的成年子女有錢嗎?這是他們所說的:

理由#1:給予成年孩子可能會產生持續的依賴性問題。

“我們看到的一個問題是,一旦父母開始向成年子女提供資金,孩子就會希望它繼續下去,”聖地亞哥財務策劃師泰勒舒爾特說。

當你在20歲出頭的時候浮動一個成年孩子的生活費用時,他們可能會期望在20多歲時會有更多相同的生活費用。最終,他們甚至可能期望繼續推銷現金,依靠它作為其常規收入的一部分。

舒爾特指出,這也許不是自私的標誌。

“孩子很難知道父母的完整財務狀況,所以他們開始假設必須有更多的地方,”他說。哎呀,他們甚至可能認為你的財務狀況很好,然後使用這種推理線來建立一種依賴於金庫的財務填充的生活方式。

也可能不是他們的錯。畢竟,你創造了這個怪物,不是嗎?

無論依賴的錯誤在哪裡,長期捐贈的影響對於那些沒有將退休儲蓄放在首位的夫婦來說可能是毀滅性的。總的來說,你能做的最好的事情就是避免在第一時間給予太多 - 特別 如果你負擔不起。

#2:你可能會在以後的生活中給孩子帶來負擔。

Jack和Peggy的故事完美地說明了這一結果。因為他們一直在幫助他們的成年子女,所以他們沒有自己的財務。現在,如果生病了怎麼辦?如果傑克不能再工作並提供收入?在這種情況下,這對夫婦本身可能需要經濟上的幫助。

“給孩子最好的禮物就是你自己的經濟獨立性,”波特蘭財務策劃師格蘭特布萊索說。 “作為家長,您可以輕鬆推遲自己的滿足和退休儲蓄,因為您希望為孩子的教育提供資金。但是以什麼代價?對於許多人來說,幫助學費可以縮短他們自己的退休生活,並且需要在未來20或30年的經濟上依賴孩子。“

底線: 現在幫助你的孩子太多可能意味著以後成為一種負擔。要避免這種情況,你必須把自己放在第一位。

#3:退休時你不能藉錢。

許多人幫助他們的成年孩子上大學費用來幫助他們避免債務。問題是,他們可能在此過程中犧牲自己的退休儲蓄。這為最終達到退休年齡的父母設定了一個不可能的場景。

當然,他們的孩子可以在沒有債務的情況下大學畢業,但退休金將來自何處?

明尼蘇達州的財務顧問Jamie Pomeroy喜歡提醒他的客戶這個簡單的事實:

“學生可以上大學貸款,但父母不能為退休貸款。”

“制定明確的優先事項很重要,”Pomeroy說。 “如果家長和學生沒有傳達整體計劃,家庭會陷入困境,學生會認為父母會付錢,父母會勉強做,而且會產生潛意識的怨恨。”

Pomeroy說,在對孩子的教育表示不滿的情況下犧牲一個人的退休生活並不是一個明智的計劃。幫助大學沒什麼不對,但你必須自己做出經濟保障 第一。

#4:您可能會讓您的孩子以後失敗。

俗話說,“給一個人一條魚,你餵他一天;教一個人釣魚,你餵他一輩子。“

“這完全適用於支持成年子女,”海恩斯說。 “當然,你應該幫助他們,但更重要的是,你應該教他們,這樣他們才能蓬勃發展並最終為自己提供幫助。”

記住,你不會永遠存在。如果你從來沒有讓你的孩子犯下自己的錯誤 - 無論是在經濟上還是其他方面 - 你都可以將它們置於一個受傷的世界中。

海恩斯說:“為你的成年子女提供服務,但不要讓他們成功。” “如果這意味著關閉”貸款嗜好“,那就這樣吧。”

無論喜歡與否,最好的課程往往是艱難的學習方式。

當你的孩子遇到一個艱難的經濟困境時,你可能會把他們拯救出來,這可能會阻止他們學會自己解決問題。

你不會總是在幫忙。然後怎樣呢?

最後的想法

作為父母,我們有興趣愛和支持我們的孩子。我們急於幫助他們是很自然的,特別是因為我們從他們出生的那一刻開始這樣做。當我們將這種支持很好地帶入成年期時 - 當我們犧牲自己的財務目標和福祉來支持應該學會養活自己的孩子時,問題就出現了。

我們都需要記住的一點是,當我們為失敗做好準備時,我們並沒有真正支持我們的孩子。這就是為什麼我們必須把自己放在第一位 - 不是為了自私,而是為了確保家庭中每個人的經濟福祉 - 而不僅僅是孩子。

我採訪過的一位財務顧問Joshua Brein這樣說道:

“有沒有看到他們告訴你如何在飛機上戴上氧氣面罩然後幫助你的孩子固定他們的?”他問道。 “他們告訴你這樣做是因為,如果你無法呼吸,那麼你可能會有一段艱難的時間幫助其他人戴上面具。”

布林說,把這看作是幫助你的成年子女獲得經濟支出的比喻。先保護你的呼吸室,然後尋找幫助他人的方法。

這篇文章最初出現在福布斯

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