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為什麼定期人壽保險比全壽險更好

為什麼定期人壽保險比全壽險更好

當你年輕的時候 - 比如在大學期間或在20多歲和30多歲時 - 人生保險是你最不可能的事情。說真的,我還沒有見過一個大學生或最近畢業的人,他們已經考慮過人壽保險。但千禧一代應該考慮人壽保險的原因有很多:

  • 當你年輕健康時,率最好
  • 你有私人學生貸款和陪審員
  • 你結婚了,想要保護你的配偶或家人
  • 你有孩子

如果您正在考慮獲得人壽保險,請確保您正在查看 術語 人壽保險,而非整體或任何其他類型的保單。那裡有很多保險選擇,你通常需要通過一個保險經紀人,他有經濟上的動機來引導你進入比預期更高的成本。你最終可能會得到比你真正需要的更昂貴的東西。

期限與全壽險

定期人壽保險就像聽起來一樣:它是固定期限的人壽保險。術語的範圍可以是1年到30年,有時甚至更長。在被保險人死亡的情況下,只要它在期限內,它就會向受益人支付保單金額。

但是,終身保險會將您通過期限政策獲得的所有內容納入其中,並嘗試添加投資組件。其中一些投資組成部分是簡單的貨幣市場基金,它們產生利息,但其他投資於債券或尋求模仿標準普爾500指數等指數。該政策在這一投資組成部分中建立現金價值,您可以藉入或借出現金。時間。最常見的終身政策類型是傳統的整個生活,普遍的整個生活和可變的整個生活。

終身壽險更貴,因為您不僅要支付保險費,還要支付投資費用。在幾乎每一種情況下,您支付給全壽險保單的金額絕不會等同於您獲得的福利。無論投資部分增長多少,保險公司仍將收取費用。因此,將人壽保險作為定期保險幾乎總是更好,並將其他資金投資於股票市場。

人壽保險數學 - 為什麼定期人壽保險更好

讓我們來看一個25歲的男性,健康狀況良好,不吸煙者。該政策為30年期限為1,000,000美元。

對於定期保單,您每月支付約80美元,或每年約960美元(當然,這取決於很多因素,但這是一個很好的估計)。

對於傳統的終身保單,雖然費率和帳戶差異很大,但您可以看到每月250美元的保費,或每年3,000美元。請記住,這比傳統的終身生活政策要昂貴得多。

我們來看看這兩個政策之間的區別。政策一詞沒有現金價值,但你可以保留你為整個人生政策所支付的保費差額(每年2,040美元)。

10年後,終身政策的現金價值約為28,000美元。這筆錢也是稅後,因為這是保險而不僅僅是投資。

10年後,如果您只是投資了政策之間的差額,那麼假設8%的回報率,您的稅前投資價值為36,321美元。即使您以28%的稅率納稅,您仍會看到31,691美元的稅後回報。這比整個人生政策的現金價值超過3,000美元。

這在幾乎每個場景中都有效。額外的錢去哪兒了?進入人壽保險公司或其銷售人員的口袋作為佣金。

您需要了解的全壽險

保持這一點也很重要:術語生活很簡單 - 一個直接的術語,沒什麼特別的。但是整個生命是一種複雜的工具,旨在為保險公司提供超過期限的生命政策。我們的朋友托德在金融導師寫了一個驚人的指南,試圖突出整個人壽保險的複雜性。它長達10,000字(因為整個生命是如此復雜),它基本上總結了為什麼整個生命都是一個糟糕的交易。

由於它很複雜,您還必須與保險代表聯繫才能獲得報價,保險公司與保險公司的政策差別很大。關於終身政策的最容易比較的指標是內部收益率(政策收益率減去費用)。通過一些分析,您可以確定該政策是否會提供合理的回報,您甚至可以在任何給定時間計算出最低現金價值。

對於警告,除非你持有20多年,否則終身政策通常甚至不會產生有價值的回報。然後它開始好一點,但仍然不能與外部投資相提並論。其次,終身保單通常都有退保費用,所以如果你不小心買了一個,現在想換成一個術語,請務必仔細閱讀。您可能會看到退出終身政策所需的大筆費用。

最後,由於30年是很長一段時間,你要確保你投保的保險公司將會存在。保險公司被兩家主要公司評級 - 標準普爾和AM Best - 他們關注公司支付索賠的能力。大多數財務狀況良好的保險公司都被評為AAA級,因此請確保您擁有最好的保險。

想進一步了解為什麼整個生活不是一個好的選擇?查看全生命叛亂,了解世界上幾乎所有其他個人理財博主都同意(好吧,不是每個人,但絕大多數)。

結論 - 僅限購買期限人壽保險

最重要的是,對於年輕人來說,定期人壽保險具有最大的經濟意義。保險的目的是成為意外事件 - 重大財務損失的後盾 - 死亡。它不是投資工具。這不性感。這不是退休儲蓄賬戶。無論你怎麼畫,保險都是保險。

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讀者們,您對這一術語與全壽險辯論的看法是什麼?

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