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畢業生雇主公開招生福利指南

畢業生雇主公開招生福利指南

對於許多員工來說,11月和12月是幾個月公開招生,這意味著這是一年中唯一一個員工可以選擇註冊,修改或取消其福利的時間。

這是一個充滿挑戰的時期,因為你必須做出很多決定,這些決定至少會影響你一年,並且如果發生了什麼事情,可能會影響你的餘生。

您最有可能面臨的最大決定是什麼類型的健康保險最適合您。此外,您可以決定您和您的配偶是否應該互相覆蓋。您還可以選擇參加短期或長期殘疾,牙科保險,視力保險,不同類型的靈活支出賬戶,法律和許多其他類型的選擇。最重要的是,大多數公司給你一個星期的註冊時間,並且只能在一周之前獲得有關一周的保險信息!

此外,重要的是要注意,一些雇主只為第一次選擇它的人提供一些選擇。例如,您可能只在第一次有資格獲得補充人壽保險和長期傷殘保險。如果您沒有選擇擁有它,您可能無法再次註冊,除非您有“狀態變化”,如婚姻,嬰兒等。

好吧,這是一本指南,希望能幫助您完成這些困難的決策。

健康保險

有五種主要類型的健康保險:

  • HMO - 健康維護組織(例如,Kaiser Permanente)
  • POS - 服務點
  • PPO - 首選提供商組織
  • 賠款 - (沒有首選網絡的健康計劃。)
  • HSA - 健康儲蓄賬戶

所有計劃都有一些共同點:

  • 免賠額 - 這是保險公司支付之前必須支付的金額。一些計劃放棄了健康探訪,流感疫苗等的免賠額。
  • 共同保險 - 在滿足免賠額後,您將進入共同保險。這就是您與保險公司之間的法案分配方式。常見的拆分是80/20,您支付20%的賬單,保險公司支付剩餘的80%。許多HMO不進行共同保險,您只需支付免賠額。共同保險在牙科保險方面非常普遍。
  • 自付最大值 - 這是您每年支付的最高金額。確保您了解免賠額和自付額是否計入您的現金最高限額。有些計劃提供了這個,但很多都沒有。
  • 網絡 - 您必須使用的一組提供者,醫院等,以獲得最佳費率。

現在您已了解基本知識,以下是每種保險類型的分類:

HMO

HMO通常使用自付費用於所有服務(免賠額)。此copay涵蓋了訪問期間提供的所有服務。因此,如果你去體檢,這通常包括實驗室,醫生訪問等。如果需要共同保險,通常是住院或高級醫療。 HMO通常完全覆蓋所有基本服務。

優點: HMO提供了很好的基本覆蓋率,並且在這一年中減少了自付費用。

缺點: 醫院和醫生的選擇較少,因為一切都必須在網絡中。

POS計劃

POS計劃是一項HMO計劃,其中還包括一項賠償計劃,允許您在選擇時退出網絡。

PPO

PPO計劃幾乎總是有免賠額和共同保險。如果您留在網絡中進行基本服務(如實體),也有自付額,但不是免賠額或共同保險。然而,對於PPO,通常是自付 包羅萬象。它可能包括看醫生,但可能不包括實驗室測試。有了PPO,有一個賠償計劃可以讓你看到你想要的任何醫生,但費用會更高。

優點: 在醫生和醫院方面,PPO提供了大量的選擇。

缺點: 覆蓋範圍不像HMO那麼全面,自付費用通常更高。

賠償計劃

這是最基本的健康保險類型,大多數年輕人一旦從學校/家長那裡得到報導,直到他們通過雇主獲得保險,就能獲得這種保險。它有時也被稱為災難性的報導。它包括高免賠額(通常為500美元以上),以及某種類型的共同保險(通常為5,000美元至10,000美元),此時保險涵蓋其餘部分。這個計劃是作為最後的手段設計的,因為你不會獲得500美元的免賠額。每個PPO和POS計劃都包含此項。

優點: 對於所見過的醫生或醫院,保險範圍保持不變。在獲得完整的健康保險計劃之前,這是最後的覆蓋範圍的理想選擇。

缺點: 如果需要醫生,費用非常高。

健康儲蓄賬戶(HSAs)

HSA基本上是兩個不同的東西:稅收延期醫療儲蓄賬戶和類似賠償的健康計劃。首先,您向醫療儲蓄賬戶繳納稅前美元。如果這筆錢用於醫療費用,這筆錢從不徵稅。如果你不使用這筆錢,就會變成愛爾蘭共和軍,在65歲時,你可以不用罰款就可以提取資金。

至於健康計劃方面,它就像一個賠償計劃,因為它具有高免賠額,但低保費。通常沒有網絡。該計劃非常適合尋求災難性保險的健康人士,他們希望提前節省醫療費用。

優點: 前期費用較低,所有醫生的保險範圍保持不變,使用稅前美元。如果你年輕健康,你就可以為將來存錢。

缺點: 如果需要醫生或住院,自付費用可以迅速增加。如果您切換到HSA計劃並且沒有內置的儲蓄,那麼您根本不會從該計劃中受益。

對於最近的畢業生,如果你是健康的,我建議使用HMO或HSA。如果您沒有受僱,請盡快獲得賠償計劃。

雙重覆蓋: 如果您已婚,並且您和您的配偶都有保險,您可以獲得家庭保險並互相覆蓋。根據計劃,這通常會消除您的自付額和免賠額,並顯著增加保險公司在共同保險中支付的金額。

傷殘保險

許多公司提供某種類型的殘疾保險。有些會自動提供短期服務,但很多都要求您註冊。短期和長期殘疾保險都是明智的投資,因為他們的保費很低,如果你成為殘疾人,他們可以節省你的財務生活。此外,勞工部估計,在需要某種休假的工作中,將近五分之一的在職成年人將受傷。

短期殘疾

如果傷害或疾病阻止您工作,這將提供您工資的一定百分比。一旦您用盡所有雇主福利(例如病假),付款通常會開始。付款通常平均為您工資的40%至60%。持續時間是可變的,但六個月是相當普遍的。

長期殘疾

如果您永久殘疾且無法獲得工資,這將提供您工資的一定百分比。這些政策通常會在短期政策結束時出現。有些持續5到10年,但你要確保你的持續到65歲。

再次,這些政策是很好的購買!您應該始終註冊,因為它們可以幫助您擺脫財務困境!

牙科保險

牙科保險是公司提供的最佳保險政策之一。它通常非常便宜,它可以保持嘴巴正常工作。牙科保險通常涉及免賠額和共同保險設置(通常為80/20)。牙科保險也可以由配偶雙重覆蓋,因此您有時可以免除免賠額。

大多數牙科保險可讓您每年清潔牙齒兩次,每年一次X光檢查。這將使您無腔,這是物有所值的。

大多數牙科計劃每年只需花費約200美元!

視力覆蓋

視力覆蓋通常是您傳統健康計劃選擇的補充。如果您需要眼鏡或接觸,強烈建議您獲得視力保障。它就像牙科覆蓋一樣,通常非常便宜。如果您每年獲得一個處方,您通常會通過視力保護來提前。

如果你有好眼睛,恭喜你,你可以跳過這一個。

靈活的支出賬戶

員工可以使用的一個相當新的選擇是靈活的支出帳戶。有醫療保健,兒童保育,交通等許多靈活的支出賬戶。這些帳戶的好處是您每年提供預設數量的稅前美元,並且您可以將其用於指定的原因(即醫療保健費用,兒童保育費用等)。

所有類型的靈活支出賬戶都具有以下特徵:

預售資金: 您必須在註冊期間指定您想要為您的FSA捐款的金額,並使用您的薪水支付。最棒的是,在計劃年度的第一天,您可以獲得您指定的全額金額,即使您尚未支付該金額。所以,你得到一筆免稅的貸款。第二件好事是,如果你離開公司,你就不會繼續付款。所以,如果你花掉你所有的FSA資金,那麼公司會給你一小筆提升,因為他們必須拿起標籤。

使用它或失去它: 這些計劃的最大缺點是您必須在計劃年度內使用全額,否則您將失去它。這是特別困難的,因為你必須預先籌資。對於醫療保健的FSA,許多人只需購買OTC藥物即可將其資金從賬戶中​​取出。但是,從2011年1月1日起,除非您從醫生那裡獲得處方,否則您不能再使用FSA購買非處方藥。

如果使用正確,FSA是一個很好的減稅工具。我每年都會使用一個,但我只貢獻了幾百美元,以確保我不會失去它。我發現,一旦你獲得了幾年的醫療服務,你可以用它來估算你將在醫療保健上花多少錢。如果您使用Personal Capital等產品,您可以自動跟踪您的醫療保健費用。

其他報導

許多公司提供其他保險,例如團體法律或健身計劃。這些可能是很好的交易,但購物很重要。您可能會意識到您的雇主提供的政策和計劃存在很多限制。

有了所有覆蓋選項,請務必仔細閱讀所提供的任何材料。此外,許多雇主提供計算器來檢查每個計劃的不同成本,以便您可以看到您真正支付的費用。

我希望這篇文章可以幫助您做出明智的決定。請分享您的任何想法或評論!

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