IBR或PAYE分別為結婚歸檔的數學 💲💲💲

對於有學生貸款債務的已婚夫婦，降低每月學生貸款支付並且可能有資格獲得更多學生貸款寬恕的最受歡迎的策略之一是提交“已婚，分別提交”的稅款。

對於基於收入的還款（IBR）和按揭還款（PAYE），您的每月學生貸款支付是根據您的調整後總收入（AGI）計算的。如果您已婚並提交聯合納稅申報表，則每月學生貸款支付是根據您的聯合AGI計算的。因此，一種可能降低學生貸款支付並增加學生貸款寬恕的簡單方法是降低您的AGI - 已婚夫婦可以通過單獨提交和聯合提交來實現這一目標。

IBR或PAYE分別結婚的問題

這種方法需要考慮兩個大問題。首先，這不適用於您獲得還款計劃（RePAYE）的修訂後付款。使用RePAYE，無論您如何提交稅款，已婚聯合AGI都會被考慮在內。

其次，通常是一個更大的問題，數學並不總是有意義。你看，當你單獨提交文件時，你通常還需要支付更多的稅款。因此，您必須超過學生貸款債務的潛在節省，而不是您將面臨的更高稅收。即使您節省了每月學生貸款的一點，也可能不會超過您每年將面臨的高稅收。

讓我們看看幾個場景，看看為IBR和PAYE分別結婚的數學結果是如何運作的。

IBR或PAYE最大化分別結婚的甜蜜點

讓我們從理想的情景開始，因為這是每個人都關心的。所以，讓我們設置這個場景，因為它非常典型。我們有一對，A人和B人。他們有一個10歲的孩子。

A人每年賺40,000美元，直接貸款50,000美元。

B人每年賺60,000美元，沒有學生貸款債務。

讓我們來看看他們的納稅申報表。為簡單起見，兩個合作夥伴的AGI只有W2收入。

結婚歸還單獨與共同
	人A	人B.	聯合歸來
收益	$40,000	$60,000	$100,000
調整後的總收入	$40,000	$60,000	$100,000
個人豁免	$8,100	$4,050	$12,150
扣除	$9,300	$6,300	$12,600
應納稅所得額	$22,600	$49,650	$75,250
定期稅	$2,728	$8,184	$10,360
稅收抵免（兒童稅收抵免）	$1,000	$0	$1,000
稅收淨額	$1,728	$8,184	$9,360

正如您在上面的示例中所看到的，這對情侶 通過聯合備案每年節省552美元的稅收。

但是，A人還擁有50,000美元的直接貸款。如果這對夫婦提交聯合納稅申報表，他們 沒有資格獲得IBR或PAYE。 如果我們假設這對夫婦正在為他們的貸款尋找最低的支付選項，那麼最好的選擇是延期還款計劃。他們的付款是每月347美元，為期300個月（25年） - 與IBR的長度相同。這相當於每年4,161美元。

現在，如果這對夫婦在稅收上分別提交申請，他們將每年支付552美元。但它為A人開闢了更多的還款選擇。例如，A人現在有資格獲得IBR和PAYE。

對於PAYE，每月支付133美元，240個月後貸款可以免除45,630美元。對於IBR，每月支付200美元，300個月後沒有可能的寬恕。

因此，如果人員A改用PAYE，他們每月可以節省214美元的學生貸款。這相當於每年節省2,568美元的學生貸款。

因此，讓我們結合更高的稅收和更低的學生貸款支付，看看我們得到了什麼：