想知道是什麼讓我真的被炒了？
如果有一件事真的讓我感到困惑，那就是當我們發現一個新客戶在他或她的投資組合中不知不覺中有年金時。
現在，這不僅僅是因為他們有年金就是問題。正如我多次分享的那樣，有時候擁有年金是有道理的。這裡最大的例外是我傾向於發現的年金 可變年金。
這就是讓我生氣的原因： 當我問我的新客戶為什麼他們開始購買可變年金時，很少有人可以回答。
絕大多數時候，他們悄悄地搖頭，好像他們不知道為什麼他們有可變的年金，或者它是如何運作的。
這真正意味著他們的前財務顧問向他們出售了可變年金而沒有解釋原因。或者他們巧妙地將其與其他投資捆綁在一起而無需證明其合理性或花時間解釋為什麼它會使客戶受益。
我希望我能說這是一個孤立的事件而且很少發生，但我不能。事實是，它經常發生，我不再感到驚訝。在99％的情況下，我們發現我們的客戶並不是開始時可變年金的良好候選人。
以下是一些財務顧問不希望您知道的事實：
總的來說，可變年金被買賣，因為它們可以幫助財務顧問獲得巨額佣金。
誰在乎你的年金在前端獲得巨額佣金支票時是否會得到回報？可悲的是，在這種情況下，你還是拿著行李（或年金）。
購買年金前要回答的三個問題
正如我之前提到的，年金可以取而代之。不過，在將資金投入一項投資之前，您應該花時間了解這些複雜的投資。
在我看來，在投資年金之前，每個人都應該滿足三個標準。要了解您的情況是否適合該法案，您應該能夠首先回答這三個問題。
- 你需要原則保護嗎？
- 你的餘生需要保證收入來源嗎？
- 你有興趣傳遞給你的繼承人嗎？
在您更接近購買年金之前，讓我們更詳細地了解每個方案：
問題1：您需要主要保護嗎？
如果您需要本金保護，年金是少數可以提供幫助的金融產品之一。根據您的目標和需求，您可以通過固定年金指數固定年金來實現這一目標。但是，我會提醒您，您可以通過銀行購買存款證或CD來獲得相同類型的本金保護 - 並且幾乎沒有麻煩，幾乎沒有前期費用。
此外，僅在購買年金作為主要保護時還需要考慮其他風險。在年金方面，您試圖保護的本金只能與提供年金的保險公司的信用評級一樣安全。在這方面，考慮您計劃使用的任何保險公司的評級至關重要。在購買年金之前，請確保在潛入之前仔細檢查保險公司的評級。
問題2：你的餘生需要保證收入來源嗎？
雖然一些退休人員享受養老金計劃的好處，但今天的許多工人都沒有明確的福利計劃可以依靠。在這方面，擁有年金可以證明是非常有幫助的。通過年金，您可以創建可預測且有保障的收入流，當您準備退休時，該流將會存在。
通過購買直接年金，您可以選擇產生收入的時間和地點 - 或者構建您的付款，以便您終身接受這些付款。
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姓名*電子郵件電話*郵編*姓名比較費率通常提供更高支出的另一種選擇，特別是在一生中，是固定指數年金。使用此選項，您將在支付騎車者的額外費用後獲得終身收入福利。雖然這不是每個人的最佳選擇，但如果確保終身收入流對您來說非常重要並且您不擔心額外的前期成本，那麼您的情況可能會有所幫助。
當您評估終身福利時，請確保您正在使用的顧問能夠在幾種不同的年金選項中進行選擇。由於費率不斷變化，您需要評估和 比較幾個年金報價選項 確保你真正得到最好的交易。儘管依靠顧問尋求幫助是明智之舉，但您也應該確認他或她並沒有將您推向可以支付更高佣金的年金。這是我見過的一件事經常發生的事情，而且我一直在警告我的客戶。
問題3：你是否有興趣將你的繼承人傳給你的繼承人？
雖然年金有各種形狀，結構和尺寸，但許多都提供額外的好處或“騎手”，你可以購買。其中一項額外好處是死亡利益騎手。使用此選項，您投入年金的金額通常會附加增長率。一旦你去世，這個保證的增長率可以傳遞給你的繼承人。
雖然為此目的購買人壽保險幾乎總是一個更好的交易，但這裡的一大好處是死亡福利車手不需要體檢。如果您有健康問題或年齡較大，您可以將此選項添加到年金中以創建類似於人壽保險的福利。
在我研究過的一個案例中，一位客戶有一筆325,000美元的IRA，他們沒有計劃使用這些IRA，並且能夠將這一點轉化為他們可以傳遞給他們的繼承人的78.6萬美元的死亡賠償金。雖然這是一個非常罕見的情況，但它代表了購買年金的另一種情況。
底線
年金有它們的位置，但是當我的客戶不知道為什麼會讓他們這麼做時，這很令人抓狂。大多數時候，這是貪婪的財務顧問推動產品獲得最高佣金的直接結果。
如果您想在您的投資組合中獲得年金，最重要的問題是“為什麼？”為什麼您需要年金，為什麼需要年金？而且，如果沒有前期和持續成本，另一種金融產品會幫助您實現相同的目標嗎？
如果您無法深入回答這些問題並充分了解大多數年金產品的利弊，那麼您最好不要在其他地方投資。
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