什麼是債務收入比？這是影響您獲得貸款的能力的比率。基本的想法是，如果您的收入相對於您的收入太多，貸方可能會猶豫或拒絕向您提供大額購買所需的信用。您的債務與收入比率（DTI）通常在購買房屋時出現，但也被潛在的房東或汽車的出租人考慮。通過提取您的信用報告，有人可以計算您的DTI並決定是否貸款，出租或租賃給您。
學生貸款如何考慮？顯然，學生貸款是一種債務形式。與其他貸款一樣，您的學生債務會顯示在您的信用報告中。潛在的貸款人或房東會看到您的貸款並將其納入您的DTI比率。但學生貸款會根據情況對您的DTI產生不同的影響。我將概述具體涉及DTI比率以及學生貸款如何影響多種情景。
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您的債務與收入比率是通過比較您的月度來計算的 債務 與你的每月 收入。讓我們仔細看看兩者。
您的債務債務包括經常性債務，這是您無法隨時取消的債務。這包括抵押貸款，租金，汽車貸款，個人貸款，每月最低信用卡付款，贍養費，子女撫養費，當然還有學生貸款。這些債務在你完全償還之前不會消失。
有什麼不算？儘管您可能與您的互聯網，有線電視或電話提供商簽訂了合同，但您可以隨時在技術上拔掉這些服務，因此它們不計算在內。電力和水等其他類型的公用事業也沒有。即使您的健康保險也不計入您的DTI。當然，你上個月借給你幾十塊錢的堂兄的錢也不是官方債務，所以也要把它從名單上除掉。
在住房的情況下，如果您在購買新房屋之前出售房屋，或者如果您要離開現有房屋並搬入新房屋，那麼您對以前房屋的每月義務將不計算在內。相反，貸方或房東將查看新地點的每月抵押或租金支付，併計算將佔用多少收入。如果他們認為過多的收入會被住房成本佔用，即使你在技術上有足夠的收入來支付，他們也不會向你借錢或租借。但是，如果您沒有搬家，或者如果您要搬家，那麼您當前的抵押貸款或租金將被納入您的DTI。
你的 收入 不僅包括工資，薪水和小費，還包括贍養費和子女撫養費，社會保障福利金和養老金。您每月在賬簿上收取的任何金錢都可以被視為收入。
你如何計算你的DTI號碼？加上你所有的債務和所有收入。只需記下您的債務數並將其除以您的收入數。示例：如果您每月有1,000美元的債務和每月3,200美元的收入，則將1,000除以3,200，您的答案是.3125。將其舍入為.31，乘以100，您的DTI比率為31％。
這是一個簡單的計算器，可以幫助您解決這個問題：
學生貸款對債務收入比的影響
在計算DTI時，學生貸款可能很棘手。原因是數百萬借款人有聯邦學生貸款，聯邦貸款提供了許多不同的還款選擇，如收入驅動的還款計劃或分期還款計劃。私人貸款，因為還款選項少得多，非常簡單。我將經歷最常見的情況，其中DTI是一個重要因素，並討論學生貸款如何影響每種情況。
獲得抵押貸款
購買房屋可能是您在生活中最大的購買。您獲得抵押貸款的經驗取決於您自己的個人財務狀況，包括您的DTI，以及您正在處理的貸方的規則。許多貸方出售他們發行的抵押貸款（包括我們最喜歡的在線抵押貸款機構） - 您的債務，即 - 兩個最大的抵押貸款購買者是聯邦國民抵押貸款協會（又名Fannie Mae）和聯邦住房貸款抵押公司（又名Freddie Mac） ）。房利美和房地美向貸方發布指引，以維持其購買和保險的貸款質量。這些包括有關DTI和獲得抵押貸款的學生貸款的指導方針。這兩家公司的工作方式類似，但它們有不同的規則來指導每個組織。
房利美和房地美都在2017年發布了有關學生貸款和貸款業務的新指引。這些可能會影響您獲得抵押貸款的能力，或者甚至可能是決定因素。但是，每個貸方都不同，他們對準則的遵守可能會有所波動。
新的房利美規則：
- 可接受的DTI上限現在為50％，高於45％。
- 貸款人可以根據收入驅動的還款計劃使用實際支付來使借款人符合條件 如果它出現在信用報告中 或者是否提供可接受的學生貸款文件。
閱讀完整的Fannie Mae規則。
新Freddie Mac規則：
- 貸款人可以使用信用報告中報告的月度金額或原始或當前貸款餘額的0.5％;必須使用兩者中的較大者來對借款人進行資格審查。
閱讀完整的Freddie Mac規則。
顯示在您的信用報告中的內容至關重要。有時，如果您在IDR計劃中，您的實際付款（較低的IDR金額）可能不會顯示，但您的全額付款（您將在沒有IDR的情況下支付的金額）會改為付款。貸方可能只考慮全額付款，或者他們將根據貸款文件或其他指南計算付款金額。
如果您的信用報告中沒有顯示任何內容，貸款人（根據房利美規則）允許計算您的每月債務為您剩餘貸款餘額的1％，或基於20 - 25年攤還時間表的付款。或者他們可能（根據Freddie Mac規則）使用原始或當前餘額的0.5％。
此外，許多銀行和貸方可能有自己的規則，這些規則與這些標準不同（並且更嚴格）。改變銀行政策可能很困難。
在您預期申請抵押貸款之前幾個月提取您的信用報告是一個好主意，以確保報告中沒有任何意外可能會影響您抵押貸款的能力。您有權每年從AnnualCreditReport.com獲得免費的信用報告。
無論您的情況如何，與潛在的貸方（或幾個潛在的貸方）溝通總是好的。具體說明您的學生貸款的每月付款義務。在整個過程中要誠實。他們的內部貸款規則可能會在您認為會出現障礙的某些區域靈活變通。問一問總無妨！
我們在這裡打破了最常見的經驗：在收入驅動的還款計劃中獲得抵押貸款。
獲得汽車貸款
如果您需要貸款購買汽車並且您有學生貸款債務，貸方也會查看您的DTI。通常，36％或以下的DTI是理想的，可以在汽車上獲得合理的交易。如果您正在對學生貸款進行定期全額付款，那麼您的情況對於貸款人來說非常簡單。但是，再一次，IDR計劃可能不會出現在您的信用報告中，因此可能會使您的DTI失控。
由於汽車世界中沒有像房利美或房地美這樣的實體，因此每個銀行都有自己的具體做法，因此可能難以衡量貸款人將要做什麼。例如，一些貸款人可能完全了解IDR，這可能會更有可能獲得汽車貸款。有些人可能仍會拒絕你。有些人可能會對細節模糊不清。如果您可以坐下來解釋您的貸款情況 - 例如您所處的付款計劃類型以及每月支付的金額 - 您可能會獲得更多成功。
租房子或公寓
您的DTI對您租房或公寓的能力的影響在很大程度上取決於地點和業主。我們生活在一個巨大的國家，租金差異很大。紐約市的租金與納什維爾的租金大不相同。房東的標准或租賃管理風格也各不相同。房東可能是一對夫婦住在樓上的公寓，只有一個租房，或者房東可能是一個大公司，或介於兩者之間的東西。許多業主聘請物業經理篩選潛在租戶並管理當前租金。
一般來說，房東不僅想知道你有錢支付，他們還想確保租金不會過多地損失你的收入。他們將能夠通過計算您的DTI比率並考慮其財產的租金來判斷。許多房東會要求租金不超過您收入的33％。有些人可能更寬容，最高可達45％或50％。同樣，這取決於房東或物業經理。
獲得併保持你的工作
雇主可以對潛在的員工進行背景調查，但他們可能會更深入地查看您的信用報告併計算您的DTI。為什麼？特別是如果您的工作需要資金管理或訪問敏感信息，雇主可能想知道您可以有效地管理自己的財務。
您控制的因素太多會導致您的DTI升級，但可能不會影響您在特定工作中表現良好的能力，即使它確實需要資金管理。
雖然我們不建議你提出你的DTI，除非被問到這個問題（你可能會打開一堆永遠不會被打開的蠕蟲），所以有一個聽起來不像一堆的敘述是好的藉口，但你作為你的情況的主動管理者，而不是被動的接收者。特別是如果您的學生貸款是您的DTI的重要貢獻者，您應該準備一些關於您的教育的答案，以及它如何幫助您，您如何管理您的債務，以及您的還款計劃。
並意識到你的學生貸款債務可能會讓你解僱你的工作。
通過學生貸款管理您的DTI
您的學生貸款可能會使您的DTI過高，以確保抵押貸款，汽車貸款，出租房屋等等。您無法在學生貸款上協商餘額，但如果您有聯邦貸款並且您有資格獲得收入驅動的還款計劃，則可能會讓您有機會大幅降低您的DTI。 IDR並不適合所有人，因此您希望在進入IDR之前仔細考慮您的財務狀況。
檢查您的信用報告以確保所有內容都準確報告也是一個好主意。雖然不常見，但有時在信用報告中多次錯誤地報告相同的貸款，這一錯誤肯定會影響您的DTI。
如果您正在努力支付聯邦貸款，我們建議您與Ameritech Financial進行交流 866-863-3870。他們可以幫助您評估您的學生貸款情況，如果您符合條件，可以幫助您為您獲得正確的貸款還款計劃。如果您符合資格，您甚至可以獲得寬恕。
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