賣掉你想要的東西，而不是他們需要的東西。
不幸的是，這在我們的行業中發生了很多。
Shady財務顧問將出售共同基金，年金，房地產投資信託基金，現金價值人壽保險 - 基本上任何可能對他們更有意義的（以佣金形式）而不是客戶。
在我遇到過的幾乎所有普遍的人壽保險情況中，情況似乎都是如此。
它經常被吹捧為“巨大的投資”，像羅斯個人退休賬戶一樣提供免稅資金，保證本金，等等。
如果你曾經是博客的讀者，你就會知道我堅信在正確的情況下，金融產品可以運作，但就像我看到年金被不恰當地使用一樣，同樣適用於萬能壽險類型。
最近的一次潛在客戶遭遇說明太完美了。
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環球人壽保險使用錯誤
丈夫和妻子目前都處於40多歲，他們沒有很多積蓄。
丈夫有一份很好的政府工作，但被迫辭職，目前正在兼職工作。他們在退休後幾乎沒有什麼可以挽救的，他們過去的大部分積蓄已經耗盡，幫助了一個生病的家庭成員。
七年前，他們的保險代理人賣了他們一個 100萬美元的定期政策 （我完全支持），以及10萬美元的普遍生活政策（我完全不支持）。
我問客戶為什麼他們開始採用普遍的生活政策，他們的反應是，如果發生了什麼事，丈夫想要一些可以照顧妻子的事情。
政策一詞對此非常有用。普遍的生活也是這樣，但是更加昂貴。
他為普遍生活政策每月支付101美元，為20年期政策每月支付88美元。如果確保他的妻子得到照顧是他取消這兩項政策的目標，那麼在我看來，顧問不稱職。客戶本可以購買更大的期限政策，並利用差額開始為退休提供資金。該代理商試圖將此政策作為投資出售。
這是它變得更糟的地方。
潛入數字：客戶在2007年10月取消了這項政策，此後一直支付101美元。在2014年5月底，客戶有了 共計7,949美元 進入政策。
累計現金總額為6,000美元，其中a 投降價值5,900美元.
投資怎麼樣？
我並不是說普遍人壽保險是一項可怕的投資，但不是沒有，對於那些不需要保險的人來說，它是超賣的。丈夫和妻子在製定政策時沒有為任何退休計劃或IRA做出貢獻，這是顧問應該提出的問題。
他們應該資助401k或羅斯愛爾蘭共和軍，而不是將資金投入昂貴的普遍生活政策。
如果您正在考慮購買全民壽險保單，以下是您需要遵守的規則：
萬能壽險規則：
你最好有保險需求。
我曾經遇到過一個26歲的女性，一個26歲的女性 單 女性，被出售了100萬美元的普遍生活政策。保險代理人將其作為保證儲蓄賬戶投給她，該賬戶提供6％至7％的範圍。有人告訴她，她永遠不會失去她的校長，而且她的錢也會很豐厚。
事實證明，她真正擁有的是100萬美元的萬能壽險保單。她每個月都要付出很大的代價，而且當她為她的季度保費付出代價時，這讓她開始調查她到底有什麼，因為在短期內她已經擁有了它。 ，她沒有看到代理人所說的6％的利息。
在聯繫代理商的家庭辦公室後，她了解了真相。她已經出售了100萬美元的萬能壽險保單。當她得知這一點時，她的直接問題是，為什麼一個沒有結婚，沒有孩子，有10萬美元學生貸款債務的26歲女性需要100萬美元的人壽保險？
當然，後台辦公室無法回答這個問題並將其推遲給她的代理人。毫無疑問，她沒有保險需求，因此不需要普遍的生活政策。
你最好還有定期保險。
當顧問或人壽保險代理人將普遍人壽保險作為一項同時受到保護的投資出售時，我總是感到不安。如果他們帶著這個，並且他們甚至沒有討論定期人壽保險，他們會立即加入到我想要面對的財務顧問名單中。定期人壽保險非常便宜，這是您在購買任何類型的普遍生活政策之前需要開始的地方。
相比之下，我購買了250萬美元的定期壽險保單，每年2,500美元作為年度保費。當我開始為自己的生活政策進行一些探究時，我發現了這一點。
請記住，在我個人的情況下，由於收入限制，我無法投入羅斯個人退休賬戶。我一直在尋求一種普遍的生活政策作為長期儲蓄工具。 （注意：我正在審查的政策是一個索引的普遍生活政策).
如果我將普遍生活政策構建到我每年支付10,000美元保費的地方，並且這樣做了10年，那麼我將獲得285,743美元的死亡保險金。該政策提供累積現金價值的能力，但保證利率在開支前為3％。
到我60歲的時候，我可以保證高達104,000.65美元。與市場有一些聯繫，其價值可能更高。如果我的平均成績是5.5％，那麼這個總額將是249,365美元，但正如你所看到的那樣，要獲得285,000美元的死亡撫卹金，我需要花費10萬美元一年10萬美元，這遠遠超過了人壽保險的高級費用。政策。
羅斯IRA和/或401（k）是必須的。
如果推銷全球人壽保險單的人使用“這是一項像羅斯IRA這樣的投資”這一短語，那麼為什麼他們不建議你先開一個羅斯IRA？羅斯愛爾蘭共和軍應該為您提供更多優惠，並且不會附加高昂的保險費用。 401（k）也是如此。
最好是，我希望看到有人在他們甚至探索任何類型的普遍生活政策之前最大化401（k）和羅斯IRA。如果這個人正在向你推銷全民壽險，而他們甚至沒有詢問你是否將錢存入你的退休賬戶，你知道他們是粗略的。繼續前進吧。
你比較了多個運營商的成本。
在上面的原始案例中，個人每月支付101美元購買10萬美元的萬能壽險保單，我能夠比較費率，看看他們是否能支付低於他們支付的費用，以防他們想保留。
事實證明，我發現多家運營商遠遠低於美國頂級人壽保險公司每月支付的101美元。我找到的最佳選擇實際上比他們支付的每月便宜40美元，總計每年節省不到500美元。
如果您完全致力於實施全民生活政策，請確保向您出售的人有能力與多家運營商合作。如果他們為一家只能提供一種解決方案的大型公司工作，那麼你最好至少得到別人的報價。
環球人壽保險真的是一個Ripoff嗎？
最簡潔的答案是不。普遍人壽保險並不是一種剽竊，但它最適合你想要完成的事情。例如，我已經看到這些用於遺產規劃目的的政策將更多的政策傳遞給客戶的繼承人。在這些情況下，萬能壽險有很多意義。
對於那些出售上述普遍生活政策的夫婦，我建議他們聯繫他們的代理人，並找出他們為什麼要首先出售這項政策。
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