網上和財經媒體都有很多關於如何為退休做準備的討論。
但是，一旦退休實際到來，關於你用你的錢做什麼的書面或談話幾乎沒有那麼多。
幸運的是，我們收到了一個 問GFC 一位身份不明的讀者提出的關於該主題的問題：
“我們的退休基金由我們工作的工會投資，包括傳統退休和401k。我們正在尋找與這些錢最明智的事情，即償還我們的主要住房抵押貸款，轉換為羅斯？我們都在60年代初。你能幫我嗎？”
這對夫婦已經60多歲了，並沒有跡象表明他們是否真的退休了，或者只是想以最好的方式調整他們的財務狀況。但無論他們是退休還是非常接近，他們都會提出一個很好的問題，那就是退休或即將退休的人應該問。
讓我先說這裡沒有絕對的答案。你將用你的錢做什麼將取決於這個讀者未包含在他或她的問題中的一些變量。出於這個原因，我將嘗試以最一般的方式回答問題的每個部分。這樣您就可以根據自己的個人情況進行調整。
這個問題分為兩部分 - 用這筆錢償還主要住所的抵押貸款，或將資金轉換成羅斯個人退休賬戶。 （問題是“傳統退休”，我假設“傳統的IRA”就是這個意思）。
讓我們來看看退休儲蓄的兩種選擇。
償還你的抵押貸款
如果有更多關於他們具體情況的信息，我可以更直接地回答讀者的問題。事實上，這本身就是一個很好的退休前話題！出於這個原因，我將不得不在這裡給出一個非常一般的回答，從問一堆問題開始。這些是任何人都應該提出的與退還抵押貸款有關的問題，作為整體退休策略的一部分。
在支付抵押貸款後，您將獲得多少退休儲蓄？ 我的一般感覺是，如果還清你的抵押貸款會讓你很少或根本沒有退休儲蓄，那麼你不應該還清抵押貸款。你需要這些資金來幫助支付生活費用。
另一方面，如果償還抵押貸款只會佔用退休儲蓄的一小部分，那麼這可能是一個很好的策略。雖然用於償還抵押貸款的資金將不再可用於產生收入，但它將消除重大費用，並提供類似的利益。
每月抵押貸款支出佔您預計每月退休收入的多少？ 如果您的每月抵押貸款支付佔用了大量的月退休收入，那麼支付抵押貸款可能會很有意義。它應該會改善您的現金流，因此您需要更少的退休收入。
但是，如果每月的抵押貸款支付沒有超過您的預算，那麼將資金留在退休賬戶中繼續賺取收入可能對您有利。
另一個考慮因素是你的每月房屋付款中有多少實際用於抵押貸款？例如，對於幾十年前購買房屋的人來說，他們的房屋支付的本金和利息部分每月只需幾百美元。但真正的代價是高房產稅。重要的是要意識到，當您償還抵押貸款時，財產稅和房主保險不會消失。
如果事實證明房產稅是您房屋支付的最大部分，那麼問題可能不在於是否還清您的抵押貸款，而是您是否應該考慮縮減到較便宜的住所。
您為抵押貸款支付的利率是多少？ 如果您為抵押貸款支付的利率為固定利率貸款的百分之三，那麼您已經鎖定了歷史上最低的利率之一！如果您的每月抵押貸款支付不會對您的預算造成太大影響，您可能不希望如此快速地支付它。
如果您在退休儲蓄中獲得更高的回報率，那就更是如此。例如，如果您的抵押貸款為3.5％，但過去幾年您的退休投資組合平均為7％，那麼償還抵押貸款可能會對您不利。
另一方面，如果您支付6％的抵押貸款，並且在過去幾年中您的退休儲蓄僅平均為4％，那麼償還抵押貸款是有意義的。通過這種方式，您將有效鎖定用於償還抵押貸款的6％的回報。
還有多少年你需要繼續抵押貸款？ 如果你只有幾年時間來抵押貸款 - 當然少於10年 - 你可能想把錢存入你的退休計劃，並使用非退休資源來償還抵押貸款。我之所以這樣做是因為只有幾年時間才能獲得的貸款是臨時債務。但是你將從退休儲蓄中拿出來以償還它的錢將永久消失。這是一次不平等的交流。
但如果您還有15到20年的時間來抵押貸款，您可能希望盡快償還。剩餘的期限很長可能意味著您將在餘生中支付抵押貸款。
另一個考慮因素： 不要忘記所得稅！ 如果您要從退休儲蓄中提取資金以償還抵押貸款，您將需要在提款時支付普通所得稅。你必須將這些稅收納入等式。
例如，如果您欠抵押貸款10萬美元，並且您的有效聯邦和州邊際稅率為33％，則您必須提取150,000美元才能償還抵押貸款和退稅。
這是為什麼從退休儲蓄中償還抵押貸款的一個主要原因是你必須特別小心。它並不總是具有經濟意義。
將退休金轉入羅斯IRA
在不知道讀者的所得稅範圍是什麼的情況下，這個問題特別難以回答。如果您將資金從401（k）和傳統IRA轉移到羅斯IRA，您將需要支付轉換的普通所得稅。但他們是否會去 轉換為羅斯IRA 將真正取決於所得稅。
使用上面的例子，聯邦和州的邊際稅率為33％，這對夫婦將通過將資金轉移到羅斯IRA而損失三分之一的轉移餘額。是的，他們將獲得未來的免稅收入，但不會在他們的儲蓄受到重大影響之前轉移。
它不僅僅是支付稅款。將您的大部分儲蓄預先損失到所得稅意味著您的儲蓄收入將低於現在。例如，300,000美元的10％回報將產生每年30,000美元的投資收益。 20,000美元的10％回報 - 在轉換所得稅後支付33％ - 將年收入減少到20,000美元。
一個更好的策略可能是等到這對夫婦實際退休之後，他們的稅率更低。在15％的邊際稅率下，轉換將更有意義。
一個更好的策略可能是將他們的退休儲蓄留在現在的位置，但是根據他們目前的收入開始做出羅斯的貢獻。沒有跡象表明他們計劃工作多長時間，但只要他們這樣做，他們就可以做出貢獻。
他們甚至可能希望通過現有的退休計劃進行少量轉換來補充這些捐款。這樣可以將轉化稅減少到最低限度。
我知道我帶著這些答案到處都是，但問題很普遍，並且開闢了很多可能性。希望我已經為那些可能處於類似情況的人提供了大部分可能性。
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