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什麼是良好的信用評分?

什麼是良好的信用評分?

您知道您的信用評分是關於您的最重要的財務信息之一。

如果您在信用評分等級上下降,通常會被認為是一種確定您在管理資金方面的人選方式。

貸款人 - 以及其他許多人 - 利用您在信用評分等級上的立場來決定他們如何在金錢問題上對待您。

唯一的問題是我們很多人都不知道我們的信用評分。 (但我們應該因為在freecreditreport.com等網站上獲得我們的分數很容易)。

當你前往其中一個網站獲得“免費信用評分”時,它真的不是免費的,而且這不是你真正的信用評分,它可能讓你非常沮喪。

當我試圖找到時,我發現了這個問題 我真正的FICO® 得分了.

如果您和我一樣困惑,請快速查看確定您的信用評分等級。

什麼是信用評分量表?

當我們大多數人想到信用評分時,我們會想到FICO® 得分由Fair Isaac Corporation推出。

該信用評分介於300和850之間,其中300表示可能的最低信用評分。

但是,重要的是要意識到這不是唯一可用的信用評分。

其他公司使用FICO公式的變體來創建自己的分數。此外,還有一些公司已經創建了自己的信用評分量表。但是,在大多數情況下,您可能會遇到使用類似於FICO的模型的某種版本的信用評分® 得分了。 (非FICO® 分數通常被稱為FAKO分數,但它們可以有一些用途我將在稍後解釋。)

信用評分等級的要點是允許貸方和其他金融服務提供商(如保險代理人)立即確定您是否存在信用風險。如果您的信用評分較低,那麼服務提供商(如手機公司 - 甚至是潛在的雇主)可能會假設您的財務責任水平較低,並且您可能在其他方面也被證明是不負責任的。很明顯,貸款人認為信用評分較低會增加他們不會償還貸款的可能性。

您在信用評分等級上的位置通常使用考慮以下信息的公式計算(並且我包括您對FICO的重視程度)® 每個分數位置):

  • 35% - 貸款和信用卡的付款歷史
  • 30% - 您使用的可用信用額度
  • 15% - 信用記錄的長度
  • 10% - 最近的信用查詢
  • 10% - 您擁有的債務/信貸類型

重要的是要認識到,即使貸方將您的信用評分視為難題的一大部分,他們也可能在做出決定時查看其他項目 - 例如您的收入和您的工作經歷。

所有的學分都是 創造了平等:FAKO與FICO® 比分

你的FICO® 分數是每個人都想知道的:住房抵押貸款人,你的信用合作社的汽車信貸員,甚至你的汽車保險公司看你的FICO的一些變化® 得分了。不幸的是,您必須購買對您的FICO的訪問權限® 除非您申請貸款,否則可以從myFICO得分,並且可以讓貸方告訴您您的分數是多少。

出於這個原因,我們可以這麼說 您的FICO分數是您的真實信用評分 - 唯一一個計入貸款目的的人。

FICO評分由三個信用庫(Experian,Equifax和TransUnion)中的每一個使用 - 儘管每個信用庫都有自己版本的內部“品牌名稱”。如果總體上存在任何差異,則三個版本中的每個版本之間沒有顯著差異。

雖然三個存儲庫中每個存儲庫的信用評分可能存在很大差異,但這通常要歸功於個別債權人報告信息的時間差異,或者債權人可能不會向所有三個存儲庫報告。

你還困惑嗎? 它只會從這裡變得更糟!

FAKO 是指任何非FICO的信用評分。 Vantage得分 是最受歡迎的FAKO得分之一。他們代表三個信用局之間的伙伴關係,包括:

  1. 來自TransUnion的TransRisk(得分在300到850分之間),
  2. 來自Equifax的記分卡(280到850),和
  3. 來自Equifax的ScorexPLUS(330到830)

雖然分數通常跟踪實際的FICO分數,但它們不會完全匹配。但是,訪問這些分數至少可以讓您大致了解FICO分數的變化情況。您的Vantage Scores的顯著增加或減少可能會讓您感到不安,因為您正朝著正確的方向前進,或者您需要處理一些信用問題。

其他FAKO得分。

“免費信用評分”提供商的爆炸增加了主要基於FAKO變體的選項數量。雖然訂閱這些服務可以讓您看到分數的起伏,但重要的是要了解這些不是貸方使用的信用分數。這些分數不僅不真實,而且也不一定是免費的。如果您訂閱他們的服務,他們中的大多數將使您能夠定期獲得您的分數。

這些服務的例子包括 FreeCreditReport.comCreditKarma.com, CreditSesame.com,和 Quizzle.com。 每個都使用不同的評分來源,甚至可能是合法的。例如,FreeCreditReport的信用評分來自Experian。雖然這可能只是貸方使用的三個信用存儲庫中的一個,但您獲得的分數將是準確的 - 至少就Experian而言。

再一次,如果你關心你的信用評分的相對水平,任何這些FAKO來源都可以幫助你掌握這一點。請記住,從這些來源獲得的任何信用評分都不太可能是您用於借貸目的的實際信用評分。

依賴FAKO信用評分的危險

人們普遍認為,從FAKO來源獲得的分數是偏高的。它們往往高於你的實際FICO分數 - 有時高出100分。如果您要根據您對FAKO信用評分的了解申請貸款,這可能會產生嚴重問題。

假設貸方要求最低分數為680才能獲得貸款。憑藉你的FAKO得分720,你可以自信地進入申請,推斷你有很好的信譽。但是當貸方提取你的實際FICO分數時,它會回到655。

您不僅沒有良好的信譽,而且您也無法獲得申請的貸款。這是依靠免費信用評分和他們的FAKO評分模型的缺點。

是否有可能獲得FAKO信用評分 為了吸引更多消費者參與免費信用評分計劃,可能會故意誇大其詞? 俗話說, 你會用蜂蜜比用醋贏得更多的蜜蜂。 也許FAKO得分通常具有的額外30到100分是免費信用評分優惠的“蜜”。我只是說'...

什麼是良好的信用評分範圍?

在大多數情況下,一個很好的FICO® 分數取決於當前的市場狀況。在金融危機之前,680被認為足以在許多貸款中獲得良好的利率。現在, 許多貸款人希望看到至少720分,為您提供最優惠的價格。

但一般來說,低於600的信用評分被認為很差。如果你得分在650到699之間,那麼你被認為是在公平到良好的範圍內。當你得分在620到700之間時,有些人不會有問題,但你可能不會得到最好的條款。

良好的信用評分不僅僅意味著貸款的良好利率:它還可以導致較低的保險費和有資格進入更好的租金的能力。

良好的FAKO信用評分根據您使用的分數而有所不同。每個分數都有自己的比例,可以將其與FICO進行比較® 分數挑戰。數字越高,得分越高,情況仍然如此。大多數FAKO信用評分將以一定比例向您顯示您的信用評分版本,以顯示您在不良信用評級範圍內的位置。

如果您想知道所有這些“信用卡號”的含義,那沒關係。大多數人並不“理解FICO分數的實際意義”。起初,我有問題破譯這些數字並確定我的真實FICO分數是什麼,但它比你想像的要容易。

如何監控您的信用評分

所以我說服你跟踪這個數字很重要嗎?大!

我打賭你在想:“可是等等 。 。 。什麼是追踪我信用的最佳方式?

別擔心。我打算讓你盡可能簡單。

資源#1:GoFreeCredit.com

對於希望獲得信用評分和報告的人來說,GoFreeCredit.com是一個非常好的資源。只需1美元,他們就會向您提供您的信用報告和真實的Fico分數。這是試用優惠,您需要在七天內取消,以便不收取19.95美元的費用。

如果您決定保留該服務,那麼您將獲得信用監控和100萬美元的身份盜竊保險。這項服務對我來說非常容易使用,而得分正是我從MyFico得到的。

資源#2:AnnualCreditReport.com

獲取您的信用報告副本往往很困難。現在只需點擊幾下您的瀏覽器就可以輕鬆獲得政府支持。政府強迫三個信用局通過名為AnnualCreditReport.com的網站每365天向消費者提供一次免費信用報告。

這是只是 你的信用報告。登錄時,您將無法看到完整的信用評分。但是,這是一個很好的起點,因為您可以查找可能表示身份被盜的錯誤或不熟悉的帳戶。

始終首先在AnnualCreditReport.com上查看您的一份報告。

注意:您可以從中獲得一份免費報告 局每年。你不 - 也不應該 - 必須同時獲得所有三個免費報告。最好的策略是每四個月只檢查一個局的一份報告。您可以在今天查看TransUnion,在四個月內查看Experian,在八個月內查看Equifax。這為您提供了一個非常基本的信用監控版本。不用擔心,如果你的報告發生了什麼事情,那麼各局必須互相交談,這樣無論你從哪個局撤出,你都會得到更新的信息。

資源#3:監控FAKO得分的公司

由於那裡有如此多的熱門FAKO信用評分,因此很難對其進行監控。然而,快速了解信用報告的起伏 - 即使它不是FICO® 貸款人會看到的分數 - 是一件好事。

我最喜歡追踪得分的兩家公司是Credit Karma和Credit Sesame。每家公司都會完全免費跟踪您的信用評分。與其他網站不同的是,他們說這些網站是“免費”的,但每月會員費用會讓您失意,Credit Karma和Credit Sesame都是完全免費的。 (他們通過其他方式賺錢,比如為您提供更優惠的抵押貸款或信用卡。)

這是兩者的快速比較:

  • 他們都可以自由加入。
  • 他們都提供免費的信用評分。
  • Credit Karma提供三種不同的分數:TransUnion的TransRisk,VantageScore®,以及汽車保險公司的得分。
  • Credit Sesame可以訪問益百利的Scorex PLUS(SM)信用評分。
  • Credit Karma可讓您每天更新您的分數。
  • Credit Sesame每月更新一次。

兩家公司都是一個很好的起點,但Credit Karma似乎有更多的選擇。無論您走哪條路線都可以跟踪信用評分的起伏,這是一個明智的財務舉措。 (或者更好地使用這兩種服務,因為它們是免費的,並且每月跟踪兩個不同版本的分數。)

如何提高您的信用評分

好的,如果您剛剛檢查了您的信用評分並發現它很臭,請不要擔心。 。 。有希望!

有很多方法可以提高您的信用評分,我將向您展示哪些方法有效。所以不要驚慌失措。請。

我建議您從這個提示列表中製作一份清單,並在完成時系統地檢查它們。不要遺漏任何東西。所有這些提示可能有助於您的情況,因此提高您提高信用評分的機會並嘗試所有。

讓我們開始!

1.獲得安全的信用卡。

我以前的實習生,凱文,曾經完全不知道他的學分是什麼,並且需要學習一些課程。

其中一個教訓是信用不良,很難獲得信用卡。事實上,他申請信用卡的銀行都沒有允許他擁有一家銀行。

但後來他得到了一個提示。他被告知得到一個安全 信用卡。

有擔保的信用卡的條款比借款人更有利於貸方,但結果令人震驚。

凱文在他為GoodFinancialCents.com撰寫的一篇文章中解釋說,擔保信用卡就像傳統的信用卡,除非你必須存款。該存款通常與您的信用額度相同。

哇。等一下。你不能花這筆錢嗎?

不,如果您在擔保信用卡上違約,這是存款。現在“安全”部分有道理,不是嗎?

有關安全信用卡的其他一些細節,但在大多數情況下,這是建立信用記錄的好方法 - 從而有助於您的信用評分。

使用這種方法並做出其他明智的選擇,Kevin向我們展示瞭如何在不到五個月的時間內將信用評分提高到110分以上。

2.查看您的信用報告中的錯誤和爭議錯誤。

還記得我是如何向您展示如何在文章前面查找您的信用報告的嗎?我向您展示了因為定期檢查您的信用報告是否錯誤很重要。

這些錯誤實際上可以與信用局爭議,因此如果您確實發現錯誤,請利用這個機會讓他們糾正錯誤。

有時,正是這些錯誤降低了信用評分,因此解決這些錯誤可能會帶來更好的信用評分。但是,如果您的信用評分很差,錯誤可能並不像您希望的那樣普遍,所以儘管檢查錯誤是好的,但不要認為這是您的最佳解決方案。

3.按時付款。

這是您信用評分的重要組成部分。請記住,我在上面說過,付款記錄與您FICO的35%有關® 得分,所以一定要按時付款。

你是怎樣做的?嗯,有幾種技巧。

YouNeedABudget.com認為你應該“老化你的錢。”一個實際的方法是在下個月花這個月的收入(或者在這個月花費上個月的收入,無論哪種方式)。

這對你有什麼幫助?好 。 。 。 。

如果你曾經遇到過無法支付賬單的情況,因為你還沒有可用的資金(假設你在15日獲得了報酬,但賬單是12日),你可能會馬上看看這對你有什麼幫助。

通過擁有一個資金緩衝(比您收到的收入晚得多),您將能夠在到期時進行信用支付。

但是,人們不進行信貸支付的另一個原因是:他們只是忘了!

這就是為什麼設置提醒系統以確保您不會忘記您必須支付的賬單的好主意。你真的認為你能記住所有這些賬單嗎?當然不是!確保有適合您的系統。

如果您仍然無法按時付款,請與您的債權人聯繫,看看您是否可以達成交易。也許你可以降低付款。也許您可以更改付款日期。嘗試任何合理的方法來達成協議,這樣你就可以開始按時付款並轉變為與機構保持良好的關係。

4.保持信用卡餘額低位。從字面上看。

如果您有大量未償還的債務,這可能會對您的信用評分產生負面影響。此外,無論如何,它的壓力非常大!

保持信用卡餘額較低的一種方法是及時還清債務。不要破壞信用卡債務。確保您在使用信用卡付款時,實際上可以在結算週期結束時付款。

你在做筆記嗎?你應該!

聽著,信用卡債務 - 特別是失控的信用卡債務 - 可能會感到非常沮喪。如果您打算使用信用卡,請使用它們(是的,有點像酒精)。

如果你已經有很高的債務,你將不得不開始還清。有一些在線工具旨在幫助您償還債務 - 使用它們(其中一些已經在本文中提到)。

另外,我有很多關於擺脫債務的文章。找一些與您的情況相關的文章,並儘一切努力減少您的債務。

5.不要通過打開一堆新卡來增加可用積分。

你可能會想到:“你知道,如果我打開一些新牌,我可能會增加我的可用信用 - 從而使我看起來像花生。”

是的,這是一個聰明的主意,但它實際上可以適得其反,降低你的信用評分。這些技巧通常在計算中考慮,所以認為你可以通過系統愚弄你的方式是一個壞主意。

6.要聰明,慢慢穩定。

是的,有一些很快的方法來提高你的信用評分。但你知道嗎?最好的策略是做出明智的選擇,讓事情變得緩慢而穩定。

通過改善整體財務狀況,並確保不完全避免使用信貸,您可以獲得併保持良好的信用評分。

你看,你需要從長遠的角度來解決你的不良信用評分問題。你可能沒有凱文,我以前的實習生所取得的出色成績。 沒關係!

讓我們快速回顧一下FICO® 評分重要因素(以及它們的加權方式)。 。 。 。

記住你FICO的35%® 分數取決於您在貸款和信用卡上的付款記錄。還記得30%的FICO® 分數取決於您使用的可用信用額度。

這些構成了大部分因素。因此,正如您所看到的,這些主要與信用表現良好相關 - 正確支付而不是最大化您的信用卡(例如)。

您的信用記錄的長度(15%)是您真正無法做到的事情(除非您還沒有信用記錄,需要啟動信用記錄)。最近的信用查詢可能是您可以影響的事情,但它不是您的FICO的重要組成部分® 得分(10%)。而且,您所擁有的債務/信貸類型也只佔10%。

有很多消費者擔心檢查他們的信用評分,因為他們對他們的分數造成了​​損害。當你檢查你的分數時,它不會傷害你的分數,這是硬拉和軟拉的差異。

7.記住,信用評分是一個不斷變化的目標

僅這一點就是一個 有理由保持定期信用評分。 您的信用評分不是固定數字 - 它實際上是連續變化的。它可以每天更換,或者甚至可以在一個地方坐一個月或更長時間。它可以一周上升20點,但在接下來的一周下降80點。

這是怎麼發生的?

您的信用評分是您的信用支付歷史,未償還的債務金額,您欠款的信用額度,公共記錄信息,您擁有的貸款類型,甚至是您申請的新信用額度的綜合計算對於。 (與普遍看法相反,它不會考慮諸如職業,收入,房屋價值或擁有的投資資產等信息。)

這些項目中的每一項都在不斷變化。例如,如果你去百思買購買並在Visa卡上購買1000美元的寬屏電視,那麼你所欠的金額將會增加。這可能會使您的信用評分降低幾分。

如果您在25個月前使用相同的Visa卡延遲付款,並且自那以後有一個乾淨的付款記錄,那麼您的分數可能會上升幾個點,因為該拖欠現在已超過24個月。

這些只是導致您的信用評分變化如此之快的因素中的兩個,並且沒有任何理由您可以理解。

我經常被問及醫療費用以及它們如何影響信用評分的一個因素。如果你最終進入急診室,你知道這些賬單是巨大的。它可能需要一段時間來鑿掉它們,但它們如何影響你的分數,直到你把它們擊倒。這是一個令人困惑的答案:它取決於。

如果您今天獲得了良好的信用評分,那並不意味著您的分數是鑿刻的。 今天良好的信用評分,只是意味著你有良好的信用評分 今天。 明天,下週,下個月或明年都可能帶來巨大的變化!

下次有人問你“你的學分是多少?“,而不是脫口而出你看到的最後一個分數,只是說, 我不知道 - 我必須和你一起回去。“

這將是你能給出的最誠實的答案。

結論性思考

您在信用評分等級上的位置在幾個方面很重要。

但是,如果你的信用評分很差,請不要讓你失望。

請記住,財務健康狀況遠遠超過您在信用評分等級上的標準。雖然擁有良好的信用評分可以讓您註冊更多服務並獲得更好的折扣,但如果您的信用評分很糟糕,那麼這不是世界末日。

想一想。你仍然可以買東西。你仍然可以努力賺錢。你仍然可以在社會中發揮作用。雖然信用評分不佳可能會遇到一些財務障礙,但這並不會摧毀你。

讓我們重點介紹本文中的兩個關鍵要點:

  • 監控您的信用報告和分數 - 這將幫助您了解您在一段時間內如何處理您的信用評分,並且它將允許您發現信用報告錯誤,以便您可以更正它們(嘗試GoFreeCredit以獲得最佳選擇或使用Credit Karma或Credit Sesame花更少的錢)。
  • 努力提高您的信用評分 - 您不必滿足於不良信用評分。請務必專注於按時付款並試用有擔保的信用卡。

通過監控和提高您的信用評分,您將發現更好的信用獲取。這並不總是一條簡單的道路,但這是值得的。您今天要採取哪些步驟才能走上更好的道路?拿走這些!

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