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貸款發放費用 - 比利息更痛苦

貸款發放費用 - 比利息更痛苦

獲得貸款無疑是滿足短期需求的好方法。無論您是想要合併債務,參與家居裝修項目,還是支付意外開支,個人貸款都可以幫助您實現目標。

個人貸款,如任何信貸產品,都帶有成本..貸款最明顯的成本是向借款人收取的利率。這些利率是在貸款期限內產生的,並按您借入的金額收取。然而,您可能招致的更為模糊的成本之一是起訴費。

什麼是起源費?

起源費的核心很容易理解,但很多人卻不知道。一些貸方將其稱為服務費,佣金,關閉費,甚至設置費。無論你決定稱之為什麼,貸款人都會向借款人收取“發起”或發放貸款的費用。這是考慮發起費用的簡單方法:

您將以20%的利率獲得10,000美元的個人貸款,為期三年。在申請結束時,您會發現起始費為5%。

一旦您簽署虛線以完成貸款協議,貸方將自動收取5%的起始費。所以而不是你的10,000美元 思想 你在藉錢,你只收到9,500美元。

但猜猜怎麼了?您仍然需要支付全部10,000美元的利息。當您向貸款人付款時,您仍欠他們10,000美元的PLUS利息。聽起來有點不公平,不是嗎?支付5%聽起來像一個小數字,但想想你可以用你口袋裡額外的500美元做什麼。

與起訴費有什麼關係?

所以現在我們知道起源費是多少以及一些貸方收費多少,真正的問題是 - 你為什麼要關心?

兩個原因:

  1. 如上所述,如果您申請10,000美元的貸款,您將無法獲得全額貸款。如果您有資格獲得10,000美元的貸款(5%的起始費用)來支付該家居裝修項目的費用,那麼您只需支付9,500美元就可以使用。這是一個快速的例子,說明發起費如何影響您的貸款。
  2. 如果您打算在整個學期之前償還貸款,那麼您支付的500美元的始發費仍然需要償還。貸款人可以宣傳他們沒有任何預付罰金,但這些發起費基本上是偽裝的預付罰款。

取決於您希望償還貸款的速度, 真正 貸款成本會有所不同。如果您查看下面的圖表,它會假設您支付5%的原始費用。它說明了36個月的10,000美元貸款,起價為5%。以下是閱讀方法:

  • 如果您打算在6個月內以25%的利率償還貸款,那麼您最好獲得APR高達33.11%的貸款,而無需支付原始費用。
  • 如果您打算在12個月內以20%的利率償還貸款,那麼您最好獲得APR高達22.91%的貸款,而無需支付原始費用。

那麼貸款人收費的是什麼類型的費用?

貸款人收取的費用各不相同。有些人會根據貸款的“等級”(您的資格如何),而其他人可能會根據您的貸款金額向您收取一筆始發費。

借貸俱樂部: 根據您的信譽,Lending Club收取1-6%的原始費用。你需要成為超級主要藉款人 - 基本上是一個原始的信用評分和非常低的債務收入比。 2016年,只有17%的借款人有資格獲得“A”級,即使您有資格獲得該等級,您甚至不能保證最低的原始費用。

繁榮: 您會注意到與Prosper非常相似的模式。為了收取1-6%的“關閉費”(又稱發起費),您需要成為超級主要藉款人。否則,您將收取至少3.95%的原始費用,請參閱下表。

其他收取起訴費的貸方:

  • 新貴:1-5%
  • BestEgg:0.99-4.99%
  • Cirleback貸款:0.99-4.99%
  • 鋪路:1-6%
  • 表現形式:1-5%
  • 回報:2-5%
  • 而這樣的例子不勝枚舉…。

偽裝的起訴費預付款是否有效?

讓我們快速回顧一下個人貸款的發放費用以及它如何影響您的貸款。

  • 您已獲准以10,000美元的貸款獲得5%的發放費用
  • 其實 收到9,500美元(原始費用500美元)。
  • 您的貸款餘額仍為10,000美元
  • 當您僅從技術上獲得9,500美元時,您繼續支付10,000美元的貸款金額。

如果您決定在下週償還貸款會怎樣?甚至第二天。您無權獲得剛剛支付的原始費用的退款。因此,原始費用就像預付罰款一樣偽裝。

要說發起費與預付費相同在技術上是不正確的。但是,這些發起費用包含在ACT的貸款中,如預付費。如果您決定提前全額還清貸款,那麼真正從中受益的唯一人就是貸款人。作為藉款人,你正在獲得簡短的結局。

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