許多顧問認為他們通過告訴他們他們永遠不會將他們存入年金而給客戶帶來巨大的好處。由於年金到期的所有負面新聞，這並不太令人驚訝。
但是，我認為年金很棒 - 在適當的情況下。
至少有15個理由說明為什麼有些人不應該購買年金。如果你已經對這個問題做了很多研究，你可能已經知道了其中的一些。
但是你還需要知道年金是用於非常特定的目的，如果你碰巧陷入其中一種情況，那麼年金可以改變遊戲規則。
什麼時候買年金
通常情況下，您只有在最大限度地使用其他具有稅收優惠的退休賬戶（例如401（k）計劃和IRA）之後才考慮年金。但除此之外，還有至少5種其他情況，購買年金很有意義：
- 股票市場嚇壞了你
- 你想知道你會對自己有多大興趣
- 你想要有保障和可預測的收入
- 你無法獲得人壽保險
- 5.您需要長期護理保護
股票市場嚇壞了你
通常情況下，當財務顧問為您提供擔保時，您必須謹慎行事。但如果只是看著CNBC過度提升你的血壓，那麼年金就是答案。
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姓名*電子郵件電話*郵編*姓名比較費率基於股權的投資往往價值波動，也就是說它們可以下跌也可以下跌。但是，年金可以保護您的本金價值，確保您的投資在未來完全無損地賺取收入。
如果您非常接近或已經退休，這一點尤其重要。年金可以提供即時收入，並消除彌補潛在損失的擔憂。
這是否描述了你？ 如果您認為您可能會從年金中受益，那麼我強烈建議您與信譽良好的代理商合作，為您的獨特情況找到合適的條款。填寫這個簡單的表格，以獲得您可以信任的人的免費，無義務報告。
你想知道你將要做多少興趣
年金 - 主要是固定年金 - 提供有保障的回報。再一次，如果穩定的收入是您投資的主要動機，那麼年金就可以提供。
一些年金將為您提供可變回報，允許您參與更高風險/更高收益的選擇，但也將分配保證的最低迴報。這可能正是您正在尋找的。
固定年金率通常比銀行CD支付更多，但你需要鎖定你的錢3到5年才能得到它。去年我有一個客戶想要與市場完全無關，並希望得到保證回報。 CD沒有支付任何費用，我能找到他的最優惠價格是5年固定年金，支付3％。
我甚至試圖說服他不買它，但這是唯一可以讓他和他的妻子感到安全的事情（他與以前的顧問有過不愉快的經歷）。如果保證是您所追求的，年金可能最有意義。
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你想要有保障和可預測的收入
正如我之前所寫，年金是投資合同，您可以包括的一個更重要的條款是保證收入。您可以通過即時年金或固定指數年金提供的收入乘客來做到這一點。
您可以購買年金，並立即開始支付收入流。與收入乘客相關的一些延期年金將每年增加，直到您決定開始賺取收入（例如您的社會保障福利每年如何增加您不接觸它）。
通過提供收入流的年金，一旦您決定接受，您就會確切地知道您將獲得多少以及獲得多長時間。
這是一個很好的退休選擇，因為它的運作方式與標准養老金非常相似。然而，最大的不同之處在於，與養老金不同，如果您或您的配偶發生了某些事情，剩餘的資金將轉嫁給您的家人。
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你無法獲得人壽保險（並希望為你的繼承人留下更多）
您可以使用年金來提供與人壽保險單相同的福利。但是，由於年金是一種投資合同，因此您不需要按照人壽保險的方式獲得資格。
如果您的健康狀況使得人壽保險無法獲得或者過於昂貴，那麼年金可能是一個非常好的選擇。
將您的配偶命名為受益人，合同將在您死後自動轉移給他或她。
一些年金還提供死亡福利車手，可以比其他人支付更多。有了年金，你不會獲得與人壽保險單一樣多的死亡福利，但你會得到一些。
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你需要長期的護理保護，但不想自掏腰包
隨著人們的生活比以往任何時候都長，人們越來越關注長期護理。直接的長期護理保險政策價格昂貴，特別是隨著年齡的增長。
我購買長期護理政策的大多數客戶都是這樣做的，因為他們與親人（通常是父母）在養老院度過了一段親身經歷。對他們來說，購買保險並不是一件容易的事。然而，對於其他人來說，了解每個月的保費是多少足以說服他們冒險。
但還有另一種解決方案：購買年金。這裡有兩個需要考慮：
- 具有LTC收益的混合年金或保險產品。 有些產品可以為您的繼承人提供保險福利，或者保證回報（雖然很小）作為主要功能。如果您需要養老院護理，那麼政策將轉換為LTC政策，在一段確定的時間內支付部分費用。金額和時間取決於您預先支付的金額和年齡。客戶喜歡這個選項，因為它不是每月支付LTC保費的沉沒成本，並且如果您需要，可以靈活地收回您的資金。
- LTC從收入來源中獲得雙重收益。 對於以收入福利形式提供有保障收入流的年金，一些運營商也將提供“LTC倍增”福利。這是如何工作的，讓我們說你的年收入確定為每年20,000美元，你需要LTC護理。而不是每年2萬美元，當你在養老院時，你的福利每年將增加一倍，達到40,000美元。這項福利將持續5年，然後恢復到最初的20,000美元年度福利終身收入。每個載體都不同，因此了解所有運動部件非常重要。
這兩個選項並不意味著完全支付100％的LTC成本，但它確實有助於支付部分費用。
什麼時候不買年金
希望我已經說服了年金 做 服務於某個目的，對某些人來說可能是一個很好的選擇。但他們也沒有得到任何不好的說唱。以下是您可能不想探索年金方面的15個原因。
你可以自己投資
如果您能夠而且願意投資 - 即使只通過共同基金和交易所交易基金 - 您也不需要年金。對於那些對投資知之甚少或者想要保證回報的人來說，年金非常適合。
你對支出很保守
有些人根本不知道如何管理資金，而年金是避免燒掉所有退休儲蓄的完美方式。年金是長期合同，通常專門用於為您的餘生提供資金。
但另一方面，如果你擅長管理自己的錢，年金可能是限制性的，也是不必要的。
你不太願意支付很多費用
年金可以提供許多有價值的好處，但它們確實有代價。與共同基金（您可以購買空載和低負荷基金）或存款證（根本不存在投資費）不同，年金往往會收取幾筆費用。
不過這裡有一些問題：這些費用很多都是隱藏的，所以除非你閱讀157頁的招股說明書，否則你永遠不知道你付的是什麼。
邊注： 如果您患有失眠症，我聽說在床頭櫃上保留一份年金說明書是一個很好的補救措施。 🙂
您還應該記住，這是一份非常長期的合同，並且退保費用可能高達20％（但通常在8-10％範圍內）。
如果您的年金最終與您的財務狀況不完全相符，所有這些費用都會減少您的投資和回報。確保您從信譽良好的代理商那裡獲得報價，並且您了解自己所購買的產品！
你想要純粹的投資回報
雖然保險代理人喜歡告訴人們年金提供有保障的投資回報，但這些保證只是有點代價。這些有保證的回報可能遠低於您通常在投資市場中獲得的回報，但如果您選擇將資金存入CD，情況也是如此。
此外，這些有保證的回報可能會帶來有限的上行收益。例如，雖然給定的市場指數可能會回報12％，但保險公司可能會將您的回報率限制在9％（有些目前低至3％）。
誰獲得了額外的投資回報，你沒有？當然是保險公司. 如果你不喜歡這種安排，你最好完全避免年金。
你想控制你的資金投入
通常，年金不是投資民主國家。事實上，保險公司會將您的資金投入保險公司相當於共同基金。只有他們通常不是公開交易的共同基金，你可以找到你友好的鄰里投資經紀人那種。
保險公司通常會選擇資金，甚至分配資金，這使您無法選擇如何投資。
如果這看起來有點不公平，你必須記住，年金主要是為那些不知道如何或不想投資的人設計的。對於那種類型的客戶，控制他們的投資是一個不關心的問題。
6.您不喜歡投資附帶的字符串
年金根本不像共同基金。當您投資共同基金時，您需要投入資金，通常會理解條款和費用，您通常可以隨時退出。然而，年金是 合同 有許多規定。在大多數情況下，這些規定都是為了保護保險公司。
投降費是一個很好的例子。如果您知道為了清算年金而必須支付8％的費用，您可能永遠不會這樣做 - 特別是如果您在第一次投資年金時支付了類似的費用。
這些規定會對您的投資產生影響，並在您事後改變您進行投資變更的能力。
7.您無需額外延稅
就像IRA和其他稅收優惠的退休投資工具一樣，年金可以提供稅收延期的投資收益，使您的資金增長而不會被年度所得稅減少。然而，一個主要的區別是，您不會像對待傳統退休投資那樣為年金繳納稅款。
如果您對稅收遞延投資中的金額感到滿意，則無需通過年金獲得額外的稅收延期。至於它的價值，至少你的一些退休金應該在稅收遞延賬戶之外。這將使您至少可以獲得部分資金，而無需為提款納稅。 將其視為退休後所得稅多元化的一種形式。
你不相信一分鐘適合所有人的炒作
保險代理人最喜歡的另一個問題是，他們提供的年金將解決您的所有問題。
快訊： 沒有可以解決所有問題的投資產品。
如果您獲得這種銷售宣傳，請盡快逃跑。
9.您只能從一家公司獲得一種產品
投資你的錢就像購買新車一樣。在確定最終選擇之前，您需要查看許多不同的品牌和型號。當然，如果你想投資股票或共同基金，你也會做同樣的事情。
如果您正在與一家保險代理商合作，並且您只向一家公司提供一份年金產品，則代理商可能只有一種產品可供出售 - 即他提供的產品。有可能該產品不適合您，您需要繼續前進。
你進來買了人壽保險，但是你被賣掉了年金
當您尋找人壽保險時，保險代理人通常會嘗試向您出售年金，這通常有一個主要原因： 對於年金而言，代理人將獲得比他在人壽保險單上更大的佣金。對於大多數人來說，即使您購買了500萬美元的人壽保險單，代理人也會在年金上賺更多錢。
這對代理商來說可能真的很好，但對你來說真的很糟糕。
你不完全確定年金的條款
不僅有一種年金，還有很多。每個年金都有自己的條款和規定。毫無疑問，年金可能非常複雜。
如果您對所提供的年金，或年金中某些未充分解釋的條款有任何疑問，您需要離開。請放心，如果您對一項規定感到不安，可能還有其他一些措施沒有引起您的注意。
無論何時您在任何地方投資，您都需要絕對確定自己將要進入的目標，獲得的具體收益以及您為獲得這些收益而承擔的風險。
你並不擔心自己的錢會超過你的錢
任何人購買年金的最大原因之一是避免超過他們的錢。您購買年金，並開始收到截至特定日期的收入付款。那些收入可以在你的餘生中繼續，這意味著你永遠不會沒錢。
但是，如果你有足夠的儲蓄和投資資金，那麼超過你的資金的前景並不比遠程更好，那麼年金不適合你。
13.您不希望投資會鎖定您
通常情況下，大多數人會將他們的錢投資在給定的投資工具上幾年，然後轉向別的東西。這不是年金如何運作。年金不僅合同，而且通常會在你的餘生中鎖定你。
如果你在五年或十年後改變主意，退出年金的唯一方法就是支付強烈的退保費用。收費可能足夠高，使您無法盈利轉移到不同的投資工具。
保險代理人太過努力了
遺憾的是，對於一些人壽保險代理人而言，人壽保險的銷售只是一個虧損的領導者。 真正的錢是出售年金。 出售人壽保險單可以讓代理商獲得幾百美元 - 出售年金可以讓他獲得幾千美元。
如果你覺得代理人正在推動你努力爭取年金，那麼他很有可能出於自己的原因而不是為了你的利益而這樣做。
絕不允許任何人推動您進行任何類型的投資。如果你覺得代理人太努力讓你購買年金，這應該會引起你的警鐘，讓你知道是時候退出了。
你的直覺告訴你這不適合你
如果在考慮了年金及其所有各種規定之後，你仍然感到內心有些懷疑， 你需要走開。 有時你對某事情有不好的感覺並不是因為一兩個令人不安的條款，而是整個交易的複雜性。
如果你認為整個年金合約在整體上過於復雜，那麼這就足以避免進入它。通過您參與的任何類型的投資，能夠在晚上安然入睡非常重要。
故事的道德啟示：
大多數人不應該購買年金。但在某些情況下，有些人對年金人來說是個不錯的選擇。如果您對年金有疑問，無論他們是否適合您，或需要年金報價，請詢問。
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