你正式退休了。
你不必再醒來那個煩人的鬧鐘了。
陽光燦爛，你唯一需要擔心的就是下午午睡。
然後它打你...
我能真的承受這種生活方式嗎？
我儲蓄夠了嗎？
我有合適的投資嗎？
在真正做到這一點之前，我是否需要學習如何快速賺錢以節省更多錢？
你的冷靜很快就會消失，並被壓倒性的恐慌所取代。
你無法從頭腦中得到令人作嘔的想法 - “我會比我的錢活得更久嗎？”
沒關係。深呼吸，呼氣。
認真。現在就這樣做。
關於退休最常見的擔憂之一是可能超過你的錢。
現在人們生活在80多歲，經常進入90多歲，這是一個合理的問題。
事實上，我最年長的客戶最近慶祝了她的92歲生日。你去的女孩！
但不要擔心，嘗試一些這些策略，以確保你一生中有足夠的錢。
有16個，所以選擇最適合你的。
1.計劃比您認為需要更大的退休投資組合
談到退休計劃，永遠不要想像你會輕鬆下車。更好的是，思考相反的方向 - 併計劃創建比您認為需要的更大的退休投資組合。
這裡沒有復雜的策略;只需確定您的投資組合需要多大，以便您按照自己的方式退休，然後再增加。
例如，您可以決定將其增加一定比例 - 比如說25％。如果您的預測表明您需要100萬美元才能獲得所需的退休金，請將您的投資組合目標提高至1,250,000美元。
如果您的生活費用高於您的預期，或者其他收入來源變得不如您計劃的那麼慷慨，那麼這將為您提供額外的擺動空間。
2.投資通貨膨脹 - 退休前和退休期間
隨著您投資的預期回報率，通脹將成為您退休計劃中的最大變量。從現在到退休時間，你不僅需要投資於通貨膨脹的影響，而且你還必須在退休後繼續這樣做。
通貨膨脹可以為投資組合帶來神奇和破壞性的東西，特別是在幾年內。雖然2％的通貨膨脹率在一年內不會對您造成太大影響，但十年內應用的相同費率將使您的購買力降低20％以上。
現在我們談論真錢！
您將不得不投資於對結果的預期，並且有不同的方法來做到這一點。如果您認為可能會突然出現高通脹（每年10％或更高），那麼您可能希望將您投資組合中的一小部分但仍然健康的比例轉移到商品中，例如黃金股和能源股（共同基金和ETF也會這樣做。）
如果您認為通貨膨脹將繼續保持過去20年的緩慢增長，那麼增長型股票將會更好，因為它們在低通脹環境下往往會特別好。
沒有辦法確定未來20年或30年通貨膨脹會做些什麼。但如果您想採取措施，請前往勞工統計局的CPI通脹計算器並花一些時間玩這些數字。它無法告訴你未來20年通貨膨脹將會做些什麼，但它可以顯示過去20年來的情況，並給你一個粗略的估計。
3.超越退休計劃進行投資
在上面的＃1中，我們談到了計劃擁有比您認為需要更大的退休投資組合。您可以通過在退休計劃之外的投資中投入一些資金來實現這一目標。如果您達到允許的退休計劃供款額最高點，這當然是特別好的建議。
儘管非稅收延期儲蓄計劃中積累的資金不會帶來明顯的稅收優惠，但它仍然是未來幾年增加資金的一種方式。
實際上，任何存入和投入的資金都將在時機成熟時用於退休目的。
賬戶上沒有“退休”字樣也沒關係。
在退休計劃之外節省一些資金也是有利的。如果從現在到退休之間需要大量現金，您可以點擊非退休賬戶並避免稅務後果。並且，它將為您的預期目的保留您的退休投資。
在我們自己的投資組合中，我們有一個持有一些個股的聯合賬戶。我還與點對點貸款人Prosper和Lending Club開立賬戶。 （你可以看到我在這裡做的事情：Prosper與Lending Club實驗)
除了這些賬戶外，我還在企業上投入了大量資金。所有這些都在我的退休賬戶之外，但在退休期間肯定會在我身邊。
4.非常小心投資債券 - 現在
傳統觀點認為，您應該投資於股票和債券之間多元化的投資組合。但我們生活在債券不像以往那樣的時代。按今天的利率計算，債券可能會失去投資。
在當前的經濟環境中，至少有三個理由要警惕債券：
- 利率處於歷史低位，這意味著為了彌補通貨膨脹而賺取足夠的利息將非常困難。
- 如果利率從目前的非常低的水平上升，那麼你的債券投資組合 - 尤其是長期債券 - 將會受到重創。
- 在過去20或30年間，債券的表現基本上與股票平行，這意味著它們可能不再是真正的多元化。
利率方向的歷史性轉變可以在未來的某個時刻看到您的債券持有量， 增加賺錢的機會。
如果您投資債券，請記住以下提示：
- 強調資本保全而不是收入。在低利率環境下持有債券的主要目的應該是保本。用於此目的的最佳證券將包括貨幣市場基金，存款證和期限為一年或更短的國庫券。你不會賺很多錢，但你也不會損失任何錢。
- 保持期限為10年或更短。如果您決定在較長期限內追求更高的利率，請確保它們的期限為10年或更短。長期債券對利率上升更為敏感，這將降低市場價值。期限超過10年的債務證券往往表現得像股票一樣 - 這不是債券的目的。
- 贊成TIPS債券。美國國債通脹保值證券（TIPS）是美國政府的證券，它不僅支付利息，而且還提供抵禦通貨膨脹的保護。您不僅可以賺取利息，還可以根據消費者價格指數（CPI）的變化定期調整您的證券價值。您可以通過Treasury Direct網站直接從美國財政部購買TIPS（無經紀人費用）。
5.今天啟動羅斯IRA（就像現在一樣）
萬一你不知道這個，我是 發狂 愛上羅斯愛爾蘭共和軍。不相信我？看看 羅斯愛爾蘭共和軍運動 你會看到我有多喜歡它。
羅斯愛爾蘭共和軍是避免資金流失的最佳策略之一。
對於初學者來說，羅斯IRA的發行版是 免稅 只要你至少59歲半，並參與該計劃至少五年。您需要支付的稅款越少，您在退休後可以獲得的就越多。
另一個巨大的好處是羅斯愛爾蘭共和軍不受所需最低分配（RMD）的限制，這幾乎是所有其他避稅退休計劃的方式。這意味著您不需要從70歲開始接受分配。這樣您就可以將資金存入您的計劃中，並且即使您通過年度分配耗盡其他退休計劃，也可以使其增長。
羅斯個人退休賬戶可以代表退休第二部分 - 當您的其他賬戶開始枯竭時，您在退休年齡後期依賴的收入來源。可能沒有比羅斯IRA更好的備份計劃了。
有興趣開設羅斯愛爾蘭共和軍？ 您可以開設免費帳戶 Ally投資.
6.將稅收多元化納入整體退休計劃
在退休中創造稅收多元化主要意味著您將至少部分收入來自非稅收來源。雖然通常假設您的收入 - 以及您的所得稅稅率 - 在您的退休年齡中會降低，但可能並非如此，原因如下：
- 通過退休計劃，其他投資收入，社會保障甚至一些收入的分配組合，您可以在退休年度賺取的收入超過現在的收入。
- 退休時的所得稅稅率可能遠高於現在的稅率。
如果您將資金投入羅斯愛爾蘭共和軍，那麼您已經為稅收多元化做好了準備，因為該計劃的分配是免稅的。非稅收庇護車輛的投資也可以提供幫助。
雖然這些資產的投資收入是應納稅的，但您可以從中獲取分配而不會產生稅收後果。再一次，你在所得稅中支付的錢越少，你就越不可能比你的錢活得更久。
7.在您的一生中增加您的緊急基金
傳統觀點認為，您應該有相當於3至6個月的生活費用，這些費用由緊急基金組成。雖然這在您的工作年份可能已經足夠，但退休時可能還不夠。
一旦退休，您的緊急情況可能會比現在更大。您可能有健康保險未涵蓋的醫療緊急情況。您可能還需要幫助一個成年子女。遲早，你將不得不購買新車，或對你的家進行大修。
您的應急基金應足夠大，以適應這些支出。因此，當您接近退休時，您應該穩步增加應急基金。你應該有足夠的資金，你不必從避稅計劃中大規模，不計劃地退出，這可能會導致更高的所得稅。
通過這種方式，大型應急基金也將成為您退休稅收多元化計劃的一部分。
8.“投資”你的健康
人們在賺錢方面最大的擔憂之一就是健康狀況。你的健康狀況越好，你就越不可能比你的錢活得更久。這是因為您不會有大量與健康相關的支出，這可能會導致退休計劃的消耗。
如果您想繼續工作超過正式退休年齡，身體健康還可以讓您身體狀況更好。 退休後的健康狀況具有明顯的財務影響。
投資於您的健康將意味著現在採用更好的生活習慣。花時間做出更好的營養選擇，將常規運動納入日常生活，如果需要，減掉幾磅，並放棄消極的健康習慣，如吸煙或過量飲酒。
9.考慮購買年金
似乎我遇到的每一位財務記者和費用專家都討厭年金，但不幸的是，他們中的許多人並不能很好地理解他們，不能給他們提供建議。
我承認年金可能非常令人困惑，但他們也提供一些非常有吸引力的收入福利，這將阻止你超過你的錢 - 保證。告訴我一個可以承諾的股票或共同基金？
直接年金，指數年金和某些可變年金提供收入福利，可以設置為支付個人或夫妻（對於聯合支付，福利通常較低）。你得到多少取決於保險公司，年金類型，你必須投資的金額，以及你什麼時候開始拿錢。
固定指數年金（有時稱為股票指數年金）在過去幾年一直是熱銷商，提供有吸引力的特徵，如本金保護和保證收入福利。像任何其他投資（和年金）一樣，它們帶有利弊，我在這篇文章中概述：關於指數年金你需要了解的內容.
在合適的情況下，我絕對是年金的粉絲。不幸的是，有很多陰暗的顧問出售它們只是為了賺錢。
為了讓人們了解情況，我創建了一個視頻系列，教育人們了解顧問用於出售年金的前3種陰暗策略。 點擊此處免費觀看視頻系列。10.購買 減 房子比你可以負擔得起
削減開支可以採取的最大一步就是購買比你能買得少的房子。傳統觀點認為，你應該購買你能負擔得起的最昂貴的房子，你的財務狀況會隨之增長。但在退休計劃方面，這不是一個好主意。
您購買的房屋將影響您餘生的消費模式。更大，更昂貴的房屋將導致您生活中幾乎所有其他費用更高 - 財產稅，公用事業，保險，維修和保養，甚至您購買的汽車類型。
此外，由於房屋支付是固定費用，因此事後很難降低房屋支付。在保守的情況下購買，你將獲得更多的錢用於其他一切，包括為退休儲蓄。而不是計劃購買你的 夢想家園， 計劃準備你的 夢想退休。
11.計劃退休至生活便宜的地方
保持低退休生活費用的最佳方法之一就是計劃退休到生活成本低的地區。
如果您的退休投資將達到您希望的水平，這一點尤為重要。
通過搬到一般生活費用 - 特別是住房 - 便宜的地方，你需要更少的錢來維持生活，降低你的生活費用。
12.讓你的孩子成功
我們經常想到為退休做準備並將孩子送到大學作為競爭利益。實際上，一個支持另一個 - 主要是讓你的孩子上大學補充你的退休工作。
你的孩子能夠越來越好地在經濟上為自己提供，他們在成人生活中需要越少依賴你來支持他們。
這不是小問題。越來越多的年輕人無法進入薪水豐厚的職業領域，並且仍然依賴父母30多歲。
通過給孩子一個堅實的教育 - 在經濟相關的職業領域 - 你將裝備他們照顧自己，而不是依靠你和你的配偶來提供他們。
13.準備有醫療保險補助金
最大的生活 - 資金情景之一是與健康相關的危機。這種危機甚至可以在短期內消耗非常大的退休投資組合。面對這一結果，您所獲得的最佳保護是確保您擁有足夠的健康保險。
Medicare從65歲開始為人們提供基本醫療保險，但不支付100％的醫療保健費用，並且有例外情況。為了確保一切都被覆蓋，您應該獲得Medicare補充。這將涵蓋醫療保險所不具備的大部分內容，並且可以防止您提前提前退休儲蓄。
醫療保險補充政策在大多數州是標準的，如果您在65歲之後的六個月內申請，您不能拒絕承保。雖然這會提高退休生活的成本，但這將花費很多錢 - 這種方式可以阻止非常類型的金融災難，可以看到你超過你的錢。
14.創建退休後的職業生涯
擁有某種可以退休的職業或業務可以成為您可以擁有的最佳財務多元化之一。您在此類企業中獲得的收入可能意味著您需要從退休投資計劃中獲得更少的資金。
此外，退休後的職業生涯可能是高支出，不確定時期或股市深陷時期的寶貴收入來源。如果您可以在退休後的職業生涯中度過一段時間，那麼一旦經濟衰退結束，您將擁有更多的資本來充分利用股市的上漲。
15.最初幾年的半退休計劃
同樣，一個出色的資本保值策略是計劃在退休後的最初幾年中退休。如果你足夠健康 - 大多數人肯定是60多歲 - 你至少可以通過兼職來補充你的收入。
我們的想法是在早年更多地依靠賺取的收入，並且在您可能根本不具備繼續工作的願望或能力的晚些時候，以節省您的投資資金來支付您。
你可以把它想像成分階段退休 - 從你的終身職業退休，在退休後的頭幾年半退休，然後當你決定你已經有足夠的工作生活，並且有信心時完全退休您的退休投資足以讓您度過餘生。
16.削減你的費用 - 永久
到目前為止，我們主要討論的是增加您的儲蓄和投資，以防止您的資金超過您的資金。但是你可以在費用方面做很多事情來實現同樣的目標。
削減生活費用可以幫助您實現兩個目標：
- 它現在可以將您的收入釋放到您以後可以為退休投入更多的資金
- 它減少了退休後支持自己所需的收入。
如果你真的想要不超過你的錢，那麼永久性削減你的開支就必須加入到這個等式中。
只使用其中一些選項可以讓您的錢永遠存在。
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