如果您將來支付大學費用，您可能會考慮參加529大學儲蓄計劃。如果是這樣，你並不孤單。在奧巴馬今年早些時候迅速撤回其關於取消聯邦稅收優惠的建議之後，許多家庭認為儲蓄工具值得再看一眼。
但是你知道有數百個計劃可用而且沒有兩個完全相同嗎？您如何確定特定計劃將幫助您實現儲蓄目標？
529學院儲蓄計劃如何運作
如果您了解羅斯IRA如何運作，您應該對529大學儲蓄計劃的運作方式有一個很好的了解。 529計劃是投資賬戶，旨在幫助家庭為未來的高等教育成本預留資金。您通過稅後資金進行捐款，收入增加免稅，只要用於支付大學費用，您提取的資金就不會被徵稅。
如果您不使用這筆資金來支付大學費用，您賬戶的收入部分將產生所得稅並徵收10％的罰款。主要部分，即您投入的金額，將永遠不會被徵稅或處罰，因為您的捐款是在稅後支付的。
對其他學院儲蓄車輛的好處
當然，還有其他方法可以為大學儲蓄。您可以投資Coverdell教育儲蓄賬戶或羅斯IRA，並獲得相同的免稅增長。但這只是在你滿足收入要求的情況下。對於Coverdells，已婚夫婦共同提交的總調整後收入（MAGI）必須低於220,000美元，對於Roth IRA，MAGI必須低於193,000美元。更重要的是，您每年只能向Coverdell存入2,000美元，每年最多可以向Roth IRA存入5,500美元。
另一方面，529個計劃適用於所有收入水平的家庭，並且沒有年度繳費限額。事實上，已經結婚並共同申請的祖父母可以在一年內提供高達70,000美元的禮物，並且如果他們選擇將捐款視為五年期間的捐款，則可以避免產生贈與稅。
是的，你可以從小開始
現在，你們中的一些人看到了70,000美元的數字，並立即想停止閱讀這篇文章。是的，這是很多錢，但年輕家庭的大部分捐款都不會接近這個數額。許多529計劃的最低供款要求低至每月25美元。您甚至可以使用與您的銀行帳戶關聯的自動定期存款“設置並忘記”。
雖然這些適度的貢獻會隨著時間的推移而增加，但您可能無法以這種方式為整個大學教育提供資金。為了增加您的儲蓄，您可以請求朋友和家人為您的計劃提供資金，以代替生日和節日禮物。越來越多的計劃通過他們的網站和社交媒體渠道安全地為親人的529計劃做出貢獻。
假設您的孩子已經五歲了，您可以在他的529計劃中每月存入25美元。如果是大學時間，假設每年的投資回報率為6％，那麼你將有大約5,900美元。但是，如果您在開設賬戶時使用親朋好友的禮物進行了500美元的初始存款，那麼在高中結束時您的餘額會跳到7,000美元，假設投資回報相同。
你的國家可能會幫助你
各國都知道，接受高等教育可以改善社區的經濟福祉，這就是為什麼許多人積極鼓勵居民為大學儲蓄。事實上，目前有34個州提供州稅減免或529計劃捐款的信貸。大多數稅收優惠都嚴格提供給使用其所在國家計劃的居民，但其中六個州將獎勵那些以529計劃為大學學習的居民。除了稅收優惠，各州還通過激勵措施促進大學儲蓄，例如為開設529個賬戶，舉辦社區活動和獎學金競賽的居民提供補助金。
但請記住，無論您居住在何處，您都可以參加幾乎任何529計劃，而您的計劃選擇並不能確定您的孩子將在何處上大學。因此，如果你住在加利福尼亞州，那裡不提供529筆捐款的任何減稅優惠，你可以節省紐約的計劃，你的孩子可以參加堪薩斯大學。
然而，根據Savingforcollege.com的年度大學儲蓄調查，在接受調查的1600多名父母和祖父母中，有20％的人認為你必須使用你所在州的計劃。雖然建議您從家鄉的計劃開始，以防有任何好處，但您應該隨時到處購物。在另一個州的計劃中發現的較低的費用或更好的投資業績可以超過州內計劃提供的減稅優惠。
如何找到最好的529計劃
因此，有多種選擇，您如何知道哪種529計劃最適合您家庭的需求？首先，您需要決定是否要直接加入計劃或諮詢財務顧問的幫助。您可能最終會為顧問出售的計劃支付更多費用，但您也可以從他們的專業知識中受益。如上所述，如果您決定自己選擇教育儲蓄計劃，請務必評估計劃的投資業績和管理費用，以及任何稅收優惠或其他獎勵。
簡而言之，最好的529計劃是在您需要資金支付大學並獲得可接受的投資風險時提供最大投資回報的計劃，並為您提供最少的麻煩或令人不快的意外。為了縮小您的選擇範圍，您可以在College Savings Planner中輸入有關您家庭的信息，以生成符合您特定需求的個性化儲蓄計劃。
您是否正在利用529大學儲蓄計劃？
Kathryn Flynn是Savingforcollege.com的內容總監。她在投資行業工作了10多年，為她的職位帶來了豐富的知識。她堅信需要財務意識，並喜歡幫助家庭了解529計劃為大學儲蓄帶來的好處。您可以在Twitter上關注Kathryn @ saving4college和Facebook。
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