貸款再融資和債務合併是兩個術語，在償還債務時通常可以互換使用。
當然，這兩種方案都可以幫助您以更低的利率和更低的費用更好地管理債務。事實上，國家信貸諮詢基金會通信副總裁布魯斯麥克拉里說，這些策略可以幫助消費者在財務方面獲得新的開端。
麥克拉里說：“隨著時間的推移，你可以節省很多錢。” “這有助於你更快地償還債務;它可以幫助您更成功地管理債務。再融資或合併可能帶來許多好處。“
雖然兩者都是處理債務的可靠方法，但它們是不同的。消費者需要在做出大筆資金之前意識到他們之間的差異。
以下是關於再融資與合併債務的個人理財課程：
什麼是貸款再融資？
我會說實話：我無法解釋它比McClary更好：
在為貸款再融資時，“你正在接受現有的貸款，而你正在以新的條款和條件重新包裝它，”他說。
您可以回到原來的貸方或者購買新的貸方。當您再融資時，您將全額償還原始貸款，並將其替換為新貸款 - 理想情況下，這些貸款的利率，條款和費用更高。
您可以為許多類型的貸款再融資，包括房屋貸款，汽車貸款，學生貸款和信用卡。
現在......什麼是債務合併？
與再融資類似，債務合併理想情況下應該導致更優惠的條款，更低的付款和更低的費用。
但債務合併是將多筆貸款合二為一的行為。 你將用一筆新貸款償還所有這些貸款。然後，您需要管理一個帳戶。
麥克拉里說：“它通過新貸款償還了多筆貸款和信貸額度。” “當你進行整合時，你最終只需支付一筆款項來支付賬戶中的債務總額。”
根據Money Meters組織的說法，你無法鞏固住房貸款或汽車貸款 - 再融資和整合之間的另一個關鍵區別。但是，您可以整合您的信用卡，聯邦學生貸款，發薪日貸款和醫院賬單。
何時是再融資或合併的最佳時機？
對於每個人來說，這個問題的答案會有所不同，但McClary提供了一些建議。
最重要的是，您需要確保再融資 要么 鞏固你的債務實際上會幫助你。它會導致較低的付款嗎？降低利率？費用更少？ 總的來說，您正在尋找更有利的條件來幫助您解決債務問題。
麥克拉里解釋說，當市場有利時，你會發現更好的利率。
此外，如果您在最初獲得貸款後設法提高了信用評分，那麼這對您有利。
在整合方面，進行數學計算並確定付款方式非常重要。考慮貸款期限和新利率（與現有利息相比） 利率 和付款和費用）。
麥克拉里說：“如果你不小心，你最終可能會陷入一種不像以前那樣有利的債務合併。” “這凸顯了以最佳條款和條件競爭購物的重要性，以及對利率和條款和費用的充分理解。”
了解您現有的貸款（或貸款）條款和條件也很重要。如果您沒有足夠長的貸款並且通過再融資或合併來過早地償還貸款，那麼您可能會受到處罰。
重要考慮因素
McClary強調購物再融資和整合期權的重要性。
當然，您可以聯繫現有的貸方，看看他們是否可以幫助您，但您也可以查看在線市場。您可以為您的貸方提供更好的報價作為討價還價的籌碼。或者您可以選擇新的貸方。
同樣重要的是要記住，當您再融資或申請債務合併貸款時，它將被標記為 一個艱難的詢問 在您的信用報告中，有 可能會對您的信用評分產生負面影響“雖然它對於貸款申請來說是微不足道的，”麥克拉里說。
如果您按時支付更多的款項，那麼輕微的下降可以帶來回報並導致更高的信用評分。
如果您正在努力償還幾張信用卡，那麼整合這些信用卡可能是個不錯的選擇。但McClary鼓勵那些正在整合幾個信用卡賬戶的人謹慎行事。
例如，一旦你一舉還清了四個賬戶，你就不一定要再次開始依賴這些信用卡;償還債務並不意味著你可以再次支付債務。它也不一定意味著您應該立即關閉所有帳戶。這可能會對您的信用評分產生負面影響。
在採取步驟再融資或合併之前......
如果你認為貸款再融資或債務合併可能是一個聰明的錢移動給你，太好了。
在您繼續前進之前，您需要查看自己的信用報告以了解您的位置。
麥克拉里說：“它讓你有機會盡可能完整地拍攝照片。” “它讓您有機會解決可能對您的信用評分產生負面影響的任何問題。”
然後，您可以開始採取措施來修復您的信用 - 這可能包括再融資或合併。
如果您在找到符合條件的貸款時遇到困難而無法找到負擔得起的貸款方式，McClary鼓勵消費者聯繫非營利性信貸諮詢機構。這些組織可以提供替代方案，直到您有機會獲得更好的選擇。
想要一些從再融資或合併債務中受益的人的例子嗎？看看這些故事：
- 我們最近和尼克聊了聊。他坐在價值26,000美元的信用卡債務中。他拿出債務合併貸款，並設法將債務匯總在一起並支付較少的利息和更多的本金。
- 我們還與兩名被埋在學生貸款債務中的畢業生進行了交談。他們決定為他們的貸款再融資，一個人將他的每月付款減半（從850美元減到400美元），而另一個則可以節省多達7,000美元。
Carson Kohler（@CarsonKohler）是The Penny Hoarder的一名作家。
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