獲得醫學學位是一項漫長而昂貴的旅程，往往需要幾年的高等教育。
這意味著學生支付的學費比典型學生多得多。
不幸的是，聯邦學生貸款並不總是支付長期計劃的費用。
今天，研究生和專業學生可以獲得PLUS貸款，以填補他們採取最大數量的補貼或無補貼貸款後的差距。
但PLUS貸款並不總是可用。早在1978年，就開設了健康教育援助貸款（HEAL）計劃，以幫助資助醫學領域的學位。
適用於健康相關研究生課程的學生 - 包括醫學，骨病，牙科，獸醫，驗光，足病，公共衛生，藥學，脊椎按摩，健康管理或臨床心理學 - 在符合條件的學校，HEAL計劃貸款彌補了資金缺口。
儘管這些天學生無法獲得HEAL課程貸款，但人們仍然擁有它們。不幸的是，由於該程序太舊，很難獲得有關它的準確信息。
什麼是HEAL？
HEAL計劃於1978年獲得“公共衛生服務法”的授權。20年來，該計劃為學生提供聯邦政府擔保的貸款，這些學生的畢業水平醫療計劃的財務需求超過了當時可用的最高聯邦貸款金額。
學生可以使用這些資金來支付學費，生活費或其他教育費用。
HEAL計劃採用三管齊下的辦法：私人貸方發起貸款，衛生和人類服務部（HHS）為他們提供保險，學校支付了這些貸款。 （教育部直到1980年才存在。）
為了負責任地放貸，聯邦政府制定了嚴格的要求。銀行和學校都必須保持在以前所有貸款的20％違約率門檻下，才有資格繼續分發這些貸款。在接受HEAL計劃貸款之前，學生根據信譽進行評判。
每筆貸款都收取了保險費，這筆費用是在學生貸款保險基金中收取的。如果借款人沒有付款，HHS會從保險基金向銀行付款。
但是，由於這些貸款都堆積在所有其他貸款之上，因此學生往往無法償還這些貸款。許多學生違約，導致HHS耗盡保險基金的速度超過他們填補的時間。
1995年，政府決定開始逐步取消該計劃。從那時起到1998年，HEAL計劃貸款僅適用於已經擁有至少一項HEAL計劃貸款且需要更多資金才能完成學業的學生。 1998年9月30日之後，新的或以前的借款人不再獲得HEAL計劃貸款。
2014年，所有HEAL計劃貸款都轉移到了教育部，儘管它們仍受“公共衛生服務法”的管轄，而不是今天的聯邦學生貸款依賴的“高等教育法”。
HEAL計劃條款
HEAL計劃貸款基本上是無補貼貸款，意味著在忍耐和延期期間累積的利息，包括學生在學校期間和寬限期內。他們獲得了可變的複利率;但是，該計劃允許貸方設定固定或較低的利率，如果他們選擇的話。
對於浮動利率，利率根據上一季度的國債價值每季度變化 - 加上1981年1月27日至1985年10月21日期間發放的貸款的3.5％，或者對於之前或之後發放的貸款加3％ 1985年10月22日。
HEAL計劃貸款的寬限期是9個月的慷慨 - 慷慨，直到你記得在這9個月內興趣繼續增加和復合。
當利息複合時，這意味著它會資本化（增加到您的貸款餘額），並且所有未來的利息都是根據新的餘額收取的，包括增加的利息。基本上，您將獲得利息的收取利息。對於HEAL計劃貸款，利息化合物每6個月一次（儘管2016年6月的教育部文件聲稱化合物間隔是每年一次）。
也許最重要的是，HEAL計劃遵循一系列盡職調查規則。從支付開始，貸方必須：
每6個月與借款人聯繫，提供當前的債務金額信息
在還款開始前30-60天聯繫借款人以確定還款條款
在任何拖欠期的前120天內至少與借款人聯繫4次以嘗試收取最低負面信用後果的付款
報告超過信用報告機構逾期60天的帳戶
當借款人為90天時，從HEAL計劃申請“預先索賠”
拖欠。 （預先索賠援助意味著HEAL計劃將發送緊急增加的三封信件，鼓勵借款人與貸款人或服務機構聯繫，並解釋如果他們不這樣做，貸款人或服務機構可以對借款人提起訴訟。）
還款條款
在9個月的寬限期後開始還款;但是，如果借款人在該寬限期內註冊了經認可的實習或居住計劃，借款人無需在計劃完成後9個月開始還款。
借款人可能需要長達33年的時間才能償還貸款。他們可以參加分期還款計劃，甚至可以將貸款合併為單一的HEAL計劃貸款。雖然沒有新的HEAL計劃貸款已經發行了19年，但長期還款期限意味著數千名借款人仍在償還HEAL計劃貸款。
如果你不能付款怎麼辦？
如果您在償還HEAL計劃貸款時遇到困難，那麼您並不孤單。不幸的是，如果你默認，這是個壞消息。如果違約，貸方必須採取法律行動。
為了從違約的借款人那裡籌集資金，從1992年開始重新授權“公共衛生服務法”，HHS被要求向公眾公佈所有違約借款人的姓名。 1995年，HHS公佈了3,600名違約貸款約2億美元的人名。
從那以後，教育部接管了許多人稱之為“Deadbeat醫生名單”的內容。值得慶幸的是，2014年名單上只有846個名字，近20年內下降了2,700個。不過，這份名單本身似乎很殘酷。
除了將您的姓名添加到“Deadbeat醫生名單”之外，如果您違約，教育部可以將您的帳戶發送到收款機構，帶您到法院強制收取貸款，防止您接受醫療保險練習，抵消退稅。
由於HEAL計劃貸款免於訴訟時效法律 - 這意味著貸款人或服務機構可以試圖收取貸款的時間沒有限制 - 您可以無限期地處理這些後果。
所以，如果你還沒有違約，那就試著保持這種狀態。您可以嘗試以下幾種方法：
您可以通過貸方獲得對收入敏感的還款計劃。 1994年，三家貸款機構開始提供這些計劃以及HEAL合併貸款。從那時起，您的貸款可能已經轉手，但是值得與您當前的貸款服務機構核實，看看您是否可以降低每月付款。
如果您有直接貸款或聯邦家庭教育貸款（FFEL），您可以將其與您的HEAL計劃貸款合併為直接合併貸款。如果您這樣做，您可能會參加許多以收入為導向的還款計劃中的一個，這可能比貸方提供的收入敏感計劃具有更好的條款。
通過申請破產來償還HEAL計劃貸款是非常困難的 - 比聯邦政府資助的貸款更難 - 但並非不可能。如果您想嘗試這種方法，請諮詢律師。如果您已經違約，請考慮嘗試解決。由於您的貸方是私人公司，您的貸款可能比聯邦政府資助的機會更大。
或者如果你想一勞永逸地還清你的貸款，你可能只需要提出一個良好的債務支付計劃。
如果您不確定從哪裡開始或做什麼，可以考慮僱用CFA或CFP來幫助您學習貸款。我們建議學生貸款計劃員幫助您為學生貸款債務制定可靠的財務計劃。查看 學生貸款計劃員 這裡。
你以前曾經使用過HEAL貸款嗎？
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