GF¢043：[案例研究]你能以100萬美元提前退休嗎？ 💲💲💲

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我想以100萬美元提前退休。

那個聲明有一個很好的戒指，對吧？

我不認為我曾經與一個不想提前退休的客戶合作過，或者如果他們擁有100萬美元的投資組合就不會欣喜若狂。

但正如我們大多數人已經知道的那樣，100萬美元並不像以前那樣。

今日“今日美國報”的這篇文章大膽宣稱100萬美元現在不足以退休。

看，100萬美元是很多錢，但要在退休的剩餘時間內延長這一點很難。利率降低甚至更加艱難。

文章指出，“10到12年前，當人們在投資方面獲得更多收益時，100萬美元每年可以產生7萬至8萬美元的退休收入。但由於利率一直很低，這並不可行。“

當然，有很多方法可以充分利用您的短期投資，並且有像Peer to Peer Lending這樣有趣的選項可以產生可觀的回報，但它們並不神奇地保證提前退休（了解有關頂級同行的更多信息）我們的Lending Club Review和Prosper的評論中的同行借貸網絡。

所以問題仍然存在：你真的可以提前100萬美元退休嗎？

早期退休案例研究

我沒有意識到必須回答這個問題，我很快就會受到考驗。

我被推薦給一位希望做到這一點的新客戶。

他和他的妻子希望儘早退休。他已經56歲了，她已經57歲了。雖然他很喜歡自己的工作，身體上的需求卻對他的身體造成了影響。他只是覺得自己不能再那麼久，所以他正在尋找出路。在他進入預約之前，我知道他有大約100萬美元，但即使我知道100萬美元是不夠的，特別是對於那些超過6年的人來說，他們收集了他們的第一張社會保障支票。

毋庸置疑，我不會非常樂觀地認為我會給他開綠燈，以便他能夠提早退休。但是當我們第二次約會結束時，我們正在審議財務計劃，所有這一切都發生了變化。

在我們完成財務成功藍圖（這是我公司提供的獨特財務規劃流程）之後，我能夠分享這個好消息：

他們有92％的概率能夠完成他們提前退休的目標。

我仍記得他們兩人的反應。丈夫有一個驚訝的表情，因為他是第一次得知父親正準備有四胞胎而不是一個孩子。另一方面，妻子淚流滿面。他們不是悲傷的淚水，而是她的丈夫實際上可以離開工作的淚水，這使他壓力過大。

正如我告訴我的客戶和我告訴大多數想要提早退休的人一樣，這對我來說並不是很舒服。我希望我的客戶至少工作到62歲才能進行某種退休檢查。進行社會保障檢查可以減少他們的退休投資組合壓力，從而產生他們所需的每月收入檢查，但是儘管他們想告訴客戶，不，他們還不能退休，他們需要等待;這些數字不是謊言。

是什麼讓這對夫妻與眾不同他們如何能夠在56歲時以100萬美元退休，並且有92％的成功機會？讓我們分解吧。

退休目標

在頭三年，他們需要自掏腰包支付醫療保險，因此我們估計他們需要總共70,000美元的保險和收入。在他們的前四年之後，我們計劃他們每年可以減掉大約48,000美元，我們會將這個增加3％。

通過這個計算，我想告訴我的所有客戶，當我們考慮3％的通貨膨脹率時，這種情況永遠不會消失。這意味著當客戶處於80年代中期時，該計劃將假設他們每年花費80,000美元退休。

實際發生的現實是微不足道的。我很少有客戶可以花這麼多錢，即使他們想要。顯然我們有長期護理和醫療費用等問題，但對於醫療保險，他們了解長期護理保險，我們通常可以照顧到這一點。

生活方式目標

這對夫婦喜歡旅行，並且在他們退休的前幾年已經計劃過幾次冒險。他們計劃購買一輛新車，一個汽車之家，一個小屋，一些四輪車，當然，他們還有額外的旅行費用。這些都是計劃中的因素，使其盡可能真實。

資產和負債

大多數客戶的資產都與養老金計劃捆綁在一起，這使他們能夠進行一次性分配並將其轉入IRA。他們還有一個401（k），他們累積了大約250,000美元。除了養老金和401（k）之外，這對夫婦還購買了他們目前正在減薪的兩個三重奏。他們在房產中擁有一些股權，但他們還沒有現金流動，並且估計還有9年的現金流。丈夫還做了一些外部諮詢，並且已經累積了一個大約120,000美元的投資賬戶。

收入

顯然擁有資產是巨大的，但允許我的客戶提前退休的決定因素是這個;額外收入。我的客戶已成為他現任雇主的專家。這為他的公司和其他公司帶來了諮詢機會。由於他的專業知識，他將能夠進行諮詢，每年將為他帶來大約30,000美元。他有信心，他能夠至少四年，甚至六年，這可能會延長他直到退休。最好的部分是諮詢將允許他與家人一起旅行，他將能夠按照他的條件工作。

投資策略

根據客戶的風險評分（如果您不知道您的風險評分是什麼，您可以找到更多信息這裡），我們將客戶分配給50％的股票，50％的債券投資組合，這通常是任何退休人員的良好起點。請注意，我們的財務計劃軟件中使用的退貨使用歷史回報。正如您在下面的屏幕截圖中看到的那樣，分配包括35.75％的國內股權，14.25％的國際股權，其餘分配在國際固定收益（即債券）中。

有了這個特定的客戶，我們使用了我們的一個模型組合，其中包含資產鎖定，這是一個很好的功能，允許投資者鎖定任何市場收益。此外，我們使用了客戶債券投資組合的一部分，並使用年金來提供有保障的收入騎手以獲得保護。

成功率

那真正意味著什麼，92％的成功率？我們的財務規劃軟件所做的是它收集我們輸入的所有數據，資產，負債，投資策略，收入，然後我們運行1000種不同的模擬，同時考慮到市場波動，利率和各種其他因素。基於所有這些模擬和提供的數據，客戶將有92％的成功機會。通常我會告訴客戶我們是否可以達到80％到85％的範圍，然後我們坐得很好。任何超過85％，特別是90％的東西，那麼我就更有信心了。

在這個特定客戶的情況下，他們有92％的成功機會，他們不會用盡錢，直到客戶年滿90歲。再一次，我們假設他們在90歲時他們花了很多錢每年的錢。

缺口分析

對於8.4％不起作用的模擬，缺口的平均年齡為71.我覺得這很有意思，因為我的大多數客戶提前退休，我向他們解釋說，一開始就是大多數支出發生。我喜歡使用被釋放的籠養寵物的類比，以便他們想要做的就是運行。退休人員往往是一回事。

一旦他們從工作中退休，他們就會獲得自由，他們想要做的就是去，去，去，去旅行，看到新事物。在前五年是大部分支出發生的時候。在旅行的興奮消退之後，他們往往更多地呆在家裡，旅行更少，這也意味著消費也減少了。

由於平均缺口為71，通常是支出已經開始減少，我覺得這也增加了我的客戶成功的可能性。

他們是如何使它工作的？

給我的客戶提供金票並告訴他們他們可以提早退休是我不願意做的事情。在這個時代，有很多不同的因素可以影響我們退休時的生活，我通常會覺得讓他們盡可能地推遲推遲會更加舒服。然而，由於我的客戶的工作環境的性質和隨之而來的壓力，加上其他幾個因素，我覺得我能夠分享這個好消息。

再一次，這是他們如何使它工作。

他們有很多節省。雖然100萬美元不是10年前的水平，但它仍然是100萬美元。他們從擁有非常輕鬆的養老金中受益，但事實上他們也在401（k）中投入資金並且在工作之外還有其他投資賬戶，這使得提前退休成為可能。
他們沒有債務。 這太棒了。如果他們仍然承擔任何類型的債務，他們就無法提前退休。為了他們的利益，他們的房屋得到了回報，他們沒有汽車貸款，他們沒有信用卡債務。沒有債務打開了這麼多的可能性，並讓他們有機會提前退休。
他們的消費很聰明。任何沒有退休債務的夫婦都必須是聰明的消費者。雖然這對夫婦喜歡與家人和旅行共度美好時光，但他們非常節儉。他們不會吃很多東西，也不會穿很多名牌服裝，也不會開新車。他們生活簡單，但更重要的是，他們欣賞對他們最重要的事情，即家庭。
他們有額外的收入來源。 401（k），養老金和外部投資不會單獨做。我的客戶有能力在退休後提供諮詢這一事實是另一個難題。沒有諮詢，他就無法在這個年齡退休。我強調了確保他100％確定他能夠在退休後至少有四年的諮詢工作的重要性;否則成功率會大幅下降。
他們有401（k）之外的其他資產。 我們已經討論了養老金問題，但另一個影響因素是出租房產。即使現在不是現金流動，也沒有理由一旦房產得到償還就不會有現金流。在我們居住的地區，不難找到這類房產的租房者，這對於居住在大都市區的人來說可能更難。擁有這些額外的資產，或者我喜歡說，擁有多個存儲桶，為這些客戶提供了更多選擇。
他們制定了一個計劃。 正如引言所說，未能計劃的計劃是失敗。如果你沒有與某種類型的理財規劃師坐下來幫助你實現目標，那麼你就無法提前退休。通過我的客戶完成我們獨特的財務成功藍圖流程，我們能夠全面了解他們的整個情況，並運行幾個不同的場景，看看哪個最有意義。在這個案例研究中沒有證明的是，我們實際上運行了另外三個不同的場景，改變了一些關鍵指標，看看哪個場景發揮得最好。對於客戶而言，在56歲時退休，同時獲得外部諮詢收入證明是最成功的。