好債。
對於一個專門的Penny Hoarder，幾乎沒有更好的矛盾的例子。很難說它永遠存在 最好 在一個理想的世界裡欠錢而不是欠錢。
但正如你可能已經註意到的那樣，我們生活的世界遠非理想。
有時，債務幾乎是不可避免的。
但是它永遠 有點 經濟上可以拿出貸款......還是總是很危險？
好債：真的有這樣的事嗎？
維護債務的舊經驗法則很簡單。
“良好的債務”是幫助你賺更多錢的那種。
通過這個帳戶，學生貸款是A-OK，因為他們購買的學位，至少表面上看，可以幫助你找到比你能夠更好的工作。
抵押貸款也可能沒問題。雖然支付利息並不理想，但是一旦你支付了這筆貸款，你就可以獲得一筆寶貴的資產，否則你可能無法購買。
另一方面， 壞賬是那種沒有可能獲得報酬的人。
“當你購買價值立即降低的東西時，這是壞賬，”芬蘭富豪公司首席執行官大衛·巴赫和“完成富有工作手冊”的作者告訴Bankrate。
這可能看起來很乾淨。
但是當你可以拿出超過10萬美元的可能無用（但並不總是！）的英語學位時，學生貸款是否堅定地處於“好債”陣營？在2008年房地產市場發生了什麼之後，無論如何，你究竟對整個股權有多大的信心？
不幸的是，在我們這個不完美的世界中，事物很少是黑白的。
你應該拿出你考慮的那筆貸款嗎？
作為個人理財博客，我們不是 鼓舞人心的 你要承擔任何債務。
無論您追求的是什麼，保存現金以免費且清晰地購買它幾乎總是更好。
但是，由於我們在可預見的未來被困在不完美的地球上，我們進行了研究，以確定哪些類型的債務是 最 合理的。
這是我們發現的。
抵押貸款
盡快成為房主，可以很好地融入傳統金融建議的歷史。
那是因為 專家長期以來認為房屋正在投資 - 也就是說，他們最終的價值超過你買的價值。
但在2008年房地產危機導致許多房主無可挽回地破產之後，一些金融大師對這一假設有了第二個想法。
耶魯大學經濟學家和諾貝爾獎得主羅伯特席勒告訴“今日美國報”，“如果看一下房地產市場的歷史，它就不是一個很好的資本收益提供者”。 “資本收益甚至都不是積極的。”
用簡單的英語？ Shiller表示，數據顯示許多房主可能收支平衡但收益遠遠超過收益。
如今，更多的財務專家承認，購買房屋的可取性與您的個人情況有很大關係。
顯然，你的頭頂需要一個屋頂。但取決於你的居住地和你需要多少錢， 實際上，租金可能更具經濟意義. （對你自己的情況很好奇？這是一個計算器。）
順便說一下， 如果你確定房屋所有權適合你，你 可以 總是保存購買房子現金。 是的，這是可能的.
助學貸款
談論複雜。
我們很樂意說投資你的教育總是一個好主意。
但是，有太多的因素在發揮這種徹底的聲明。在某些情況下 - 例如參加營利性大學 - 取出學生貸款可能不過是明智之舉。
“教育債務通常被認為是好債，因為它是對你未來的投資，”大學和獎學金決策工具Cappex的出版商Mark Kantrowitz寫道。
“但太多好事可能會傷害你。”
例如，即使您獲得了一個可靠而合理的經濟援助計劃，將您的貸款退款浪費在無聊的購買上也是浪費金錢。
即使你只是為了學費和生活費而藉錢，如果你最終沒有足夠的收入來及時償還，你可能會陷入困境。
根據Kantrowitz的研究和撰寫廣泛的關於學生債務人口統計的信息，“如果你畢業的學生貸款總額低於你的年收入，你可以在十年或更短的時間內償還學生貸款。”
另一方面，如果您的債務超過您的年收入，那麼按照標準的十年期還款計劃進行每月付款將會困難得多。當您選擇易於購買的替代方案時，例如延期或收入相關的還款，您將大大增加您的總利息費用。
他警告說，你可能還在償還自己的學生貸款，同時幫助你 孩子 報名參加大學。
讓人驚訝。
幸好， 你不必為了接受大學教育而負債累累. 不，如果你不想，你不必進入STEM領域。
不要誤解我們的意思：你肯定要喧囂，在選擇夢想學校時，你可能會有更少的選擇。
但當你發現自己在這個階段沒有債務時，你會感謝自己的犧牲。
汽車貸款
嘆。這個靠近家裡。
正如我幾年前在這裡寫的那樣，我在2014年Jeep Cherokee上簽了一筆貸款，我給Desiree命名了。我在兩年的研究生課程之間 不 為我工作，我想盡快離開城鎮 - 並且出於自己的想法。
不過，我的銀行賬戶周圍沒有2萬美元的要價。
所以我拿出貸款，上路，並沒有回頭......直到我做到了。畏縮。我希望我能堅持我的可靠，如果打嗝，打漿機。
眾所周知，一旦你把它們趕走了，車輛就會貶值 - 也就是說，就會失去價值。在那次致命的驅動之後，它只會繼續下去，因此你不可能再收回你所支付的費用。
經典 “呆帳。” 盡可能避免。
如果你受到約束並決心拿出一筆汽車貸款，至少要幫自己一個忙 去二手車。
一輛全新汽車的折舊率呈指數級增長，這意味著購買一輛，即使是現金，也幾乎被普遍認為是財務上的愚蠢。 （Desiree在她身上只有1000英里，但她仍然沒有 新 新。）
信用卡債務
如果有一種基本上沒有道理的債務，那就是信用卡債務 - 儘管這並不能阻止我們將其推翻。
根據NerdWallet 2016年的調查， 有信用卡債務的普通家庭有一大堆：確切地說是16,748美元。
想知道這個數字怎麼可能這麼高？這是因為循環債務確實是陰險的。
基本上， 高信用卡利率意味著 你為他們購買的每一件東西都要付出額外的費用。
例如，合理的一雙75美元的靴子可能會在累積一年的利息後最終花費近100美元 - 以24％的APR計算，這是聞所未聞的。
它就像一個反向間隙架。不用了，謝謝。
當然，我們大多數人都使用我們的信用卡資助超過75美元的放縱。人們經常使用它們來維持生計，或者採用不可妥協的高風險購買方式。美國人可能通過信貸支付高昂的醫療費用，或者在現金流量不足時用它來支付賬單。
然後你就在周期的深處： 你負擔不起你購買的東西，這意味著你肯定無法承擔你所收取的利息。 在你知道它之前，你已經差不多20洞了。
我們的建議？ 不惜一切代價避開信用卡債務，如果你已經得到它， 優先支付.
當然，如果你明智地學習如何使用獎勵信用卡，它們可以成為一個很好的財務福利。但你必須確保你付出每一分錢 之前 你收取任何利息。
如果你想要，你可以拿出貸款......但要謹慎行事
顯然，在決定債務是否正確時，我們無法預測您需要權衡的所有個人情況。
當然，在史詩般的假期上花大筆個人貸款似乎完全沒有道理。但如果這是一個老齡化的家庭成員的垂死的願望怎麼辦？
而另一方面，為一個精心策劃的企業提供的小額商業貸款可能看起來像是“好”債務的圖片......但有時甚至是偉大的想法都會落空。
就像生活中的一切一樣，所有債務都伴隨著風險。 由您來衡量風險與潛在利益。
我猜這就是整個“財務責任”的運作方式，對吧？
Jamie Cattanach（@jamiecattanach）曾為雜誌，自我，道路與王國，VinePair，寫作生活，Wonderfilled雜誌，Barclaycard的旅遊博客和其他媒體撰稿。她的寫作重點是食物，葡萄酒，旅行和節儉。
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