你已經投資了你的401k很長一段時間了，你可能仍然無能為力。 （別擔心......你並不孤單）
但是，你感謝他們提供這些“目標日期”或“生命週期”基金，這些基金可以讓您輕鬆投資401k。
什麼是目標日期基金？ 你知道......所有你需要做的就是選擇你計劃退休的年份和瞧 - 你已經準備好了。
獲勝者，冠軍，雞肉晚餐......這很容易嗎？
這是大問題。目標日期資金雖然很容易，但有時可能會損失您的回報。
或者直言不諱地說 - 他們很糟糕！
*當我花時間錄製視頻時，你知道我討厭Target Date Mutual Funds。
創建目標日期基金是為了消除必須研究401k中的共同基金以及構建和構建自己的投資組合的麻煩。但根據我的經驗，花時間進行研究，基本上，在401k中建立自己的目標日期資金，是一個更好的選擇。這種“點菜”方式可以為您提供更高的工作回報。
什麼使目標日期基金如此糟糕？
首先，讓我們了解它們的工作原理。這些資金通常由特定的共同基金公司創建。然後，該共同基金公司將收取12-18的共同基金，並代表您創建這種多元化的投資組合。當你的退休年齡達到“目標日期”時，12-18個基金將開始轉向更保守的東西（從較少的股票到更多債券的移動）
聽起來像是雙贏，對吧？你會想。這是問題......
當你開始分解這些目標日期基金中的個人共同基金期權時，你就會發現這些基金中有一些或幾個只是非常可怕。
我所看到的目標日期基金
多年來，我見過無數的目標日期共同基金，我的客戶帶來了迄今為止，我還沒有看到一個我印象深刻的。
最近，我有三個不同的客戶帶來他們的401（k），所有這些都有目標日期基金。
共同的主題是......你猜對了......他們很糟糕。
給我看一些例子
以下是三個客戶401（k）的一些例子，其中我們比較了目標日期投資組合併查看了他們的十年回報，我們調整了通脹率，並看看與新投資組合相比如何。
現在，請記住，新的投資組合包括401k中可用的共同基金選項。
請注意，每當您擁有401k時，目標日期基金通常是最簡單的選擇，有時是您的默認選項，但您通常可以進入並創建自己的投資組合。大多數人不這樣做，因為他們只是不知道並且不喜歡這樣做。
我不能因為感覺不舒服或沒有資格而責怪人們。我希望通過向你顯示一些數字，你至少會考慮它。讓我們來看看…..
客戶端示例一
對於每個客戶，我們保持股票和債券的比例相對相同。如您所見，第一個投資組合在10年期間的回報率提高了3.61％。 3.61％！請記住，我們只是使用401k中已有的其他共同基金。
| 投資組合 | 10年回歸 | 調整通貨膨脹 假定（3.4％） | 10年的Beta |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | 4.22% | .79% | .90 |
| 新投資組合 | 7.83% | 4.28% | .76 |
| 區別 | +3.61% | +3.49% | -.14 |
對於超級分析人員，我必須包括其他因素，如beta，標準差和alpha。如果您不知道這意味著什麼，那就沒關係。你不需要。你可能對美元更感興趣。
| 投資組合 | 10年標準差 | 10年阿爾法 |
|---|---|---|
| 目標日期組合 | 14.83 | 1.33 |
| 新投資組合 | 12.80 | 4.79 |
| 區別 | -2.03 | +3.46 |
從長遠來看，3.61％的真正含義是什麼？好吧，我們只說...很多。正如您在下面看到的，在10萬美元的10萬美元投資組合中，它超過22,000美元。哇！正如你所看到的那樣，它只會越來越大而且越來越大......
| 10萬美元的投資組合 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| 新投資組合 | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| 區別 | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
這些數字並不真正反映401k中發生的事情。如果你有一個401k，那麼很可能你會按照每個薪水來增加它。
使用相同的回報，我想證明你是否每年增加5,000美元。正如您所看到的，20年的數字差異為295,000美元。好的，值得一個特別的呼喚......
20年的差異是 $295,000！ Wowzers。仍然認為你的目標日期基金對你的退休來說足夠好了嗎？
| 100,000美元的投資組合，每年貢獻5,000美元 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| 新投資組合 | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| 區別 | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
客戶端示例二
您可以瀏覽其餘示例並查看更多相同內容。什麼是反復出現的主題？你猜到了。目標日期資金很糟糕。
| 投資組合 | 10年回歸 | 調整通貨膨脹 假定（3.4％） | 10年的Beta |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | 7.00% | 3.48% | .69 |
| 新投資組合 | 9.80% | 6.19% | .72 |
| 區別 | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| 投資組合 | 10年標準差 | 10年阿爾法 |
|---|---|---|
| 目標日期組合 | 11.71 | 4.04 |
| 新投資組合 | 12.57 | 6.66 |
| 區別 | +.86 | +2.62 |
| 10萬美元的投資組合 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| 新投資組合 | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| 區別 | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| 100,000美元的投資組合，每年貢獻5,000美元 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| 新投資組合 | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| 區別 | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
客戶端示例三
不同的客戶。不同的401k。不同的目標日期共同基金。同樣糟糕的結果......
| 投資組合 | 10年回歸 | 調整通貨膨脹 假定（3.4％） | 10年的Beta |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | 5.55% | 2.08% | .98 |
| 新投資組合 | 7.78% | 4.26% | .89 |
| 區別 | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| 投資組合 | 10年標準差 | 10年阿爾法 |
|---|---|---|
| 目標日期組合 | 15.96 | 2.59 |
| 新投資組合 | 14.80 | 4.72 |
| 區別 | -1.16 | +2.13 |
| 10萬美元的投資組合 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| 新投資組合 | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| 區別 | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| 100,000美元的投資組合，每年貢獻5,000美元 | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| 目標日期組合 | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| 新投資組合 | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| 區別 | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
管理自己的401k
現在，我明白大多數人都不知道他們在401k中看到了什麼，所以他們很難做自己的研究，但這就是財務策劃師發揮作用的地方。
找一個知道他們正在做的顧問，讓他們構建一個優化的401k產品組合。即使你必須向這個人支付1000美元以幫助你的401k，1000美元也不算什麼，特別是當你查看上面的數字時。
401k評論服務
由於我意識到人們需要幫助他們的401k，所以只有把它作為我練習的一部分才有意義。別擔心，這不是1000美元。 🙂如果您需要401k的幫助，請查看我的 401k審查服務.
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