對非節儉人群的火災（財政獨立/早退） 💲💲💲

過去幾年，FIRE（或金融獨立退休早期）一直是一個不斷增長的主題。這一運動一直受到像Money Moustache先生這樣的博主的支持，並且通常專注於減少開支並節省更多資金以達到目標退休人數（或一個人為了財務獨立而需要儲蓄的金額）。

這個數字通常基於4％的安全退出率 - 而FIRE運動成員試圖在其經濟獨立生活中繼續生活。（有些人選擇更保守的3％比率）。

聽起來不錯，但聽起來也很緊湊。根據財政獨立子Reddit的說法，FI / RE的核心是最大化您的儲蓄率（通過減少支出和/或更高的收入）以實現財務獨立，並儘可能快地儘早退休。

但是，我發現大多數FIRE倡導者都專注於節省更多的方面。許多FIRE博主都專注於以當前收入最大化他們的儲蓄率，過著非常節儉的生活，併計劃一種生活方式，這種生活方式將使未來幾年保持極度節儉。

但是，讓我們今天談談，為什麼那不適合我，為什麼我認為這不適合所有人。這是我對FIRE的看法，以及為什麼這種“精益火化”方法可能會很危險。此外，我將與非節儉的人分享關於FIRE的提示和策略。因為你不必過於節儉才能實現經濟獨立並儘早退休。

潛在的FIRE主題

在閱讀了無數的FIRE博客，並關注像Money Moustache先生這樣的博主一段時間後，我發現了FIRE運動的一些基本主題。而且我發現圍繞FIRE的人們的哲學存在很大分歧。

在我們進入“真正的”火災之前，有很多半火災的想法。所以我想花一分鐘時間分解它。

FI - 財務獨立： 很多人將FIRE與財務獨立聯繫在一起。雖然這只是方程式的一半，但並不是全部。我對財務獨立性的定義意味著你有足夠的錢，你再也不用工作了。您可以選擇工作，因為你想要，或感到無聊，但你不必。

許多FIRE博客（和個人）都有一種心態，“好吧，如果我沒錢了，我可以回去工作，或者我可以補充”。雖然在財務規劃意義上確實如此，但我認為如果你必須補充儲蓄，那麼你並不是真正的經濟獨立。

RE - 早退： 在提前退休時，這意味著停止工作。所以，你可以在經濟上獨立但不退休。也許你不想因為無聊而退休。或者也許你只是離開了你的主要工作，但沒有工作一堆零工。無論哪種方式，如果你以某種形式工作，你就不會退休。

因此，當我討論真正的火災時，我正在談論那些正在努力實現真正的財務獨立的人，以便他們能夠提早退休（而不是工作）。從各方面來說，肯定存在混合動力，所以在我們走的時候要牢記這一點。

現在，談到FIRE，FIRE運動中有兩個主要分支。一個被稱為“精益”火焰運動，另一個被稱為“胖”火焰運動。

“精益”FIRE運動由極簡主義者和極度節儉的個人組成，而不太關注賺取更多收入。這些倡導者不僅遵循嚴格的預算和財務目標，而且遵循更多的哲學極簡主義方法，如極簡主義者所倡導的那些。我估計80-90％的FIRE運動人員會進入這個陣營。

另一方面，還有“肥胖”的FIRE運動，它更少強調極簡主義和節儉，而更多地強調智能投資和賺取更多收益。雖然這個陣營中的倡導者較少，但金融導師的Todd Tresidder創造了“肥胖”FIRE一詞，並且是他網站的倡導者。我個人也是這種方法的倡導者。

在幾乎所有的FIRE案例中，都存在以下基本主題：

極簡主義 - 許多追求FIRE的人也關注極簡主義。也許將極度節儉與極簡主義理想結合起來更容易，但它也可能是一種生活方式選擇。

極端節儉 - “精益”FIRE運動真正關注極度節儉和支出優化。在某些情況下，它幾乎是馬基雅維利，因為提前退休的最終目標完全證明了達到目標的手段。

賺取額外收入 - “肥胖”FIRE運動更側重於賺取額外收入和匆忙，但目標只是增加收入以實現最終的財務目標。

關於典型火災方法的警示

許多人沒有談到的是“精益”火災的財務危險。早退休和實現財務獨立有什麼危險？到達那裡的假設。

要實現經濟獨立，您必須擁有退休編號。這對每個人來說都是獨一無二的，但它基本上是你需要的金額，這樣你就可以在沒有工作的情況下度過餘生。

獲得這個數字的一個簡單方法是花費你的年度開支並除以0.04。0.04的原因？因為這是基於4％的安全退出率。它被認為是“安全的”，因為理論上它有96％的機會留下100％的原始本金。

所以，假設你想要每月3000美元，或每年36,000美元。您的目標退休金是900,000美元。

但這些假設存在危險（我只是談論財務危險）：

估算費用低估： “精益”火災方法中最大的危險就是低估了未來的開支。我見過一些博主和論壇海報每年要花費20,000美元或24,000美元。每月2000美元的生活理念聽起來很性感，因為目標退休人數只有600,000美元左右。但是，如果您遇到意外的醫療費用會怎樣？如果醫療保健市場發生變化，醫療保健成本意外上升，會發生什麼？租金上漲時會發生什麼？隨著時間的推移，費用有很多潛在的變化（想想40年或更長時間），而且在幾乎沒有任何情況下費用會下降。
低估投資表現： 4％的規則在大多數情況下是一個不錯的選擇，但並不是所有時間。它還依賴於歷史市場表現。但事情發生了變化如果你早在40歲退休，你可能會再活60年或更長時間。市場表現如何？您是否需要提取更多費用以支付意外費用？相應地計劃。
過分依賴政府計劃： 一些“精益”的FIRE倡導者專注於政府計劃的可用性，以幫助他們實現目標。例如，補貼醫療保健，食品券和SNAP，WIC等。這些計劃可以改變或消除，這可能會導致費用增加。
根據今天的稅收計劃，而不是明天的： 在涉及稅收方面，我們處於歷史低谷。 1985年，共有15個不同的聯邦稅級，最高的收入為50％，超過169,020美元（今天約為377,000美元）。鑑於我們國家的赤字和膨脹的權利支出，稅收將再次上升，這可能對實施“精益”火災的個人有害。

你必須要結實去實現火災嗎？

這是一個加載的問題，我故意把它作為標題包括在內......

你必須非常節儉才能實現FIRE嗎？沒有.

你的消費會浪費嗎？ 沒有。

這是什麼意思？您不必每年花費20,000美元或24,000美元來實現FIRE。你每年可以活80,000美元並且仍能實現火災。但與此同時，你不應該浪費你的錢。

你喜歡外出就餐嗎？然後出去吃飯！你喜歡看電影嗎？然後去看電影？不想剪優惠券？然後不要。

但與此同時，你可能不應該駕駛高端跑車，或乘坐私人飛機前往拉斯維加斯，因為“你應該得到它”。我不是在這裡告訴你如何花錢，但如果FIRE對你很重要，你應該專注於大筆費用以取得重大進展。

Paula Pant說得最好：你可以買得起任何東西，但不是一切。

請記住，無論您的FIRE目標如何，都要專注於建立一個高成就的淨資產。

對非節儉人群的火災

對於非節儉的人來說，火災是完全可以實現的。沒有很多人在撰寫和撰寫博客。您可以在任何收入或支出水平上獲得FIRE - 這只是數學。您擁有的費用越多，退休人數就越大。

追求“胖”FIRE從長遠來看可能是一個更安全的賭注。記住陳詞濫調 - 為月亮拍攝。即使你想念你仍然落在星星之中。 如果你為一個較大的退休號碼拍攝，即使你出現短缺或花費的時間超過計劃，你也可能會有更舒適的退休生活。

重要的是，在考慮FIRE時，您還要考慮上述危險。因此，超出您的“正常”費用，計劃退休後的更高費用。計劃提高醫療費用和增加稅收。計劃結束政府計劃，或者像社會保障這樣的權利以後開始。只是計劃吧！

那麼，FIRE對於非節儉的人來說是什麼樣的呢？這裡有一些值得思考的數字。目標退休人數基於4％的安全提款率。

年度費用	退休人數
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

正如你所看到的，每月花費10,000美元是完全沒問題的。它只是讓你的目標退休金數$ 3,000,000。這也是邁向“精益”FIRE運動的重要推動力 - 較低的退休數量可以更快或更“容易”實現。

那麼，你怎麼可能實現“胖”火？你真的可以“早點”節省2,000,000美元或更多。這完全有可能 - 這只是數學！

1.早點開始： 任何人實現“胖”火的最好方法就是儘早開始。查看這篇關於如何在25歲之前成為百萬富翁的文章。總而言之，從16歲開始每天花費305美元到25美元到1000,000美元。好吧，也許你沒有從16歲開始？好吧，如果你想節省2,000,000美元，15年每天需要365.29美元。所以，如果你從25開始，那麼40美元將節省2,000,000美元。

2.不要浪費錢： 你如何獲得神奇的365美元？好吧，不要浪費錢。過上你想過的生活是好的，但如果你想過的生活包括提前退休，你就不會浪費。什麼是浪費？您不需要的大量購買，以及您不需要的定期購買。不要買花式車，不要租用昂貴的房子，不要去露絲的克里斯，當辣椒會做得很好。

3.賺更多：無論如何，你將不得不專注於賺取更多。如果你沒有極度節儉，你必須彌補喧囂的差異。在你的主要工作中更多地工作，然後匆匆忙忙或找到第二份工作。通過賺錢活動填補空閒時間。記住目標 - 每天365美元。

對非節儉人群而言，FIRE的最大驅動力將是賺更多的錢。你將不得不面對喧囂。您將不得不建立被動收入流。但這是可能的。