你真的需要獲得人壽保險報價嗎？我見過很多提出這個問題的客戶。
我們都有的問題 應該知道 答案是，“當我們死的時候，我們所愛的人會怎樣？”不幸的是，有太多人選擇忽視後一個問題，因為他們害怕前者。
為了幫助盡可能多的人了解需要以及如何獲得人壽保險，我將本指南放在一起。如果您需要定制人壽保險報價，請使用左側的表格開始。任何類型的保險都可能是壓倒性的和令人困惑的，我來這裡是為了幫助您更好地掌握許多不同類型的保險，從最好的汽車保險，健康保險到找到老年人的保險保單。
為什麼我需要人壽保險？
如果你定期閱讀我的博客，你知道我們賺了不少錢，所以我就自己拿了250萬美元的保單，所以如果發生任何事情，我的妻子將能夠花時間哀悼並讓男孩們保持秩序，盡可能多盡可能訂購。她不必考慮如何支付抵押貸款或如何維持生計。
如果您沒有直接依賴於您收入的人，那麼您將需要一個小政策，這將使您可以輕鬆地處理您可能承擔的任何財務義務（債務，葬禮等）。這將使您的遺產執行者更容易清理任何最終費用。
我需要多少人壽保險？
我得到了這個問題，答案總是“這取決於。”這取決於你的收入，你的財務義務以及你有多少債務。根據經驗，大多數人的年收入大約是其十倍。這通常會為配偶留下足夠的錢，以使財務狀況得到理順，並且仍有足夠的資金來取代您的收入。
如果你有大量的債務，你可能想增加這個數字，以確保你消除你的家庭所有的債務，並為你的家庭仍然有一個相當大的窩蛋。當然，你不需要這麼大的政策，你必須在晚上一隻眼睛睡覺。
如果您家中有一個人是家庭父母，那麼您需要一個體面的政策來承擔他們所承擔的所有職責的費用。很難估計穿梭孩子，清潔等的費用，但是你知道如果你不得不更換它們，那麼費用很高。我經常看到家庭在非收入生產的配偶上得到250到50萬美元的保險。
最後，如果您的個人義務很小，而您只需要確保您的遺產和最終費用得到妥善處理，那麼您可以查看根據您的需求量身定制的政策。我看到人們購買價值低至2萬美元的保險，只是為了挽救任何鬆散的目的。
有哪些類型的政策可用？
總體而言，目前市場上仍有兩種主要的人壽保險類別。這些包括期限和永久性（雖然還有其他類型，如沒有體檢人壽保險，我們將在下面告訴你更多）：
定期人壽保單
對於定期人壽保險，該保單包括純粹的死亡保險金，以換取支付保險費。這些特定政策不包含任何類型的現金價值或投資組成部分。這就是為什麼定期生活被認為是最基本的人壽保險形式。
它通常也是最實惠的 - 特別是對於那些年輕且身體健康的人。事實上，對於希望以低保費獲得大量死亡撫卹金的個人，定期政策可能是一個非常好的選擇。
顧名思義，期限壽命是在特定時間段內銷售的，或“條款”。這些通常是10年，15年，20年或30年 - 儘管有一些期限的生命計劃以短至1的價格出售或者5年，並且長達40年。
當期限政策到期時 - 如果被保險人在整個期限內持有該保險單 - 如果被保險人仍需要保險，他或她將需要在當時的年齡和健康狀況下重新獲得另一項保單。因為他們年齡較大 - 而且他們可能也有不利的健康狀況 - 新政策的溢價可能會更高。 （如果個體被診斷出患有各種健康問題，則可能被視為無法治愈，可能無法獲得未來的保險）。
由於術語政策被認為是“臨時”覆蓋，因此通常被認為是滿足臨時需求的好方法。例如，如果父母或祖父母在孩子年滿18歲之前去世，這種類型的保險可能是支付孩子未來大學教育費用的好方法。同樣，定期人壽保險也是一種好方法如果養家糊口的人去世，同時仍有餘額可以還清，那麼確保15年或30年的房屋抵押貸款將得到償還。
定期人壽保險報價
定期人壽保險計劃的保費通常低於整個人壽保險的保費 - 特別是對於年輕且身體健康的申請人。這些政策可以提供以極低價格購買大量死亡保險金的好方法。
在某些情況下，期限政策可能包括轉換騎手將允許政策在一段時間後轉換為永久性政策。在查看您的第一套定期人壽保險報價時，保費可能會有很大差異，但您需要知道當前市場上有幾種不同類型的保單。這些包括：
- 可再生 - 在每個時間段（或“期限”）過後，被保險人可以續簽此類保險。這是允許的，無需完成新的覆蓋申請或通過新的體檢。
- 可兌換 - 通過可轉換政策，被保險人可以在未來將期限政策轉換為永久性人壽保險單。如果政策條件得到滿足並且繼續支付保費，則不需要進行體檢。
- 降低 - 隨著期限政策的減少，死亡保險金額將隨著時間的推移而減少，直至達到零。那時，政策結束了。
- 增加 - 與減少期限計劃相反，隨著期限壽命的增加，死亡保險金將隨著時間的推移而增加。但是，此類政策的保費金額通常在保單的整個生命週期內保持不變。
因為當今市場上存在許多不同類型的定期人壽保險，申請人可以根據他們的特定保險需求和目標來挑選哪種最有效的保險，基本上允許他們“定制”他們的保險範圍。
常駐 生活政策
此類人壽保險將包括死亡撫卹金和現金價值部分。永久保單中的現金價值可以延期遞延。這意味著在取款之前不會有任何應得的稅款。這基本上可以使現金增長並以指數為基礎複合。
與定期人壽保險不同，永久性人壽保單不具有任何類型的“保險期限”，而是無限期地持續。購買永久保險的人通常會計劃保留他們的“整體”生活。
這些計劃通常也旨在滿足長期需求，並且通常用於遺產規劃。永久性生活也經常在年輕人身上購買，然後保存多年。通過這種方式，該人擁有人壽保險，以及隨著時間的推移逐漸增加稅收的儲蓄工具。
永久人壽保險有三種類型。他們是：
- 一生 - 最常見的永久性政策。它具有標準的死亡利益，並使用儲蓄賬戶作為其投資項目。除了定期保費的存款外，儲蓄賬戶還會從保險公司支付給賬戶的股息中增加。為了幫助您更好地理解，我們對整個人壽保險進行了全面的記錄。
- 通用或可調節的生活 - 這些政策提供比標準終身政策更大的靈活性。通過新的體檢，許多人為您提供增加死亡福利的機會。這些政策還允許您從現金餘額中支付保費。在個人財務緊張的時候，這可能是一個有用的功能。通過我們關於萬能壽險保單的文章，可以更好地理解。
- 可變生活 - 類似於整個生活，除了你可以把錢存入你的儲蓄賬戶並投資於股票，債券，共同基金和貨幣市場賬戶。這帶來了更大的風險，因此在購買可變壽險保單之前，請確保您已經掌握了這些風險。
永久人壽保險行情
在許多情況下，永久人壽保險報價將高於個人的可比數額的死亡保險金的期限壽命報價。然而，這通常是因為在永久保險範圍內，保單持有人不僅要購買死亡保險金，還要購買保單中的現金價值部分。
此外，與定期人壽保險不同，永久保單不會在一定年限後過期。相反，如果繼續支付保費，永久保單將無限期地繼續下去。
我怎麼知道我在使用一家好公司？
我最喜歡你從我網站上的工具獲得的人壽保險報價是你只獲得最高評價的運營商。這意味著他們通過了金融穩定性標準和履行必要的索賠。對於大多數人來說，很難理解它的實際安全意義，因此我還列出了一份我認為是10家最佳人壽保險公司的名單。請記住，當您獲得自己的報價時，您獲得的人壽保險報價可能包括其他一些更加本地化的公司。
如何確定利率？
在確定人壽保險單的價格時，有幾個關鍵標準可用於提出最終報價。這些可包括以下內容：
- 政策類型 - 提出保費的最大因素之一是您購買的保險類型。例如，保險範圍是期限還是永久性？在大多數情況下，特別是如果申請人年輕且身體健康，則術語報價會更低 - 至少在最初階段。然而，隨著時間的推移，隨著申請人進入年齡較大的年齡，全壽險可以變得更具競爭力。
- 面額 - 面額是指您購買的死亡保險金額。這也是人壽保險報價金額的主要因素。與大多數其他類型的商品或服務一樣，您購買的保險金額越高，報價就越高。
- 車手 - 政策中可能包含許多不同的乘客，以幫助他們更好地針對被保險人的需求和目標進行定制。這些“添加”可以增加政策的整體價格。
- 申請人的年齡 - 申請人的年齡是保險報價多少的另一個關鍵標準。人壽保險成本的很大一部分是基於一個人的預期壽命。因此，您申請時的年齡肯定會影響您的保險範圍。
- 申請人的健康狀況 - 可能影響定期或全壽險保單政策報價的另一個主要因素是申請人的健康狀況。人壽保險承銷商在定價時考慮了許多不同的因素 - 以及決定申請人是否甚至有資格獲得保險。關於一個人的整體健康和身體的一些主要組成部分包括他或她的年齡，身高和體重，總體健康史和家庭健康史。還要考慮的是該人是否吸煙和/或飲酒（如果是的話，多久）。此外，還將審查其他標準，例如申請人是否參與任何類型的危險或“危險”愛好，如跳傘或水肺潛水。所有這些標準都將被考慮，以確定該人對保險公司的整體風險。
- 保險公司 - 即使所有其他因素相同，保險公司本身也會對期限或整個保險範圍的報價產生影響。在比較保險費率時，個人會發現政策具有非常相似甚至相同的優惠，但優惠報價卻會大不相同。因此，在對期限或整個人壽保險單做出最終決定之前，最好先比較三個或更多報價。在審查保險公司時，重要的是要考慮保險公司的財務實力。這是因為您希望公司將來能夠支付索賠的時間。
該行業有幾個評級機構，如A.M. Best，Standard＆Poor's，Fitch，TheStreet.com和Moody將為保險公司分配評級。這些評級基於諸如公司的財務實力，索賠支付和行業聲譽等因素。在大多數情況下，這些評級是與報告卡上類似的字母等級。堅持在“A”級別中具有高等級的保險公司非常重要。
我真的希望所有這些信息可以幫助您為您和您的家人做出最好的人壽保險決定，我希望您能在財務方面採取這一非常重要的步驟。
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