秘密方式獲得學生貸款寬恕 💲💲💲

據估計，大約50％的學生貸款借款人有資格獲得某種類型的學生貸款寬恕計劃。但這一統計數據具有誤導性，因為許多藉款人認為這意味著有資格獲得某種類型的學生貸款寬恕計劃。那是錯的。

實際上，大多數借款人都有資格通過其中一種“秘密”方式獲得學生貸款寬恕。秘訣很簡單： 註冊合格的學生貸款還款計劃，您的貸款餘額將在計劃結束時被免除。

就這麼簡單。更好的是，您的收入可能足夠低，無法獲得零或最低還款，最終您的貸款將被寬恕。是的，可能會有稅務後果，但這不應該阻止您參與這些計劃。如果您負擔不起貸款而且您正在尋找寬恕期權（我們會在文章末尾討論稅收），這是最好的選擇。

如果您不確定從哪裡開始或做什麼，可以考慮聘請CFA來幫助您學習貸款。我們建議學生貸款計劃員幫助您為學生貸款債務制定可靠的財務計劃。查看 學生貸款計劃員 這裡。

以下是有資格獲得學生貸款寬恕的學生貸款還款計劃：

基於收入的還款計劃（IBR）

基於收入的還款計劃（IBR）是藉款人在遇到經濟困難時最常見的還款計劃之一。如果你有貸款之前 2014年7月1日，您的付款金額不會高於您的可自由支配收入的15％。在此計劃中，您將支付25年的款項，此時，您的貸款將被免除。

如果您是貸款借款人後 2014年7月1日，您的貸款不會超過您的可支配收入的10％，貸款將在20年後被免除。

有了IBR，您的貸款還款將永遠不會超過10年標準還款計劃的支付，您的貸款也將在期限結束時被免除。

您的“可支配收入”的實際金額根據您的家庭規模和所得稅申報表確定。查看我們的可選收入計算器，了解您的可自由支配收入。

在您償還還款計劃時付款（PAYE）

您賺取還款計劃（PAYE）與IBR計劃非常相似。使用PAYE，您將不會支付超過10％的可支配收入，並且您的貸款在20年後也將被免除。該計劃有時也被稱為奧巴馬學生貸款寬恕。

關鍵的區別在於，回溯到2007年的某些貸款符合該計劃的條件。

使用PAYE，您的貸款還款將永遠不會超過10年標準還款計劃的支付，您的貸款也將在期限結束時被免除。

對於IBR和PAYE，將您的納稅申報表單獨提交以符合資格可能是有意義的。

在您獲得還款計劃時修改工資（RePAYE）

RePAYE是PAYE的修改版本，在2015年12月17日之後可供借款人使用。與PAYE不同，PAYE可用於2007年之後的貸款，RePAYE對所有直接貸款借款人開放，無論貸款何時被取出。還款計劃仍以您的可支配收入的10％為限，並且貸款將在20年後被免除。

RePAYE計劃還包括一項利息補貼，有助於在新付款無法跟上應計利息的情況下支付50％的利息。

您可以了解更多有關RePAYE如何幫助借款人的信息。

收入或有還款計劃（ICR）

收入或有還款計劃（ICR）與IBR或PAYE略有不同。 ICR沒有初始收入要求，任何符合條件的買方都可以根據此計劃付款。根據此計劃，您的付款將是以下較小者：

您可自由支配收入的20％
您將根據您的收入調整12年期間固定付款的還款計劃

根據ICR計劃，您的貸款將在25年結束時被免除。

值得注意的是，通過此計劃，您的付款最終可能會高於標準的10年還款計劃。由於您必須每年提交收入，如果您的收入增加到足夠高，您的付款將相應調整。

公共服務貸款寬恕（PSLF）

這不是秘密，但這是目前獲得貸款寬恕的最受歡迎的方式之一。它與您的還款計劃無關，但是，如果您很聰明，您可以將IBR或PAYE與PSLF結合使用以獲得最大收益。

許多人一直擔心公共服務貸款寬恕的未來會是什麼。我們對特朗普學生貸款寬恕提案進行了全面細分，突出了主要變化。一般而言，2019年6月30日之前發放的貸款應該是有效的 - 所以如果你現在是藉款人，你不必過於擔心。

您可以在此處了解有關公共服務貸款寬恕的更多信息：獲得學生貸款寬恕的最佳途徑，或者您可以參加我們的15分鐘計劃，向您展示如何申請。查看公共服務貸款寬恕培訓。

學生貸款寬恕帶來的稅收後果

值得注意的是，雖然這些“秘密”學生貸款寬恕選項可能對某些借款人有所幫助，但對於其他借款人而言，這可能導致稅務後果（參見稅收和學生貸款寬恕）。根據現行美國國稅局的規定，如果您在還款期結束時仍有剩餘餘額用於任何這些計劃，您可能需要支付任何被免除的所得稅。

所發生的情況是，學生貸款的原諒金額被添加到當年的借款人應稅收入中。因此，如果您根據這些還款計劃獲得了50,000美元的學生貸款，則將其視為收入。如果你賺了35,000美元，你今年的總收入現在是85,000美元。結果？更高的稅單。

然而，對於許多藉款人來說，這個稅收法案比原來的債務本身更容易管理，所以這個計劃是有道理的。使用一個非常簡單的例子，這裡是稅收法案在兩種情況下的樣子：

正如您所看到的，通過這些還款計劃，您在欠款時將額外支付11,377美元的聯邦所得稅。然而，這比支付原來的50,000美元以上的利息便宜。此外，如果您需要，還可以選擇與IRS制定還款計劃，這對您的情況也可能有所幫助。

破產和寬恕

如果您有大量的學生貸款債務被免除並且您的稅單巨額，該怎麼辦？這是一些人的一個大問題......這就是破產發揮作用的地方。

當您的總負債超過資產的公平市場價值時，就會發生破產。如果您的學生貸款債務僅部分超過您的負債，您也可能部分破產。

資產定義為：現金，股票和退休計劃，房地產和企業或合夥企業的所有者權益。美國國稅局還包括難以估價的資產，如服裝，家居用品和工具。

負債包括當期和逾期賬單，學生貸款（包括貸款被免除）和商業貸款。

所以，假設您有10萬美元的資產（房屋淨值，退休計劃等）。假設您有200,000美元的債務，其中100,000美元的學生貸款被寬恕。

因此，200,000美元 - 100,000美元意味著您將破產10萬美元。由於學生貸款被免除的價值是10萬美元 - 它們都不包括在您的稅收中，也不計入您的應稅收入。

這可以真正幫助擔心大量應納稅所得的借款人免除學生貸款。

關於私立學生貸款的提醒

請記住，私人學生貸款不提供任何類型的寬恕計劃 - 甚至像我們上面提到的“秘密”計劃。如果您正在努力學習私人學生貸款，請考慮再融資以利用較低的利率或支付結構。

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您也可以在此處提交您的信息：

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