多年來，我有一個關於信用卡的規則：永遠不要拿一個年費。
畢竟，有很多很棒的卡片是免費的。但註冊獎金和更好的獎勵終於改變了我的想法。
它始於凱悅信用卡。註冊獎金說服我申請，但我保留了這張卡多年，高興地支付75美元的年費。除了各種其他好處之外，週年紀念獎勵之夜（每年免費入住1至4級凱悅酒店）也非常值得，因為我和我的妻子通常花費超過75美元購買幾乎不到75美元的酒店房間。很好。
自從我註冊了凱悅卡以來，我已經申請了一些年費的信用卡 - 有時是大卡。至少對我來說，很少有人值得超過第一年。
那麼你如何決定年費的信用卡是否是一個很好的交易 您？讓我們從一個剛剛收到的卡片示例開始，看看一些因素......
這張卡的年費是95美元嗎？
我最近申請並收到了美國運通藍現金優惠卡作為我的Blue Cash Everyday卡的升級版。其中一個主要好處是您在購買雜貨時獲得的令人難以置信的6％現金返還。據我所知，沒有其他卡可以提供。
我很樂意支付95美元的年費 第一年 它提供的獎金是：在前三個月在卡上花了1000美元後，我將獲得150美元的聲明。這將給我留下55美元，加上我將通過這些購買獲得通常的現金回報（如果他們都是購買雜貨，那麼多達60美元）。
很明顯，一個好的註冊獎金是獲得年費卡的一個原因。
有趣的是，直到幾天前，Blue Cash Preferred的獎金為250美元，至少對於新持卡人而言。 （我只有150美元的資格，因為這是對現有卡的升級。）這些獎金上下波動，所以請注意交易。
目前，Blue Cash Preferred卡還支付了前六個月亞馬遜購買的10％現金返還（最高200美元）。如果您經常在亞馬遜購物，這可能是值得的。
這6％的現金還用於雜貨 - 哇！那麼，我會保留這張卡並繼續支付95美元的年費嗎？可能不會。一旦超出初始獎金和臨時福利，數學就會變得更加複雜。
雜貨上6％ 聲音 很棒，即使每年6000美元的購買限額，你也可以獲得高達360美元的現金返還。這不僅包括年費。然後，您可以獲得3％的汽油回報。這可能會為您的現金回流增加45美元（基於每年1,500美元的天然氣購買量）。
但這不是故事的結局。例如，我使用其他一張或兩張免費卡獲得3％的燃氣回報（目前使用我的Discover卡返回5％），所以此優惠沒有額外價值。然後，當涉及購買雜貨時，有精美的印刷品和其他考慮因素。
什麼，恰恰是購買雜貨？即使看看美國運通提供的解釋也沒有說清楚。什麼 是 清楚的是 在沃爾瑪超級購物中心購物不符合條件。這就是我購買大部分雜貨的地方！而在其他地方支付10％或20％以上只是為了獲得6％的現金肯定是沒有意義的。
當我仔細看看我的購物地點和消費金額時，我估計，最多每年約1,500美元的雜貨購買將有資格獲得6％的現金返還。這將使我90美元 - 不足以支付95美元的年費。
但它還有更多。假設您在符合條件的購買中投入2,000美元，可以獲得120美元的現金返還（6％的獎勵，而不是獎金）。看起來這張卡是值得的...直到你考慮現金返還，你可以用免費卡賺取。
例如，您可以使用Citi Double Cash卡獲得2％的現金返還，該卡不收取年費。這將淨賺你40美元。從您使用Blue Cash Preferred卡可能獲得的120美元中扣除，現在只需80美元現金返還獎勵（不包括獎金） - 不值95美元的費用。
你可以看到為什麼我會在下一筆費用到期之前放棄這張卡（但是它 是 值得暫時感謝150美元的獎金 - 稍後會考慮更多。
您 能夠 通過在雜貨店購買加油站禮品卡等技巧來提高卡的價值，以獲得6％的現金返還。這樣的策略 能夠 製作一張值得付費的卡，我經常使用它們。但根據我的經驗，通常有更好的選擇免費卡。例如，本季我使用Discover卡獲得5％的現金，因此購買加油卡以獲得6％的Amex卡將導致 額外 只有1％的價值，這可能不會改變計算足以證明額外工作的合理性（但如果你開車很多，也許它適合你）。
以下是如何分析信用卡以確定哪些是值得的費用 後 你已經獲得了任何一次性獎金：
1.計算你用新卡製作的內容。
2.使用您已經擁有或可以輕鬆獲得的免費卡減去您的收入。
3。您的總金額應超過卡的年費;否則，你應該取消它。
當您以正確的方式進行數學計算時，根據您的正常消費模式並考慮到您的免費卡上的現有福利，大多數年費的卡都不值得保留。但“保持”是這裡的有效詞。他們中的許多人提供註冊獎金，使他們在不到一年的時間裡獲得很多優惠。例如…
我剛收到500美元的信用卡獎金
我的美國運通高級禮賞卡年費為195美元。這相當昂貴 - 那麼有什麼好處呢？嗯，最好的一個似乎是每機票支付3美元。嗯......我使用其他卡片來獲得大部分時間的免費航班。加油站每美元兩點？使用免費卡可獲得3％的折扣。
當航空公司向您的Premier Rewards金卡收取附加費用（例如行李費和其他雜費）時，它確實提供“每個日曆年最高100美元的航空公司費用信用額度。”但我從未攜帶行李或其他附帶費用;我輕裝上陣。
最重要的是，我無法想像每年從這張卡中獲得195美元的價值。那我為什麼要這樣呢？
在前90天內，它為卡片上的2000美元提供了50,000點積分， 和 美國運通免除了第一年的年費。我上個月完成了支出要求，我的賬戶共有52,450分。
現在，計算在這裡再次變得棘手，因為這些是具有各種兌換選項的點。例如，25美元禮品卡中的許多都需要3,500點積分。幸運的是，Home Depot卡每點只有一分錢，我們只是搬到了一個需要臥室門，屏風門和露台攤舖機等新家的地方。
我幾乎花了500美元購買禮品卡。由於我們定期在Home Depot購物，這幾乎與獲得500美元現金相同。我將在卡上另外收取50美元，以便將我剩下的積分計算到$ 2,500，這將在我取消帳戶之前獲得另外25美元的Home Depot禮品卡。
當然，我在卡上花了2,250美元左右的正常消費，總共花了525美元，這將花費我45美元現金返還我的花旗雙卡現金。所以這張新卡的實際淨收益僅為480美元（525美元減去45美元）。這仍然是一個非常好的運輸。
即使花旗沒有免除第一年的費用（這種情況下，我的淨收益將是285美元），這將是一個很好的交易。所以這裡有一個基本的公式，用於分析獲得一張卡以獲得註冊獎金的好處：
1.從獎金的現金價值開始。
2.通過滿足支出要求添加任何額外的現金價值。
3.減去您已經擁有的卡上可以獲得的現金價值。
4.減去年費（如果第一年沒有免除）。
結果是你的 淨現金價值收益.
什麼時候取消您的信用卡超過費用
然後，當然，如果您不想失去很多好處，請記得在下一年度費用到期之前取消該卡。取消卡還有兩種選擇。
首先，你可以威脅取消，明確表示你會因為年費而這樣做。該費用可以免除一年。過去幾年這種策略運作良好（我免除了幾筆費用），可能仍然值得嘗試。
如果信用卡發卡機構不會降低費用，您可以降級到免費版本的卡，有時保持相同的帳號和一些好處。例如，我可能會要求降級免費的Blue Cash Everyday卡，而不是取消我的Blue Cash Preferred卡，該卡仍然可以在雜貨上支付3％的現金。
是的，擁有年費很高的信用卡真是太好了......至少在一段時間內。
輪到你了：你有任何年費的信用卡嗎？他們值得嗎？
Steve Gillman是“101 Weird Ways to Money”的作者，也是EveryWayToMakeMoney.com的創造者。他是一名回購男子，手杖雕刻師，搜索引擎評估員，房子鰭狀肢，電車司機，過程服務器，模擬陪審員和輪盤賭主唱，但他賺了100多種方式，寫作是他最喜歡的（到目前為止） 。
發表您的評論