26歲時，Kelsey Buxton坐擁22,000美元停滯不前的信用卡債務。
她曾在當時的男朋友創立的公司擔任項目經理。但是當這對夫婦分手時，巴克斯頓失去了工作 - 以及她豐厚的收入。
她一直在為一套漂亮的公寓支付租金並向一輛好車付款。現在，她承擔不起這些大筆費用。
巴克斯頓挖了她的積蓄，把錢從股票市場拿走，以維持生計。
“但它進展得相當快，”她說。
所以她開始依賴信用卡。
巴克斯頓獲得了另一份工作，這次是作為行政助理，但她的收入仍然減少到她之前的收入的四分之一。
隨著巴克斯頓繼續收取費用，她的信用卡餘額上升 - 利率沒有幫助 - 她的信用評分因此大幅下降。她覺得卡住了。
七個月後，她被聘為The Penny Hoarder作為媒體買家。 （哇！）就在那時，她有機會退後一步，調查已經造成的傷害。
巴克斯頓如何開始支付22,000美元的信用卡債務
起初，巴克斯頓的策略是鞏固她的債務。
她最低支付每月支付約700至800美元，但她的八張卡上的（高達）29％的利率不斷累積。合併會使她的付款匯總在一起，理想情況下，利率較低。 （或者至少只有一個利率。）
她聯繫了大量的債務合併服務。
“他們都只是告訴我，我被搞砸了，除非我要么申請破產或提交了艱苦的付款計劃，這意味著我會放棄所有的信用卡，”她說。
她開始聯繫銀行為她的債務再融資，但她的568 VantageScore一直被拒絕。
然後在她家門口出現了一個標誌。
不完全是。這不是陳詞濫調。有一天，巴克斯頓下班回家，為Upstart找到了一個帶有優惠代碼的傳單。她感覺好像沒有其他選擇，於是開始研究貸款平台。
事實證明， 暴發戶 對她的不良信用評分並不在意。
該平台不是嚴格關注這個三位數字，而是需要至少620 FICO分數，而且還使用人工智能標記語言（技術上稱為“計算機編程”）來識別合格的買家。
為了獲得她的免費報價，巴克斯頓輸入了她需要藉入的金額，以及一些個人信息，例如她的最高教育水平（倫斯勒理工學院的生物學學士學位）。她還回答了有關她的工作，多年經驗和收入的問題。
通過展示她的潛力，巴克斯頓在不到兩天的時間內獲得批准。 在一周內，貸款存入她的銀行賬戶。
“我認為我獲得貸款的原因是因為我去過的大學，”巴克斯頓說。 “他們把你上學的地方和你畢業的地方考慮在內，看看你的'賺錢潛力'，所以即使我的信譽很糟糕，我也有潛力。”
為了給Buxton這個機會，Upstart貸款顛覆了她的財務狀況 - 但是好的方式。
新貴貸款如何改變巴克斯頓的金融遊戲
快速回顧：在Buxton從Upstart獲得五年期貸款之前，她每月最低信用卡支付額為700至800美元。這基本上涵蓋了信用卡的利息，這種利益一直讓她失望，在某些情況下達到了29％。
雖然她的FICO得分為654，但她的VantageScore卻跌至568.（注意那裡所有不同的信用評分。）
貸款後？
巴克斯頓的每月付款現在為518美元。相反，她每月支付600美元，其中近一半用於支付本金。她的利率降至16.12％，這使她的利息總額超過12,000美元。
她拿出了五年的貸款，但隨著她的努力付出代價，巴克斯頓應該在大約三年內免費回家。
她的VantageScore也有所提升。它現在是一個732，這使她能夠進入一個新的租賃。
巴克斯頓說 這筆貸款 她在許多方面讓她放心，包括面臨潛在的緊急情況。
“（我的信用卡）全部被淘汰，所以如果我遇到緊急情況，我就沒有選擇，”她說。 “我現在不再使用它們了，但很高興知道他們在那裡有0美元的餘額，所以我不會完全搞砸了。”
巴克斯頓說 與Upstart貸款，她感到非常放鬆。 當然，她仍然欠債，但這是她可以管理的。
“我終於覺得我有一點控制權，”她說。 “很高興看到每個月我支付的費用的一半以上都用於支付本金，而不僅僅是花錢支付信用卡利息。
“就像我現在能看到隧道盡頭的燈光一樣。”
Carson Kohler（@CarsonKohler）是The Penny Hoarder的一名作家。
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