“年金是如何運作的？”
“年金與其他投資有何不同？”
“年金真的適合我嗎？”
這些是人們在年金方面遇到的一些常見問題。
為什麼圍繞年金這麼多混亂？這是因為有幾種不同類型的年金，都有不同的條款和騎手選項，許多財務顧問（或保險代理人）要么解釋得不好，要么故意模糊定義，以推動一種產品而不是另一種產品。
我來這裡是為了消除困惑，並鼓勵您仔細考慮年金是否適合您。他們得到一個糟糕的說唱，他們絕對不適合所有人，但有一些真正的場景，年金很有意義。
好的，讓我們深入了解年金世界：
- 什麼是年金？
- 年金的類型
- 一個簡單的年金例子
- 年金與其他投資有何不同？
- 年金適合你嗎？
- 與專業人士合作獲得報價
什麼是年金，他們是如何工作的？
年金是每年支付給某人的固定金額。 熱潮，我們都可以回家了。 哈，不太好。
年金通常通過確定一件事來降低投資者承擔的風險：固定收入。雖然這些好處可能讓您高枕無憂，但如果您收到的資金最終低於其他（儘管風險更高）的投資，那麼這並不一定是最好的收益。
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姓名*電子郵件電話*郵編*網站比較價格實際上，有兩個因素需要了解年金：
- 第一，當他們選擇股票時，他們有可能降低您的風險。
- 第二，它們有可能降低您在選擇股票時賺多少錢！
要了解特定年金的運作方式，請務必仔細閱讀年金合同並與信譽良好的代理商合作。
這非常重要。我看到有人騙過購買荒謬費用的荒謬年金。
不相信我？了解一名女性如何支付超過3,500美元的可變年金費，甚至不知道。
年金的主要類型，細分
為了更好地了解年金如何運作，讓我們看看一些類型的年金及其主要特徵。請記住，還有其他類型的年金，但這些是最常見的一些。
固定年金
這些與銀行CD或儲蓄賬戶非常相似。你投入了大量資金，這筆錢產生了興趣。然後將此興趣添加到帳戶中。
很簡單，對吧？
他們由保險公司投保，而不是FDIC。因此，像CD一樣，固定年金也有保險，但請記住，保險公司不如FDIC穩定。向您出售固定年金的保險公司可能會被淘汰，如果發生這種情況，您可能會損失您的資金。發生這種情況的可能性非常低，但值得一提。
因此，評級非常重要。有幾家機構負責測試發行年金的公司的財務實力。我建議在決定選擇哪家公司之前，先在網上進行簡單的搜索。
固定年金和CD之間的其他差異包括：
- 如果您提前退還年金，您可能需要支付一筆費用 投降罪名 在校長（而不是只是失去你對CD的興趣）
- 年金受退休賬戶規則約束，因為利息是延稅的。因此，如果您提前退還年金，您可能也會受到約束 10％的罰款 來自聯邦政府。
年金應該會降低您在投資策略中承擔的風險。而且，雖然固定年金肯定在更安全的一端，但在考慮購買固定年金時，上述處罰應作為風險因素考慮在內。即使你不打算進行過期，生活的情況也可能促使你這樣做，導致損失。
雖然這些是關於固定年金的一些負面因素，但有一個積極因素特別值得一提：固定年金的利率通常高於CD。
我記得我曾經有一個客戶想要保證回報，但CD沒有支付任何費用。我發現他5年固定年金支付3％，這明顯好於CD支付的微不足道的回報。如果您需要幫助找到滿足您需求的最佳年金報價，請使用此頁面上的表格，我們很樂意為您提供幫助！
但是，請記住，固定年金並不適合所有人。我小時候，媽媽想給我一個投資。她選擇了什麼？你猜對了：一個固定的年金。
當時我真的不知道那裡有更好的投資選擇。你知道，我可以冒更大的風險，因為我幾乎把我的生命放在了前面。我很欣賞我媽媽為我做的事情，但最終還是兌現了羅斯愛爾蘭共和軍。後來我發現我母親的財務顧問是保險代理人，他們的建議有時會有所偏差。確保您知道您正在簽署什麼，並尋找一個可以信任的專業人士，他們將考慮您的整個財務狀況。
固定指數年金
固定指數年金（也稱為“混合年金”）保證您不會賠錢。嘗試獲得投資股市的好處！
當然，還有一個缺點：大多數都有上限。這意味著如果股票市場表現非常好並且指數飆升，那麼如果您直接投入市場，您可能無法獲得盡可能多的收益。但是，對於所有固定索引年金，情況並非如此。確保你完全理解你要買的東西。
固定指數年金還提供生活福利，可以為您的生活以及您的配偶提供收入，如果您去世。
關於這些類型的年金的大多數混淆是關於陰暗顧問提供的模糊細節。
如果顧問向您推銷“保證6％的退貨而不會對您的委託人造成任何風險”的產品，那麼這位顧問並不關心您，他們所做的只是做出售。
這些年金是否提供6％（或任何數字）的回報？好吧，有點兒。這不是你的校長所獲得的利息，就像你習慣於考慮債券或CD一樣。相反，這會增加到您將來可以享受的未來收入福利中，例如在退休期間。
這與你延遲服用它的社會保障福利增加的方式非常相似。同樣在這裡交易。
真的，了解固定索引年金的工作原理是相當簡單的，只要你和一個有你背後的顧問一起工作，並且不僅對獲得快速佣金感興趣。
即時年金
即時年金從年金開始時開始提供付款。這些付款可以是固定的或可變的。
這對於近退休人員或退休人員來說非常棒。但是，它確實意味著要支付一次性付款，並且在你超過30天的“自由表情”期後，就沒有回頭路了。
這與固定索引或可變年金不同，在固定索引或可變年金中，您仍然可以訪問委託人（儘管可能會收取退保費）。
可變年金
我要事先告訴你：我不喜歡可變年金。可變年金非常複雜，雖然它們可能包含很多聽起來很吸引人的“功能”或“好處”，但您必須要小心。
當你聽說“保證死亡撫卹金”（如果受益人在支付開始前死亡，受益人的福利）和“收入保障”或“保證退出福利”，請記得閱讀細則，看看他們的實際工作方式。
可變年金包含共同基金（稱為“子賬戶”），通常從80到300個基金的池中選擇。雖然這可能看起來很多，但請記住，如果你自己購買市場，你會發現成千上萬的選擇可供選擇。
此外，可變年金不能保證您的本金，並且他們會埋下很多隱藏的成本和費用，例如死亡費用（M＆E），乘客，子賬戶成本等。總而言之，投資者可能會支付接近4％的費用。
如果您擁有可變年金並且想要了解您真正付出的代價，請在AnnuityTested.com上申請免費的年金壓力測試。
遞延收入年金
遞延收入年金非常符合他們的意思：您將在以後收到有保障的終身付款。這個“較晚的日期”通常是從您開始遞延收入年金開始的一年或更晚。
為什麼有人會報名遞延收入年金？因為遞延收入年金的收益可能不僅僅是直接年金。為什麼？因為保險公司知道你住的時間越長，你在這個星球上的時間就越少。這減少了他們向您付款的時間。而且，他們不需要付費多年。
遞延收入年金可以成為退休計劃的有利部分，提供極大的安心！您可以在退休前10 - 15年購買遞延收入年金，然後放心 將 退休後有收入。
還記得9/11之後的股市下跌嗎？住房危機過後怎麼樣？在這些事件之後，許多退休人員發現自己的投資組合遭受嚴重損失。購買遞延收入年金可以緩解這種擔憂。
這些政策非常受歡迎，值得您考慮。與全面的理財規劃師討論此選項。
一個簡單的年金例子
為了更好地了解年金，請想像一下。假設你有一個擅長投資股票和債券市場的富有的叔叔。他在財務方面很安全，你不確定投資股市是因為你不想虧錢。
所以，你和叔叔達成協議。你會隨著時間的推移（也許是一次性付款）向他發送付款，他會繼續使用他的經驗和他對風險的高度容忍來投資，他會每年向你發送可能包括一部分的付款他在市場上所做的一切。
現在，你的叔叔想要教你責任，並且不想免費提供這項服務（或者他可能有點渴望更多的麵團），所以他會向你收取一些費用。費用根據您設置交易的方式而有所不同。
你很高興，因為（1）你希望你的校長受到保護，（2）你想要保證回報，（3）你喜歡可預測收入的想法。你的叔叔很高興，因為他能夠利用他的財務保障通過這筆交易賺更多的錢。
簡而言之，這就是年金的運作方式。
雖然這是一個簡單的例子，但請記住，年金合同並非如此簡單。 再次， 讀他們！
年金如何與其他投資不同？
我已經在文章中稍早回答了這個問題，但讓我們深入了解一些細節。
許多投資者在考慮將資金放在哪裡時會想到股票和債券市場。那麼，這就是我們在這裡要關注的內容。
當您購買股票的股票時，您將購買公司的所有權。每股價格會波動，投資者可以買入低價並賣出高價（賺取利潤）。然而，這並不總是容易的 - 特別是如果投資者在短時間內購買。
股票指數衡量一組股票整體表現如何。也許你已經聽說過“指數基金”。指數基金會追踪一個指數，以提供與指數相似的回報。
債券指數基金以類似的方式運作。然而，在核心，債券基本上是欠投資者的債務。
現在，所有這些與年金有什麼關係？那麼，固定索引年金跟踪一個指數（最常見的是標準普爾500指數），但請記住，他們多次受到限制。雖然您不會損失您在固定指數年金中存入的資金，但您的指數基金類似收益的潛力可能受限於上限。
這意味著您通過使用固定索引年金來降低風險。我喜歡固定索引年金，但它們仍然不適合所有人。
年金與其他投資的另一種方式與流動性有關。有了共同基金，ETF或託管投資組合，如果你需要錢，那就相對容易了。年金是一個不同的故事。
可變，固定和固定索引的年金通常具有3至12年的合同期 - 這就是為什麼你在簽署之前閱讀合同的原因！ 雖然大多數允許每年免費提款（每年10％的本金加上所賺取的利息是常見的），但任何高於此金額的金額都需要退保。我之前看到投降費用高達9％，所以如果你需要一些快速現金，這可能是一個巨大的打擊。
這就是為什麼我告訴任何對年金安全感興趣的人 決不 把所有的錢都存入年金。
年金（真的）適合你嗎？
也許。
通常情況下，我向投資者詢問這些問題，看看年金是否對他們有意義：
- “保護校長有多重要？”
- “退休後有可預測的收入來源有多重要？”
您的答案可以很好地說明年金是否適合您。但是，即使您認為年金聽起來很棒，我強烈建議您與信譽良好的代理商合作，他將對您的財務狀況進行全面分析，以幫助您找到適合您的獨特情況的正確產品和條款。
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姓名*電子郵件電話*郵編*信息比較費率如果您有年金並且不確定是否應繼續使用（或者您需要支付多少費用），我會提供免費的年金壓力測試。
一句話：不要讓年金嚇到你。它們對某些人而不是對其他人有意義。與值得信賴的金融專業人士合作，可以讓您更好地了解年金是否應該在您的投資組合中佔有一席之地，或者是否有其他策略更有意義。
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