您是否正在尋找替代CD（存款證明）的投資者。你喜歡貸款的想法，並希望獲得穩定的投資回報，但是想要比銀行更多的東西？
借貸俱樂部 提供這一點 - 您可以在貸款中投資25美元，並可能實現可靠的回報。您可以獲得3％到8％的任何時間，有時甚至更多 - 比您在CD上獲得的任何利率都要好得多。
雖然存在缺點和風險，但我認為LendingClub是一項可靠的投資方式，可以使您的投資組合多樣化。特別是那些正在尋找類似CD替代品的人。
讓我們來談談LendingClub，一般的點對點貸款的來龍去脈，我將分享我開始使用LendingClub的故事。請注意，LendingClub為我提供了一個投資帳戶，但我想要。我正在使用這筆投資與您分享一步一步做什麼，以及它的表現。從長遠來看，請繼續關注，看看會發生什麼。
快速摘要
- Peer to Peer貸款，這可能是一個很好的CD替代品
- 每張紙最低投資25美元（最低開戶1,000美元）
- 最適合高收入投資者，尋求強勁的一致回報
什麼是LendingClub？
LendingClub是一個在線點對點借貸平台。這意味著你可以直接向“陌生人”借錢，LendingClub可以像銀行一樣處理所有細節。
這使得投資者可以成為銀行家，並獲得比他們通常在銀行獲得的更高的投資回報。它還允許借款人以可能比傳統銀行更高的利率借款。最重要的是，這一切都發生在網上 - 使整個過程快速簡便。
值得注意的是，LendingClub不適用於每個州的投資者。每個州對於點對點貸款都有不同的規則，有些州只是不允許這樣做。查看此博客文章，了解LendingClub的位置。
LendingClub如何為投資者服務？
如果您已準備好與LendingClub一起投資，您可能想知道它的具體工作方式以及您需要了解的內容。您可能會看到超過當前可用的最佳CD費率的回報。截至2018年4月，LendingClub顯示歷史10年回報率為每年4-6％。比你在銀行得到的任何東西都好多了。
但請記住，風險和回報始終是相關的。回報越大，您暴露的風險就越大。這更適用於貸款。
此外，在投資之前還有一些基本規則可供遵循。大多數投資者的年收入必須至少為每年70,000美元，或淨值至少為250,000美元。您也不能投入超過淨資產的10％。
在LendingClub開立賬戶的最低金額為1,000美元，您可以在一張紙幣上投資的最低金額為25美元。
LendingClub還提供傳統的應稅帳戶和IRA（個人退休帳戶）。如果您在第一年保持至少5,000美元的最低餘額，然後在接下來的幾年內保持最低10,000美元，則可以免費在LendingClub維持IRA。
如果您在LendingClub投資IRA，請記住您必須遵守所有IRA的IRA貢獻指南 - 即使您有其他IRA，也不能投入超過最大允許金額的投資。
選擇你的投資
設置帳戶後，您可以選擇投資。 LendingClub有兩種投資方式。您可以手動投資貸款，也可以設置自動投資。
人工投資： 您可以在此處瀏覽個人貸款，按特定標準搜索，並根據您的選擇進行投資。
如果您選擇手動投資，您將看到這樣的屏幕，其貸款符合您的標準：
如您所見，它列出了有關貸款信息的摘要，包括金額，借款人FICO評分，貸款原因以及剩餘資金。
如果您想了解更多信息，可以使用更具體的信息打開詳細屏幕：
如果您不想花太多時間仔細審查您的投資和貸款，您可以選擇自動投資（這就是我的工作）。
自動投資： 這是您建立理想的貸款組合的地方，LendingClub將完成其餘工作以資助符合您標準的貸款。這是我的首選方法，因為一旦你設置它，LendingClub將完成其餘的工作。
設置自動投資時，您可以選擇兩種主要設置。您可以設置LendingClub推薦的產品組合，也可以創建自定義產品組合。
這是LendingClub推薦的搭配：
您還可以根據自己的標準創建自定義組合。請注意，如果您更改設置，它將調整返回和潛在的充電關閉。
你怎麼得到報酬？
一旦您投資，您如何在LendingClub獲得報酬？好吧，請記住，您投資的每張紙幣都代表某人正在支付的貸款。每個月，該人將對其貸款進行支付，LendingClub將分拆付款並相應地向每位投資者付款。
我們只說200人在5000美元的貸款中投入了25美元。讓我們說（為簡單起見）每月付款是100美元。借款人將支付100美元，您將得到0.50美元 - 您的貸款支付的1/200。
現在，這聽起來不是很多，但是當你有一堆貸款時，它可以加起來。特別是當您記得每月付款包括本金和利息時。
既然你每個月都要收回本金，那麼你可以轉而投資更快 - 比將你的本金存入存款證明要好得多。
最大的風險以及如何最大限度地減少風險
在LendingClub上，風險和回報再次成為最重要的考慮因素。一些潛在的回報可能會讓你興奮，但意識到他們風險更大。
在作為投資者進行貸款時，風險非常簡單：借款人遲付或只是違約。
LendingClub提供基於各種因素的成績：
- 信用評分
- 信用記錄
- 債務與收入比率
- 最近的信貸活動
每筆貸款都分配了一個等級：A-E，其中較高的等級是最安全的（並且具有最低的回報）。他們曾經擁有F級和G級，但在2017年停產了。
LendingClub的一個很酷的事情是它們總是提供大量有助於理解風險和回報潛力的統計數據。
您可以在此處按等級查看退貨：
請記住，等級越高，違約風險也越低。因此，雖然回報率較低，但它們“更安全”。
現在您已了解風險，以及信用評分和違約潛力如何發揮作用，您如何減輕這種風險？ 多樣化。
多元化是減少點對點貸款風險的關鍵。假設您有5,000美元可以投資。您可以將25美元投入200筆貸款，或者您可以將2,500美元投入2筆貸款。
在第一種情況下，如果任何一筆貸款違約，那麼你只需25美元（或0.50％）。如果您投入大量資金並且該貸款違約，那麼您將超出2,500美元（或50％）。這就是為什麼我認為最好的方法是在許多貸款中投入25美元，並允許LendingClub處理其餘的事務。
LendingClub費用
重要的是要注意LendingClub收取費用。我們談論了很多費用以及它們如何對投資回報產生負面影響。這是真的。所以你應該總是知道你付的是什麼。
LendingClub投資前不收取任何費用。 LendingClub為貸款提供服務。每筆收取的貸款費用收取1％的服務費。
此外，如果您未達到我們之前提到的IRA最低要求（第1年5,000美元，之後10,000美元），則需要支付100美元的年費。
最後，如果收款中有貸款，您將支付收取的金額的18％的收取費用。如果LendingClub涉及律師，您將支付30％的律師費。
我的LendingClub體驗
我一直在使用LendingClub一段時間，但我目前正在與LendingClub合作進行一項實驗，我將記錄我的表現以及我如何使用該平台。
這是我的帳戶截至2018年4月的截圖 - 與LendingClub投資一個月：
如您所見，我從最初的5000美元投資開始。我已收到217.33美元的付款，包括本金和利息。我在一個月內賺了30.11美元的利息 - 相當於8.21％的調整後年淨回報率。
與您今天獲得的最高CD費率相比，我的LendingClub投資收入增加了4倍。
我喜歡LendingClub，因為他們保持簡單。我設置了一個自動化的投資組合，存入我的錢，LendingClub負責其餘的工作。
在投資LendingClub時，我認為LendingClub是短期債券和/或高收益率儲蓄或CD的混合體。 LendingClub風險高於儲蓄和CD，與短期債券的風險相當。如果這是一種投資類型，你希望在你的投資組合中（特別是隨著利率上升），LendingClub很有意義。
在這裡查看我們的其他短期投資理念。
使用LendingClub作為CD替代品
存款證明（或CD）可以是投資組合的穩定部分。 CD通常被認為是一種保守的短期投資，但我個人也喜歡它們可以為投資組合提供的情緒穩定性。
CD的問題在於，在過去幾年中，即使是收益率最高的CD也幾乎沒有達到2.5％的利息。
如果您以風險適當的方式尋找更高的回報，我認為LendingClub是一個可靠的CD替代品。
第二，收益率最高的CD有 長 持有期限和重大處罰。最佳CD率通常為5年或10年CD。如果您提前取出本金，這些CD通常也會有1-3年的利息罰款。
使用LendingClub，您可以投資36個月的貸款（也可以選擇60個，但您可以選擇），並且您可以按照自己的意願重新部署本金和利息到期月份。
我認為，LendingClub可以在較短的時間內表現出超過2.5％的可能性。
查看下面的當前CD費率，看看它與LendingClub的回報相比如何：
LendingClub替代品
LendingClub還有其他替代品，無論是在對等借貸領域，還是CD替代品。然而，LendingClub是我們最喜歡的點對點貸方，因為它們隨著時間的推移具有一致性，以及他們開發的優秀平台。
LendingClub的最大競爭對手是Prosper。 Prosper是另一家提供與LendingClub類似服務的點對點貸方。您可以在此處查看我們的Prosper評論。
您還可以投資傳統CD。 CIT Bank無罰款CD是我們的最愛之一。它僅提供11個月的學期。您可以在資金支付7天后隨時取款。您目前的收入高於大多數儲蓄賬戶，但不會與LendingClub競爭。
最後，您可以在低成本折扣經紀商處投資您自己投資組合中的短期債券基金。請記得查看我們最喜歡的在線經紀人以及如何免費投資。
最後的想法
對於那些正在尋找短期債券或替代CD的投資者來說，LendingClub可以成為一個很好的方式，以獲得比其他方式更高的收益率。雖然存在風險，但您可以採取一些措施來減輕其中的一些風險。
如果您對LendingClub感到好奇，可以隨時閱讀我們的LendingClub全面評論。
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