大學畢業後摧毀學生貸款的終極指南 💲💲💲

雖然大學畢業可能是許多人聚會的時間，但離開大學也會成為學生貸款債務水平低下的成年人的痛苦介紹。

2015年畢業生的平均債務水平飆升超過35,000美元，許多人必須花費他們生命的下一個十年（或更長時間）來償還學生貸款。

雖然大多數貸方在您必須開始還款之前提供6個月或更長時間的寬限期，但隨後的每月付款是不可避免的。

無論你欠多少，無論你的財務狀況如何，學生貸款債務通常都不能在破產時解除。在絕大多數情況下，唯一的出路是實現付款計劃並繼續前進 - 無論您是否願意。

儘管如此，有很多方法可以縮短您的還款時間表，節省利息，甚至可以獲得大部分學生貸款。哪條路徑最好取決於個人，他們的債務水平，他們的長期職業目標以及他們的薪水。

“永遠不要以面值接受你的貸款”，CFP®的聖地亞哥財務策劃師和Define Financial的創始人Taylor Schulte說。 “我看到太多的客戶認為他們沒有任何其他選擇，或者他們仍然堅持在他們的陳述中顯示的每月付款。

如果您不做其他任何事情，請拿起電話並撥打學生貸款聲明中的電話號碼並開始提問。幾個月前，我和一位客戶打過電話，簡單地問“我們可以做些什麼來降低這筆貸款的利率？”令我的客戶驚訝的是，他們說，如果她只是報名參加自動付款，他們就會敲門降幅0.25％。所需要的只是一個快速的電話，我們獲得了第一場胜利。“

在你讓學生貸款讓你失望之前，你應該仔細看看你的所有選擇。

貸款寬恕計劃

如果你在低薪領域獲得學位，你應該仔細看看學生貸款寬恕計劃，看看他們是否是你最好的選擇。這些計劃是通過聯邦政府提供的，並且在您滿足10 - 25年之間的某些還款要求後，可以免除您的貸款餘額。

第一種值得考慮的貸款寬恕計劃適用於那些在畢業後可能在公共部門工作的人。

公共服務貸款寬恕（PSLF）在為“合格雇主”工作整整十年後，在您及時支付120筆款項後，可以免除貸款餘額。

最後一部分 - “合格雇主”部分 - 是您在註冊此計劃時所做的權衡。據美國教育部稱，PSLF的合格雇主可以包括：

由於公共服務的職業傾向於支付較低的工資，因此在這十年期間，您通常會比在私營部門找到工作時收入少。因此，雖然您的學生貸款最終可能被寬恕，但您可能需要犧牲更高的收入來實現目標。

當然，還有其他一些貸款寬恕計劃被視為“收入驅動”。這些計劃要求您支付一定比例的“可支配收入”，用於支付20-25歲之間的貸款。

這是很長一段時間才能確保這些付款，但對於債務水平較高的人來說，如果沒有合格者就無法獲得大學貸款，收入驅動的還款計劃可能是最明智，最可行的選擇。下面的圖表突出了收入驅動的還款計劃以及它們的利益如何並排：

收入驅動的還款計劃	支付金額	還款時間表
REPAYE計劃 - 在您獲得付款計劃時修改付款	大約10％的可自由支配收入	本科貸款20年，如果您的部分貸款用於研究生學習，則為25年
PAYE計劃 - 在您獲得還款計劃時付款	大約10％的可支配收入，但不超過10年標準還款計劃金額	20年
IBR計劃 - 基於收入的還款計劃	如果您是2014年7月1日之後的新借款人，則可支配收入的10％左右，但不超過10年標準還款計劃金額	如果您是2014年7月1日或之後的新借款人，則為20年 - 否則為25年
ICR計劃 - 收入 - 或有還款計劃	較小的：可支配收入的-20％ - 12年標準還款通常需要支付的費用	25年

收入驅動的還款計劃是否適合您取決於幾個因素，包括：

在一天結束時，只有您可以決定貸款寬恕是否適合您的情況。您可以在美國教育部的資源頁面上閱讀更多關於每個收入驅動的還款計劃的複雜性。

雖然聯邦學生貸款寬恕計劃提供了最明顯的方式來在未來的某個時候取消您的餘額，但某些工作和職業可以提供寬恕作為您的薪酬方案的一部分 - 或作為員工津貼。提供學生貸款寬恕的工作可以包括：

這些只是可以提供寬恕的一些工作，可以激勵你堅持某種職業。如果您打算在其中一個領域工作，這些程序絕對值得一試。

雖然貸款寬恕計劃對於許多背負債務的年輕人來說是一個明智的想法，但我們中的一些人並不想在幾十年內支付學生貸款，在公共部門工作，或堅持從事我們並不真正享受的工作。

許多學生可以通過將學生貸款再融資到提供較低利率和更好條款的新產品中來減輕學生貸款債務的負擔。最好的部分是，為您的貸款再融資意味著永遠不必在某個行業工作或支付一定比例的可支配收入幾十年。通過再融資，您可以控制自己的生活和事業。

SOFI 是一家以有競爭力的價格提供學生貸款再融資的公司，可能低於您現在支付的金額。如果您覺得自己的價格很高，請查看SoFi以了解他們是否可以提供更好的選擇。

除了確保較低的利率之外，還有一些其他原因可能對再融資有意義：

您有多種利率貸款 - 如果您每月支付多筆款項，則可以支付將所有貸款再融資到一個產品中，這些產品的費率和理想條款都很低。
您的貸款有可變利率 - 如果您擔心可變利率將來如何影響您的貸款支付，您可以考慮再融資到固定利率貸款產品，每月付款永遠不會改變。
無論如何，你將獲得太多資金以獲得收入驅動的還款計劃。 如果您賺取太多資金以獲得貸款免除計劃，那麼以較低的利率再融資或合併可能是您最好的 - 也是唯一的 - 真正的選擇。

但是，重要的是要記住，向私人貸方再融資聯邦貸款將導致聯邦政府失去某些保護措施，包括延期和寬容。再融資聯邦貸款也意味著您將來不再有資格利用貸款寬恕計劃 - 即使您的情況發生變化。此外，如果您的信用不佳，您將很難獲得沒有簽名者的學生貸款。這使您處於無法再融資的地方。

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