“如果我是你媽媽，你會怎麼投資？”
我曾經幫助她姨媽投資多年的一位女士現在來找我關於即將到來的退休生活。
她打電話給他時已經和一位“經紀人”合作了，但對她的投資並不十分確定，並且不確定他們是否是長期的或者 短期投資。她需要幫助，我很高興我在那裡！
2008年的金融危機震撼了她，她正在為退休尋找更安全的東西。
當我們討論她的各種選擇時，我一個接一個地問開放式問題，她終於問我上面的問題了：
如果我是你媽媽，你會怎麼投資？
破冰船問題怎麼樣！
一旦你到了退休，你就沒有時間等待股市的大幅下跌。
資本保護和為自己提供固定收入突然間至少與增長同等重要。
如果您準備投資，請務必查看我們對我們的投資選項的評論 Motif投資評論.
因此，您需要開始將您的投資組合從股票轉移到固定收益資產。
這裡有六個安全的投資地點，無論是投資10K的最佳方式還是投資10萬的最佳方式，退休後將提供資本保值和至少一些收入。
1.銀行
不幸的是，大多數固定收益資產並沒有以利息收入的方式支付大量費用。實際上，他們不會蹲下。但是，您可以依靠銀行資產的一件事是，您的投資的主要價值將是完全安全的（存款資金由FDIC完全投保，最高可達250,000美元）。而且它們完全是液體 - 您可以隨時在短時間內獲取您的資金。
您可以通過多種方式在銀行進行投資。當然，傳統的支票和儲蓄賬戶很少或根本沒有興趣。還有存款證明可以支付更高的回報，並將這些回報鎖定在6個月到5年之間。
為了完全流動性，還有銀行貨幣市場基金。這些通常不會像存款證那樣支付，但他們也不會鎖定您的資金延長期限。您通常只需填寫支票或將資金轉入其他帳戶即可獲取此款項。
您也不僅限於當地銀行。您通常可以通過網上銀行獲得更高的回報率。例如，您可以查看此帖子，了解哪些銀行提供最優惠的存款利率並相應地轉移您的資金。
2.政府
您可以通過美國政府債券窗口Treasury Direct直接投資美國國債。在那裡你會發現各種有趣的固定收益投資機會。
例子包括：
- 國庫券 - 這些是短期政府證券，期限從幾天到52週不等。它們以面值折扣出售，這意味著您在證券到期時收取您的利息。
- 國庫券 - 這些是中期證券，發行期限為2年，3年，5年，7年和10年，並且每六個月支付一次利息。
- 國債 - 這些債券在30年內到期並且每六個月支付一次利息。 關於國債的警告：由於長期存在，由於利率上升，您可能會損失證券本金;因此，它們不一定適合作為保本資產。
- 國庫券通脹保值證券（TIPS） - 這些支付利息每六個月發放一次，期限為5年，10年和30年。此外，本金根據消費者價格指數的變化進行調整，以防止通貨膨脹。
- 我儲蓄債券 - 與TIPS相同的情況，即您賺取利息，而主要價值根據消費者價格指數的變化進行調整。
- EE和E儲蓄債券 – 這些是根據當前市場利率支付利息的儲蓄工具，期限長達30年。電子節能電子儲蓄債券以TreasuryDirect的面值出售。
I Bonds和EE / E債券的面值可低至25美元，最高可達每年10,000美元。所有其他貨物都可以以低至100美元的面額購買，沒有最高限額。
您可以直接向美國財政部投資證券，就像您投資在線銀行一樣。由於它們是由美國政府發行的，因此沒有違約風險。
3.固定年金
固定年金由保險公司發行，與存款證非常相似。您以固定利率在特定時間段內投資這些證券。
他們有一定的流動性，使您能夠定期提取利息收入，而無需支付罰金或失去您商定的利率，但您的本金將被捆綁幾年（通常為三至七年）。
CFP®的約翰·文策爾和Archvest Wealth Advisors的聯合創始人提供了這些固定年金的利弊：
- 優點：適合那些靠固定收入生活並且害怕或非常擔心股市損失的個人。
- 缺點::通常很難理解和了解持有年金的真實成本。不僅僅是年費，還包括如果要侵入年金本金的成本。
正如約翰所指出的那樣，費用通常難以理解。大多數純粹的年金推銷員會誇耀固定年金沒有任何費用。雖然他們沒有您可以看到的任何費用（可能是一小筆年費），但總是涉及到成本。
約翰指出的騙局至關重要。固定年金包括退出超過指定允許金額的退保費用，或者在約定的期限結束之前。這與銀行CD非常不同，如果您決定在CD成熟之前退出，那麼您只會放棄應計利息。
4.固定指數年金
固定指數年金或FIA（也稱為混合年金）與固定利率年金非常相似。您以特定利率進行特定投資，並擁有類似的流動性選擇。但是，國際汽聯將允許您將您的投資與股票市場指數聯繫起來，讓您有機會獲得更高的利息。
這一獨特功能使您可以參與股票市場指數收益，同時保護您的投資免受股權投資通常會發生的損失。
大多數固定指數年金也提供終身收入福利的乘客，這將為投資者支付個人或配偶的終身支票。對於擔心退休資產可能因未來股市崩盤或不可避免的生活成本上升而受到侵蝕的退休人員而言，這尤其具有吸引力。
Chris Cousins，ChfC和Wealth Architects，Inc的負責人就此提供固定索引年金：
與市場上可用的任何金融產品一樣，使用產品（策略）作為解決方案，永遠不會導致成功的長期計劃。因此，如果考慮使用固定指數年金合約作為整體財務戰略的一部分 - 這裡有一些優點和缺點
固定指數年金優點：
- 可以將本金損失風險轉移給保險公司。我們處於美國股票市場的歷史高位，可能會進入一個利率上升的環境，而今天的業務中幾乎沒有任何財務顧問可以使用。保護資本是一個高度優先事項。
- 今天的利息信貸選擇比過去的產品多得多。這可能會增加在多種情況下對客戶的合同的貸記。
固定指數年金缺點：
- 投降費用缺乏靈活性。這些需要最小化，因為缺乏靈活性導致缺乏規劃策略。
- 謹慎對待允許保險公司根據自己的最佳利益更改信用參數的合同。參與率和上限應按合同規定，以便您從一開始就知道自己在購買什麼。
5. AssetLock™
AssetLock™是一種投資工具，可幫助您應對市場表現的下降，從而幫助您在股票市場投資。它是一種軟件工具，可監控您的投資組合併建立預定的下行點，以便在市場交易日進行調整。這有助於您始終了解您的投資組合的運作方式。
這也不是一個簡單的止損策略。止損涉及設定出售投資證券的某些價格水平。例如，您可以在等於股票購買價格的90％的點設置止損 - 如果價格下跌多達10％，將觸發股票的自動銷售。這將最大限度地減少您在價格下降時的安全損失。
AssetLock™不會為投資設置自動銷售觸發價格，而是提醒您注意各種不利的市場條件，這將觸發您的顧問與您聯繫，討論這些條件，他們對您的投資產生的影響，以及您是否應該賣。
這通過使用所謂的方法來工作 資產鎖定價值。 這是預定的價格點，將觸發某些行動的啟動。例如，當達到AssetLock Value時，FormulaFolios的投資組合經理將監控市場，如果有恢復，則不會進行交易。
如果市場沒有恢復，那麼在達到您的AssetLock™價值後的一天，您的投資組合將在業務結束時轉入安全的短期美國國庫券。
AssetLock不會完全保護您免於損失您的股權投資本金，但它將允許您保持對股票的投資，並最大限度地減少流程中最嚴重的市場下跌。
這也是一個重要的工具。雖然您需要在退休時逐步將資金轉入安全，有息的資產，但您仍需要將一定比例的投資組合保留在股票中。即使您退休，通貨膨脹仍將繼續，而股票是保護您的投資組合的最佳方式。在發生這種情況時，AssetLock™將使您免受主要市場下滑的影響。
6.點對點貸款
點對點貸款是另一種在不承擔大量風險的情況下獲得豐厚回報的可能方式。這種選擇可以證明是有益的，特別是在股市低迷時期。
使用Prosper或Lending Club等公司在線完成點對點借貸。這很容易，你會發瘋的！
那麼，點對點貸款到底是什麼？也許你有一個家庭成員要求一些麵團。這是一個困難的情況，但如果不是從家庭成員那裡獲取利益（請不要），你可以通過投資陌生人的追求來獲得利益嗎？那麼，現在你可以通過點對點借貸。
人們出於各種原因訪問Prosper和Lending Club借錢。它可能是尋求商業投資，償還學生貸款或償還信用卡。 Prosper和Lending Club等公司在您（投資者）和借款人之間進行調解。
雖然我個人沒有看到與點對點貸款相關的風險，但您應該知道大多數點對點貸款是不安全的。可能會失去您的投資。這就是為什麼我建議您分散貸款以減少貸款組合的波動性。
此外，我不認為點對點貸款是股票，共同基金和類似投資的良好投資組合的替代選擇。點對點貸款是一項偉大且相對安全的投資，可以補充傳統投資。
您為什麼要將其作為整體投資策略的一部分？一句話：回歸。我個人認為Lending Club的回報率高達18.04％，Prosper的回報率高達16.72％。如果這不會讓你的襪子脫落，我不知道會發生什麼。
你如何安全投資？
通過採取這些策略中的一小部分並嘗試它們。在選擇投資時多樣化您的投資組合併做出明智的選擇 - 特別是當您退休並且不得不依賴投資收益時。
快樂投資！注意安全！
附：
如果您對退休計劃策略仍然沒有100％的信心，請查看我們獨特的財務計劃流程， 財務成功藍圖。這是我們與客戶一起使用的過程，以幫助他們清楚地了解他們的投資，並確保他們走上正確的退休之路。保存
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