編者註：5/1/2018：由於最近FTC對LendingClub的投訴，我們再也不能以100％的信心推薦這項服務。
熱衷於嘗試新的投資選擇 - 有可能獲得可觀的回報，同時幫助其他人擺脫債務？
社會貸款或點對點貸款是一個不斷增長的連接借款人和貸款人的部門。像Lending Club這樣的公司為投資者提供了另一種方式來分散他們的投資組合併賺取每月利息，同時幫助借款人獲得更好的利率和更小的貸款。
對嘗試這種投資選擇感到好奇嗎？以下是您在Lending Club賺錢所需了解的信息。
什麼是點對點貸款？
在我們進入細節之前，讓我們更多地定義社會貸款。
點對點借貸（P2P）通過在線市場連接個人貸款人和借款人。它有效地削減了傳統貸款流程的中間人，其中金融機構管理從貸方到借款人的資金轉移。
該流程更加簡化和高效，並降低了雙方的成本和麻煩。它為個人貸款人提供了更高的投資回報率，並使借款人能夠以較低的利率更好地獲得所需的資金。這對所有各方來說都是雙贏的。
為什麼選擇Lending Club？
有這麼多不同的P2P借貸網站，您為什麼要選擇Lending Club？
連續三年，Lending Club在福布斯的美國最具潛力公司名單中排名第五。它是全球最大的投資者點對點在線借貸市場，“經濟學人”將其成功和增長 - 即使是最近的經濟衰退 - 作為P2P借貸潛力的一個例子。
The Penny Hoarder的創始人凱爾泰勒表示，雖然還有其他可靠的P2P選擇，但他更喜歡Lending Club，因為“我可以對貸款進行分類並選擇我想投資的貸款。我覺得我有更多的控制權結果，而不僅僅是選股。“
自2007年推出以來，Lending Club已向投資者支付了超過3億美元。該公司表示，它的使命是
創建一個更高效，透明和客戶友好的替代傳統銀行系統，為信譽良好的借款人提供較低的利率和投資者更好的回報。
貸款俱樂部如何運作？
與信用卡利率相比，借款人的主要吸引力是貸款利率低得多。他們可以申請1000美元的貸款，最高可達35,000美元，以償還他們的個人債務。 借款人與Lending Club獲得個人貸款 平均節省31％ 超過他們目前的債務或信用卡利率。 這使得Lending Club成為債務合併的理想選擇，或者作為債務償還策略的一部分，用於希望節省資金和獲得財務自由的人們。
以下是該過程的工作原理：
- 感興趣的借款人完成簡單的貸款申請。
- Lending Club專家評估申請人提供的信息，設定利率並提供各種貸款優惠供您選擇。
- 借款人選擇貸款選項並在網站上激活它。
- 投資者為他的投資組合選擇一筆貸款，並選擇他想投入多少資金（只需25美元）;這個部分稱為註釋。
- 一旦貸款獲得全額資助（無論是一個投資者還是幾個投資者），Lending Club就會將資金直接轉入借款人的銀行賬戶。
- 每個月，當借款人償還資金時，Lending Club將退貨加利息存入投資者賬戶。
- 投資者可以選擇撤回資金或再投資。
貸方有什麼作用？ 將其視為對財務意義和人類意識的投資：您的貸款可以在幫助某人擺脫債務的同時為您賺錢。
你可以通過貸款俱樂部賺錢嗎？
雖然Lending Club不應該是您唯一的投資，但它可以成為您投資組合中穩固，多樣化的補充。與所有投資一樣，您應該進入具有長期財富建設思維的P2P借貸領域。如果您採用日間交易者類型策略 - 經常買賣股票 - 那麼像Lending Club這樣的服務可能不適合您。
例如，泰勒專注於長期投資。他最初通過Lending Club向Roth IRA存入了5,000美元，並“在我的存款中獲得了14％的瘋狂利率。”
與投資股票市場相比，Lending Club賬戶提供低波動性和每月現金流。即使快速獲利也不容易，但您可以隨時撤回或再投資資金。
“雖然有一種方法可以轉售你在Lending Club（在二級市場上）擁有的票據，但這並不容易，”泰勒警告說。 “你必須為你擁有的每一個音符找到另一個買家。我每筆貸款只投資25美元，所以如果我要清算我的賬戶，我必須單獨出售超過200筆。“
自2007年6月以來，投資者平均獲得了10％至15％的利息，這抵消了其投資組合中可能出現的任何風險或違約貸款。
泰勒解釋說：“不要讓違約行為勸阻你。” “一些票據的利息將達到[接近] 25％，因此它們將超過這些損失。”
想知道違約嗎？ Lending Club評估每個借款人的信用質量和風險，並為其分配一個等級。如果你想堅持“風險較小”的貸款，只選擇那些評級為A或B的人 - 雖然明白你對這些貸款的利息會減少。
收費怎麼樣？
與傳統的投資賬戶相比，該公司的運營成本相對較低，並以穩定的利潤率和低廉的費用將這些節省的資金轉嫁給投資者。
例如，愛德華瓊斯（我投資的全方位服務經紀公司）每年收取40美元的賬戶費，加上所有投資基金的2％佣金，無論您的投資組合是虧損還是收益。
但是，Lending Club只收取1％的年費和收費，如果他們能夠從借款人那裡收取款項的話。
這是你要支付的費用：
- 服務費： 這筆費用包括運營和維護投資者賬戶的費用，確保資金分配給借款人並償還給投資者。此年費為在票據到期日的15天內收到的付款的1％。
- 收取費用： 如果借款人未能通過貸款支付，Lending Club表示他們採用與傳統銀行或金融機構相同的做法。該公司向投資者收取收回金額的18％（如果不需要訴訟），或30％的訴訟費用。
除此摘要外，Lending Club不會分享有關收款流程或其如何影響投資者的大量信息。事實上，這是泰勒希望升級的一個因素。
“我希望那裡的收藏過程更加透明，”他指出。 “你的一些貸款違約是不可避免的 - 這只是其中的一部分。 Lending Club會將這些筆記發送到收藏中並收回部分資金，但作為該筆記的所有者，您幾乎沒有關於該流程的信息。“
您的借貸俱樂部投資策略是什麼？
在開始時，投資策略將幫助您利用您的資金獲得最佳回報。在確定要選擇哪些註釋之前，創建一組快速規則或必需品。
例如，泰勒的個人戰略包括所有借款人必須滿足的標準快速清單：
- 他們擁有一個家
- 他們至少有兩年的工作
- 在過去的六個月中，他們對信用報告的查詢次數不到三次（通常，最近的許多調查意味著某人正在申請大量新的信貸）
- 他們正在尋找信用卡再融資貸款
- 自上次違法行為至少已有12個月（未能償還貸款）
- 他們目前的信用卡利率必須高於20％
換句話說，如果朋友要問你要錢，你會檢查什麼以確保你不僅幫助他們，而且能夠收回你的資金和利息？根據這些標準制定您的投資策略。
準備打開P2P借貸帳戶
如果您已準備好開始點對點借貸，那麼第一步就是檢查您的資格。每個州都以不同的方式管理這類投資，並非所有州都允許您使用Lending Club。
要與Lending Club一起投資，您必須年收入至少70,000美元，淨資產為70,000美元，但有些州需要更高的淨資產。如果您的總淨值超過25萬美元，您不必擔心年收入要求。
接下來，只需選擇您的帳戶。以下是最受歡迎的選項：
- 個人賬戶： 這是您個人使用的最簡單的帳戶。
- 聯名賬戶： 如果您打算為兩個或更多人設立一個共同感興趣的帳戶，那麼這就是您想要的帳戶。
- IRA賬戶。 通過個人退休帳戶獲得稅收優惠的儲蓄和增長。您可以從401（k）或IRA轉賬中轉賬。如果您符合資格，您可以開設傳統IRA，Roth IRA，SEP IRA或簡單IRA。 （這是IRA資格的良好指南。）
Carrie Smith（@carefulcents）是一位資金特立獨行，作家，也是Careful Cents博客的創始人。 2013年5月，她辭去了小型企業會計工作，追求全職創業和博客。
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